战略、管理、文化与招商银行成长
主讲人：马蔚华
各位老师，各位同学，大家好！我非常的荣幸，能够走进我们山西财经大学的EMBA的大讲堂。
第一，我要感谢我们企业家的朋友，我的老弟牛根生先生。我本来对山西财经大学一直很仰慕，但是一直没有机会走近她，还是牛总给我做了一个桥梁，使我如愿以偿，所以我激动。
第二，我很感谢我的同行，中国农业银行、山西省分行的曹行长。刚才我的同行对于我的一些溢美之词，我非常重视，因为是同行，特别是今年，农行是全球最大的IPO，所以今天有曹行长为我主持，我很激动。
第三，我感谢我们学校的领导、我们的书记、我们的校长，大家都非常捧场，我心里非常的感动，所以我向大家鞠一个躬，表示感谢！
山西财经大学我一直很仰慕，一个很重要的原因就是这个学校是建在乔家大院的地址上 。我不仅从电视剧里，我也从晋商发展的历史上了解了乔家大院，确切的说中国第一代银行家就是乔致庸，所以银行业要追根溯源到乔家大院，就要追溯到山西财经大学，因为这里凝聚着晋商的灵魂，所以能够在这里和大家交流我很荣幸。我昨天也特意参观了我们申维辰书记精心打造的一个晋商博物馆，从这个晋商博物馆里，我又进一步了解了我们晋商文化的起源，从晋商文化的起源又进一步了解到金融在中国它是怎么样发展起来的？所以我心中对晋商很崇敬，对山西、对我们这个山西财经大学也都很崇敬，特别是我们的校训叫“修德立信 ，博学求真”，这是我们一个企业家的座右铭，也是我们今天讨论的金融问题，所以我也很荣幸。
我想利用今天的机会和大家交流一下。一个企业，特别是一个商业银行，面临今天这样一个历史机遇应该怎么样发展？一般的EMBA喜欢案例教学，那么，我最好的案例就是我自己，亲历了招商银行的发展。所以我就用招商
银行的发展来讲述，一个企业或者一个银行在今天的发展过程中应该怎么做？在讲这个问题之前，我先讲一下背景。这个背景就是我们快速成 长的中国银行业，因为招商银行的成长离不开我们大的背景。在这次金融危机中，中国的银行业受到的损失是最少的，我们的次债加在一起也不到100亿，连整个次债的万、千、百分之一都不到。为什么中国银行受到的损失最少？一个最主要的原因就是在过去30年，中国银行业的发展令世界瞩目。大家都知道在中国，在乔家大院的时候，还有票号中国银行的影子 ，但是到了计划经济的时候，这个影子就没有了。那个时候只有人民银行，而人民银行不是今天中央银行的概念，它只是财政的出纳，那时候没有真正的商业银行。 经过32年的改革开放，中国的银行业确实发生了翻天覆地的变化，这个变化第一个标志就是中国有了一个基本的现代化的银行体系，我们从原来只有一家，发展到现在包括五家国有大型银行，12家全国性的股份制银行，130多家城市商业银行和3000多家农村合作金融机构，还有外资银行，各种金融机构，有万家具有法人性质的一个银行体系。我们的功能逐步的齐全，形式不断的多样一个现代银行体系。
第二是银行的实力明显的增加。1978年的时候我们全国的银行的资产不到2000亿元人民币，到去年的年底，全国的金融资产的总量已经超过80万亿，超常增长400倍，所以年复合增长率都达到20%，而且我在央行工作的时候，不良率也是最头疼的问题。当时西方说我们在技术上已经破产，但是没有想到，在短短的30年时间里，我们不良率已经下降到去年全国 所有银行的1.48，多倍的覆盖率从原来的20%现在已经达到160%。资本充足率达标的银行已经达到99.9%，现在可能已经百分之百了。
第三是服务的能力不断的增强。我们过去的单一存、贷、汇，到现在包括表内表外、国内国外、离岸在岸、银行非银行金融机构在内，还包括物理网点，也包括ATM机24小时自助服务、手机银行、网上银行、远程银行、互联网的社区银行，包括数据库的销售、交叉销售 、整合销售等多种形式，说明我们的服务的能力丰富多彩。
第四是对外开放。对外开放，中国银行业的步子非常大。一方面外资金
