五、简答题。
1、 直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？ 2、 列举五项中央银行的具体职能。 3、 简述一国金融机构体系的构成。 4、 保险公司的具体业务范围有那些？ 5、 简述投资基金的特点及功能。 〖参考答案〗
1、间接融资的媒介主要通过各种负债业务活动集聚资金，然后在通过各种资产业务活动分配这些资金；直接融资的机构则主要是促成贷款人与借款人与借款人接上关系，而并非主要在接待双方之间进行资产负债的业务经营活动。
2、(1)依法制定和执行货币政策 (2)发行人民币，管理人民币流通
(3)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 (4)经理国库
(5)按照规定审批、监督管理金融机构 (6)按照规定监督管理金融市场 (7)从事有关的国际金融活动。
3、(1)银行金融机构体系，包括：中央银行、商业银行、投资银行、专业银行
(2)非银行金融机构，包括：证券公司、保险公司、信用合作社、信托公司、租赁公司、财务公司等。 4、(1)财产保险业务，具体包括财产损失保险、责任保险、信用保险等 (2)人身保险业务，具体包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。 5、(1)特点：投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。
(2)功能：投资基金具有多种投资功能，可以用来积累个人财富，可以作为价值储藏的工具，同时也是一种追求高收益的手段。
六、论述题
1、 论述发展中国家金融机构体系的特点。 2、试论述如何完善我国的金融机构体系。 〖参考答案〗
1、经济发展水平决定金融发展状况，由于发展中国家各自的经济发展水平处于不同阶段，所以他们的金融体系也存在区别，但是从绝大多数发展中国家看，还是呈现许多共同特点，主要表现在：
(1)绝大多数发展中国家既有现代型的金融机构，也有传统的非现代型金融机构，前者大都集中在大城市，后者普遍存在于小市镇、农村地区。
(2)现代型金融机构体系普遍沿袭了中央银行模式，金融机构结构一般较为单一，在许多发展中国家多数现代型金融机构为国营的或有国家资本参与的。
(3)多数发展中国家为了支持经济较快的发展，普遍对利率和汇率实行管制和干预；对于金融机构政府则经
常地通过行政指挥手段来操作他们的业务活动，在取得一定成绩的同时，往往又带来金融机构体系效率低下的负效应。
2、(1)中国人民银行要真正地成为我国金融机构体系的核心和领导。首先，中央银行必须有相对的独立性和权威性，国家行政部门不能对其过多地进行干预。其次，中央银行对商业银行和非银行金融机构的核心和领导作用，主要不是靠中央政府赋予的行政领导和管理权实现，而要靠经济手段对商业银行和非银行金融机构施加影响。最后，现在我国市场经济体制改革还不完善，各种机制尚不健全，人民银行作为中央银行不应以盈利为目的。
(2)国有商业银行要真正成为我国金融机构的主体：a完成国有企业的现代企业制度改造b进行银行自身经营机制的改造c解决历史遗留问题。(3)广泛开展金融领域的有序竞争，打破专业银行分工垄断的局面，准许专业银行业务适当交叉。(4)建立为直接金融服务的规范化机构。
第七章 存款货币银行
一、填空题1、1845年，中国出现的第一家新式银行是（丽如银行 ）。 2、中国自办的第一
家银行是（ 中国通商银行 ）。 3、当西方资本主义国家先后建立起新的银行体系时，中国信用领域占统治地位的金融机构是 ）。 ( 钱庄和票号 )。 4、银行相互之间的资金融通被称作（ 银行同业拆借 ）。 5、商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现和再贷款叫做（ 原始存款 ）。 6、存款货币的创造是在商业银行组织的（ 转帐结算 ）的基础上进行的。7、商业银行经营的三原则是（ 盈利性 ）、（ 流动性 ）和（ 安全性 ）。8、商业银行为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的，这种经营管理理论叫做（ 商业贷款理论或者真实票据论 ）。 9、（ 预期收入理论 ）强调的不是贷款能否自偿，也不是担保品能否迅速变现，而是借款人的确有可用于还款的任何预期收入。 10、为了应付提存所需保持的流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上，这种理论叫做（ 可转换性理论 ）。 11、借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息的属于（正常类贷款）12、尽管借款人目前有能力偿还本息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，这类贷款是( 关注类贷款 )。 13、借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，这类贷款是（ 次级类贷款 ）。 14、借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，这类贷款是（ 可疑类贷款 ）。 