五．问答题
1．答：商业银行的资产一般包括以下几大项：一是准备金，即商业银行为了应付日常
的提款要求而保留的流动性日常资产。二是收款过程中的现金，即支票清算过程中已记入商业银行的负债，但实际上商业银行还未收到的那部分现金。三是在其他银
行的存款，也就是同业存款。四是证券，证券有利于利用闲置资金、加强流动性和降低风险。五是贷款，是一种流动性比较低的银行资产。六是其他资产，包括银行所拥有的实物资产。
商业银行的负债主要包括：一是支票存款，是一种流动性最高的负债，支票所有者可以随时支取，或向第三者开出支票，由第三者到开户行要求付款。二是非交易存款，利息比支票存款高，但不可开支票，因而不能充当交易媒介。三是借款，即向中央银行、其他商业银行或者企业借款以弥补暂时性的准备金不足或获取额为利润。
2．答：在清政府和北洋政府时期，户部银行（1905年开业，1908年改组为大清银行，
19l2年再次改组为中国银行）和交通银行（1908年开业）都曾部分行使过中央银行的职能。国民政府成立之后，1928年在南京成立了中央银行，行使中央银行的职能。但是在1942年之前，国民竞控制的四大银行，即中央银行、中国银行、交通银行相中国农民银行均享有发钞权。直到1942年之后，才由中央银行统一货币发行、统一代理国库、统一外汇管理。
新中国的中央银行是中国人民银行。它是在根据地银行的基础上发展起来的．于l948年在石家庄成立，1949年随解放军进入北京，将总行没在北京。和苏联及东欧国家的银行一样，中国人民银行也曾是“一身二任”，既办理全国的工业、农业、商业信贷业务及城乡居民储蓄业务，又执行中央银行的职能，即代理财政金库，独占货币发行权，管理全国的金融业。这种“大一统”的银行体制有利于资金的集中调配，对于支持我国社会主义工业体系的建立，曾起到很大的作用。但是这种政企不分的体制也有很大约弊端，特别是在改革开放之后，新的金融机构、金融业务和金融方式不断出现，金融管理日趋复杂，客观上要求中国人民银行从具体的存贷款业务中超脱出来，专门行使中央银行职能。因此，1983年9月，国务院作出决定中国人民银行不再兼办工商信贷和储蓄业务，而专门行使中央银行职能，以加强信贷资金的集中管理和综合平衡。这标志着我国银行体制的一个重大转变．即从复合中央银行制转向单一中央银行制。单一中央银行制的确立标志着我国金融体制改革迈出了重要的一步。但是要真正建立一个与社会主义市场经济相适应的健全的中央银行体制，仍有不少有待探索的问题。
六． 论述
答：国有独资商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经
济命脉和经济安全。无论是充分发挥银行的重要作用，还是从根本上防范金融风险，都必须下大决心推进国有独资商业银行改革。国有独资商业银行是经营货币的企业。要按照建立现代企业制度的要求，把国有独资商业银行改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业。当前，国有独资商业银行要大力推进内部机制改革，强化内部管理。在保证资产安全的前提下，努力增加盈利，支持国民经济发展。要加强信贷管理，按照国际惯例，全面推行商业银行贷款质量“五级分类”制度，实行审慎的会计原则和严格的信息披露制度，切实降低不良资产比例。要加强财务管理，健全成本约束机制，提高盈利水平。要优
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化组织结构，健全各项规章制度和业务操作规程。加快信息化建设，为银行加强管理、改善服务提供充分的信息技术支持。具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟的可以上市。金融资产管理公司要提高处置不良资产的效率。进一步办好政策性银行、其他商业银行和非银行金融企业。（本答按仅做参考，根据自己见解发挥可酌情加分）
货币供给
1．假定A银行从中央银行获得了10000元的贴现贷款，且支票存款的法定准备金率为10%，那么在简单存款创造条件下，银行体系最终将创造出多少存款？如果每家银行都希望持有5%的超额准备金，情形又将如何呢？如果银行每增加1元的支票存款，便会有15分转化为流通中现金，20分转化为非交易存款，且非交易存款的法定准备金率为3%，则银行体系最终将创造出多少支票存款，多少流通中现金，多少非交易存款？
解：