融机构大量的进入中国。现在，在中国注册的外资、合资的法人银行已经超过30家，分资机构已经超过300 家；另一方面外资银行在华的总资产已经超过1.3万人民币，中资银行业也加快了走出去的步伐，现在有7家中资银行控股、参股，12家外资金融机构。中资银行在30多个国家里也开设大约1000多家分支机构。我们海外资产的总额是3000亿美元，外国银行在华资产是1.3万亿人民币，我们在外资产总额已经超过外资银行在华的资产总额。 第五是我们的国际地位不断的提高。2009年，英国《银行家》发布的1000个银行的排名中，中国银行机构入围数已经达到52家，这个数仅次于美国、日本和德国，而且超过了英国 、法国、瑞士。按照09年末的市值计算，中国有3家银行在市值方面跻身全球银行的前三位 ，应该说，今年我们这个农行如果IPO成功，按照市值计算也会在全球银行名列前茅。
从五个方面可以看到这个背景，中国银行业的发展令世界瞩目，但是银行业发展的终极原因是经济的因素。我所在的招商银行，只有23年的历史。23年前，1987年的4月，作为中国金融改革的一个实验品，在深圳一个最小的地方蛇口诞生。当时只有1亿资本金，一个网点，3间房，三十几个人，招商局袁赓先生和时任央行行长陈慕华先生，因为当时银行 都是政府独资的，没有企业的银行，招商局好像都有点办银行的习惯。因为135年前，李鸿章创建了招商局，他手下有一个人叫盛宣怀，也办了一家银行叫通商银行。非常有意思的是，当时招商局赐通商的股份和今天招商局赐招行的股份是一样的，是历史的巧合吗？ 所以招商局在近代历史上对银行也是有贡献的。当时，我们要搞一个企业法人的银行，所以党中央、国务院就支持了这个想法，又因为我们想力图从体制外推动体制内的改革，所以招商银行便成为中国历史上第一个完全由企业法人持股的新的商业银行。
经过23年的努力，招行现在已经变成总资产超过22000亿，净资本超过1300亿，网点数 740家，在上海和香港两地上市的一家年轻的银行。招商银行23年前，因为它小，因此不创新不发展就不为人所瞩目，招行靠创新和优质的服务一路走来。这些年监管当局、社会各界给了很多关怀，到今天招商银行成为一个有品牌力的商业银行之一，在银监会对商业银行的综合评级中
招行都是名列前茅的。波士顿咨询公司去年一季度颁布的一个全球银行的排行榜 ，招商银行的股本净资产收益率全球银行第一位。今年一月英国的《金融时报》把招商银行评为“全球银行市净率（PB）”全球第一位，就是股值最高的银行。去年五月份，英国的《金融时报》把招商银行评为“全球企业（包括银行）品牌成长性”第一位，品牌成长第82位 ，像女士喜欢的酷奇、爱马仕都在后面。福布斯“全球具有声望的600家企业”招商银行排名第24位，亚洲《华尔街日报》把招行评为“中国最受尊敬的企业”的第一名，等等。意思就是说招商银行经过20多年的发展，从一个小银行，到现在成为全世界大家都比较关注的银行，得到了很多的殊荣。
作为中国这样一家小银行，在这么短的时间，为什么能够脱颖而出？刚才主持人说是因为我的关系，这是一个谬论，当然有我的关系，但不是主要关系。我觉得最根本的原因是得益于中国改革开放带来的一个形势。经济决定金融，经济的发展才决定金融的发展，另外如果没有改革开放，没有邓小平同志创造的大的市场经济的环境，商业银行是没有办法发展的。
市场化取向的改革，给金融带来了前所未有的机遇。当初山西人办票号，平遥人的日升昌，当时也是借助经济的发展。山西的晋商需要贩粮、贩茶、贩盐，需要有一个结算的工具，所以呼唤了“票号”的产生。还有我们GDP的增长，居民财富的增长，企业的加速发展给银行带来的机遇，这样才有了银行的发展。另外我们的社会在不断的变化，特别是互联网之后，为银行的创新带来了新的动力。
对外开放促使了中国银行体系的形成，还有大量的外资金融机构进入中国，中国金融市场的加剧，这也是招商银行发展的动力之一。所以在过去23年，外部的环境给我们带来了一个历史上前所未有的机遇。从内部看，我觉得商业银行适应了大的发展环境，我们做了一些不懈的改革，不懈的创新和努力，归根结底我可以用六个字来概括就是“战略、管理和文化”。 今天我想重点讲一下这六个字——“战略、管理和文化”。
第一，战略。战略应该说是招商银行成长的致胜之道。战略这个词，每个同学、每个老师都会从概念、理论上了解它。中国民间有很多的俗话，那