答案：15、在采取所有可能的措施和必要的法律程序后，贷款可能也要造成一部分损失，这类贷款是（损失类贷款）。 16、在改革开放之前我国是（ 大一统 ）的银行体制。 17、银行券是在（ 商业票据 ）流通的基础上产生的。 18、接受他人委托，代为管理、经营和处理经济事务的行为，叫做（ 信托 ）。19、客户把现款交付银行，由银行把款项支付给异地受款人的业务叫做（汇兑业务）。20、银行根据客户的要求，买进客户未到付款期的票据的业务，叫做（ 贴现 ）。 二、单选题1、1694年，由私人创办的，最早的股份银行是（英格兰银行）2、中国自办的第一家银行是1897年成立的（ 中国通商银行 ）3、同早期的银行相比现代商业银行的本质特征（ 信用创造 ）4、银行持股公司旨在（ 美国 ）最为流行5、巴塞尔协议中对规定银行核心资本对风险加权资产的标准比率目标至少为（4%）6、银行买进一张未到期票据，票面额为1万元，年贴现率为10％，票据50天后到期，则银行应向客户支付（ 9863元 ）7、 商业银行的投资业务是指银行（ 购买证券 ）的活动。8．就组织形式来说，我国商业银行实行（ 总分行制度 ）9普通居民存款属于（储蓄存款）10、客户以现款交付银行，有银行把款项支付给异地收款人的业务称为（ 汇兑业务 ）11、一种储蓄帐户，可付息，但可开出可转让支付命令，是（ NOW ）12、为了应付提存所需保持的流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上，这种理论被称为（ 可转换理论 ）13、下列不属于负债管理理论缺陷的是（ 降低资产流动性 ）14、认
为银行只宜发放短期贷款的资产管理理论是（真实票据理论）15、按有关规定确已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款属于（ 呆帐贷款 ） 三、多选题1、商业银行的现金资产包括（ ）A、库存现金 B、在中央银行中的存款准备金C、同业存款 D、托收过程中的资金 答案：ABCD2、下列那些属于在商业银行创新中产生的新型存款帐户（ ）A、 ECU B、 NOWC、 ATS D、 MMDA 答案：BCD3、下列可开立支票的存款是（ ）A、定期存款 B、活期存款C、储蓄存款 D、货币市场存款帐户 答案：AD 4、商业银行贷款业务按担保形式分，可分为（ ）A、贴现贷款 B、质押贷款C、抵押贷款 D、信用贷款 答案：ACD5、 商业银行的资产业务包括（ ）A、现金 B、贷款C、证券投资 D、资本 答案: ABC6、可以用来从当商业银行二线准备的资产有（ ）A、在中央银行的存款 B、 CDsC、 国库券 D、同业拆借资金 答案: BC7、下列属于在金融创新中出现的新型金融工具的有（ ）A、票据发行便利 B、信托业务C、远期利率协议 D、互换 答案: ACD8、商业银行替客户办理中间业务可能获得的好处有（ ）A、控制企业经营 B、双方分成C、手续费收入 D、暂时占用客户资金 答案: CD9、贷款证券化兼有（ ）两重性质A、 资产业务创新 B、融资方式创新C、负债业务创新 D、融资范围扩大 答案: AC10、商业银行进行存款创造的前提条件是（ ）A、部分准备金制度 B、非现金结算制度C、自身拥有银行券发行权 D、全部都是 答案: AB 四、判断题1、商业银行与其他专业银行及金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能接受、创造和收缩活期存款的金融机构。（ ） 答案：正确2、商业银行经营的三原则中,流动性与盈利性正相关。( ) 答案：错误3、信托业务由于能够使商业银行获利,所以是资产业务。( ) 答案：错误4、商业银行是对企业进行长期投资、贷款、包销新证券的专业银行。（ ）答案：错误5、在信托关系中，托管财产的财产权即财产的所有、管理、经营和处理权，从委托人转移到受托人。（ ） 答案：错误6、债管理理论盛行的时期，商业银行的资金来源得到扩大，从而大大提高了商业银行的盈利水平。（ ） 答案：错误7、呆滞贷款指的是逾期两年或虽未满两年，单经营停止的贷款。（ ） 答案：正确8、商业银行进行证券投资，主要是为了增加收益和增加资产的流动性，即充当二线准备。（ ） 答案：正确9、中间业务是指银行所从事的未列入银行资产负债表以及不影响资产和负债总额的经营活动。（ ） 答案：错误10、活期存款是个认为继续货币和取得利息收入而开立的存款帐户。（ ）答案：错误
五、计算题
1、原始存款1000万元，法定存款准备金率9%，提现率6%，超额准备金率5%，试计算整个银行体系的派生存款。 答案：派生存款=总存款—原始存款
总存款=原始存款×存款派生倍数=1000×1/（9%+6%+5%）－1000=4000（万元）
2、已知法定存款准备金率７％，提现率为１０％，超额准备金率为８％，试计算存款扩张倍数。 答案：存款扩张倍数=1/法定存款准备金率+提现率+超额准备金率=1÷（7%+10%+8%）=4
六、简答题1、存款货币银行的表外业务2、简述商业银行经营的流动性原则3、简述商业银
行的负债管理理论4、简述资金缺口分析。5、商业银行何以有信用创造能力?影响商业银行信用创造的因素是什么?