（1）d?10000/(10%)?10万元 （2） d?10000/(10%?5%)?6.66万元 （3）d?10000/(c?rr?e?rrtt)?100000.15?0.1?0.05?0.2*0.03?3.267万元
C?c*d?0.15*3.267?0.49万元 TD?t*d?0.2*3.267?0.653万元
2．什么是货币乘数？知道了货币乘数有什么用处？
答：货币乘数是货币供给M和基础货币B的比值，即 m=M/B = (D + C)/(R+C)，可从下面的分析推导出货币乘数具体形式。
（1） 流通中现金（C）和支票存款（D）保持固定的比率：C / D = c； （2） 非交易存款（TD）和支票存款也保持固定的比率：TD / D = t； （3） 支票存款的法定准备金率为rr，非交易存款的法定准备金率为rrt； （4） 银行持有的总准备金为R，其中超额准备金占支票存款的比率为e；
要计算货币乘数m，只需分别写出货币供给M和基础货币B的表达式，再令二者相除就可以了。根据定义，有
B = R + C M = D + C
显然，总准备金R等于支票存款的法定准备金rr·D和非交易存款的法定准备金rrt·TD以及超额准备金e·D之和，即：
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R = rr·D + rrt·TD + e·D
又因为TD = t·D，所以有
R =（rr + rrt·t + e）D
又因为C = c·D，所以有
MD?C(1?c)D1?c m ? （10.3） ? ? ?BR?C(rr?rrt?t?e?c)Drr?rrt?t?e?c
货币乘数的用处在于知道了基础货币B可求出货币供给M。
3．你如何从存款乘数推导出货币乘数？
解：由货币银行学的原理可知存款乘数为
银行系统的活期存款为
d?1rr?rrt?t?e?c1D?H
rr?rrt?t?e?c
以M1表示狭义货币供应量，由定义M1= D + C
流通中现金（C）和支票存款（D）保持固定的比率：C / D = c，即C= cD
所以
其中货币乘数为
m1?M1?D?C?1?crr?rrt?t?e?cH1?crr?rrt?t?e?c
4．试推导M2的货币乘数。
解：对于广义货币M2，定义是在狭义货币M1的基础上增加另外的项目，如小额定期存单、储蓄存款、货币市场存款帐户等等，用X来表示这部分项目，用x来表示这部分项
目与活期存款的比率，rx来表示这部分项目的准备金率。
于是有
X?xrr?rrt?t?e?c?xrxHM2?M1?X?1?c?xrr?rrt?t?e?c?xrxH?m2H24
其中
1?c?xm2?
rr?rrt?t?e?c?xrx
上述表达式为广义货币M2的货币乘数。
5．假定支票存款的法定准备金率为10%，非交易存款的法定准备金率为3%，银行超额准备金率为2%，流通中现金与支票存款的比率为30%，非交易存款与支票存款的比率为300%，货币乘数为多少？试分别改变上述参数，看看货币乘数有何变化？
解： 因为
m1?1?crr?rrt?t?e?c?1.30.1?0.02?0.3?3*0.03?2.549
所以货币乘数为2.549
分别改变上述参数，货币乘数按上述公式变化。
6．为什么流通中现金及非交易存款与支票存款的比率都与货币乘数成反向变化？
答：非交易存款与支票存款的比率如何影响存款创造。该比率越大，意味着用来支持非交易存款的准备金就越多，在准备金总额不变的情况下，用来支持支票存款创造的准备金就越少，因而能够创造出来的支票存款便越少，从而货币乘数也越小。
流通中现金同支票存款的比率与存款创造的关系。该比率越大，意味着在存款创造过程中从银行系统中漏出的资金越多，从而能够支持存款扩张的准备金就越少，从而最终形成的货币存量也越少。因此该比率同货币乘数成反比。
7．银行的超额准备金持有量取决于哪些因素？
答：超额准备金率的高低又取决于以下两个因素：（1）出现流动性不足的可能性；（2）出现流动性不足时从其他渠道获得流动性的难易程度。
8．下述变量如何影响货币乘数？ （1） 银行恐慌
（2） 市场利息率
（3） 定期存款利率上限
（4） 银行对支票存款提供的服务 （5） 定期存款的法定准备金率 （6） 流动人口比例
（7） 银行的负债管理能力
（8） 接受支票付款的商店数目
解：货币乘数公式为
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