〖参考答案〗
1、银行所从事的未列入银行资产负债表以及不影响资产和负债总额的经营活动。狭义的表外业务通常专指金融创新中产生的一些新的业务：如互换、远期利率协议、期权和票据发行便利等业务；广义的表外业务还包括传统的中间业务，如承兑、汇兑、代理和各类信用保证等业务。2、是指银行应能随时满足客户提取存款及各方面的资金需要：一方面要求资产具有较高的流动性，另一方面则必须力求债务结构合理，并拥有较多的融资渠道和较强的融资
能力。银行缺乏流动性会降低自己的竞争力，甚至面临挤兑而陷入破产清理的境地,故保持必要的流动性对银行经营是至关重要的。3、这是20世纪60年代开始的金融创新中发展起来的理论。由于直接融资的发展,商业银行深感资金缺乏、竞争激烈、加之流动性的巨大压力，商业银行不得不从货币市场引进资金来保证资产流动性的要求。负债管理认为银行的流动性不仅可以通过加强资产的管理来获得，也可以通过负债管理，即向外借款来提供。其核心是：银行主动借入资金来保持自身的流动性，从而扩大资产业务，增加银行收益。但负债管理也有明显缺陷：①提高了银行的融资成本。②因为金融市场的变幻莫测而增加了经营风险③忽视自有资本的补充，不利于银行的稳健经营。4、资金缺口值浮动利率资产与浮动利率负债之间的差额,一般用资金缺口来衡量银行净利息收益对市场利率变动的敏感性。当资金缺口为正,则利率与银行净利息收益呈同方向变动；当资金缺口为负,则利率与银行净利息收益反方向变动；当资金缺口为零,则净利息收益在整个利率周期内是不变的。5、在金融体系中,商业银行与其他金融机构的基本区别在于：商业银行是唯一可以经营活期存矿的机构。商业银行通过经营活期存款,可以创造出派生存款,从而创造出了货币,这个过程称为信用创造。部分准备经制度和非现金结算制度是商业银行信用创造的两个前提，影响商业银行信用创造的因素有基础货币和货币乘数,两者与信用创造规模正相关。 七、论述题1、论述商业银行管理理论的演变过程2、论述商业银行的金融创新。
〖参考答案〗
1、商业银行是特殊的企业，有自己的经营管理理论。随着经济环境的变化，银行自身业务的发展，其管理理论经历了资产管理、负债管理和资产负债管理演变过程。（1）资产管理理论经历了三个不同的发展阶段。 第一阶段，商业贷款理论（真实票据论）。 第二阶段，可转换性理论。 第三阶段，预期收入理论。（2）负债管理理论是在金融创新中发展起来的理论。负债管理理论的核心是，银行的流动性不仅可以加强资产管理获得，向外借款也可提供流动性，只要借款领域扩大，流动性就有保证。而且，负债管理有效，则无须经常保有大量流动性资产，并可将资金投入到更有利可图的资产上，银行收益将提高。负债管理存在的缺陷在与经营成本的提高可能给银行增加压力。（3）资产负债（综合）管理理论产生于20世纪70年代末80年代初。该理论的基本思想是将资产和负债两个方面加以对照以及作对应分析，围绕所谓缺口或差距，通过调整资产和负债双方在一些特征上的差异，达到合理搭配。2、金融创新是金融业迅速发展的一种趋向。其内容是突破金融业多年传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面均进行了明显的创新、变革。（1）避免风险的创新。如针对利率风险，创造可变利率的债务债券工具，发展金融期货交易、期权市场等；（2）技术的创新，主要反映在以电子计算机为核心的信息技术的广泛应用和高度发展给银行业带来的巨大影响，如银行卡的发展以及银行服务的电子化；（3）规避行政管理的创新，如美国为规避不准对活期存款付息的自动转帐制度（ATS）、为规避不准储蓄帐户使用支票的可转让支付命令（NOW）以及为规避定期存款的利率有最高限制的货币市场互助基金（MMMF） 第八章 中央银行 一、 填空题1、成立于1668年的（ 瑞典国家银行 ）是最早的中央银行。 答案：2、一国在中央设立一个中央银行机构，并在地方设立若干个二级中央银行机构的制度称为 （ 单一二元式的中央银行制度 ） 3、1833年，英国国会通过（《比尔条例》）， 规定英格兰银行为唯一的发钞行，英格兰银行才成为英国的中央银行。 4、所谓发行的银行就是（ 垄断 ）银行券的发行权。 5、设立单独一家中央银行行使职能,领导并监督全国金融机构及市场的制度是(单一的中央银行制度)。 6、参与货币联盟的所有国家共同建立一个跨国的、区域性的中央银行，各成员国内部不再设立完全意义上的中央银行的制度是（ 跨国的中央银行制度）。 7、当商业银行和其他金融机构发生资金短缺或周转不灵时,中央银行充当（最后贷款人）对商业银行提供信贷。 8、外汇黄金占款在中央银行资产负债表上属于( 资产 )一栏。 9、中央银行对经济进行调节的成本最低的资金来源