花旗带来的挑战
刚刚获得核准的花旗银行上海分行3月21日正式开展对包括国内居民和国内企业在内的各类客户的全面外汇业务，同时还将维持经营部分人民币业务。花旗银行浦西支行重新装修后，也于3月21日正式营业，由此，无论是在浦东的陆家嘴，还是在浦西的外滩，花旗银行上海分行都拥有了在上海黄金地段的营业大厅。
花旗银行是自修订的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》及其《实施细则》于今年2月1日开始实施后，我国第一家获得经营全面外汇业务许可的独资外资银行，也是第一家获得该项许可的对外正式营业的独资外资银行。花旗银行此前的客户大部分是外商投资企业，今后几年的业务增长将主要来自本地公司，本地公司也即优质客户肯定会成为花旗银行这类外资银行的业务重点。
花旗银行于1812年创立于美国，今日它已发展成为美国最大的国际性银行之一。对擅长零售业务的花旗银行来说，只要中国开放消费金融业务，必定全力抢攻。在2001年11月11日中国成功加入世贸后，中国人民银行新闻发言人明确了中国取消对外资银行限制的“时间表”，花旗银行就积极部署进军中国。花旗银行亚太区执行副总裁费思阁当时表示，花旗正密切研究中国国内零售银行业的发展机会。
花旗银行紧锣密鼓马不停蹄，加开分行，加强上海的零售银行分行业务，并计划推出外币存款业务。“花旗一直希望能为中国公民提供公司引以为豪的优质服务，非常高兴今天我们的梦想可以成真。”花旗银行中国区行长施瑞德表示。他此前也对媒体说过“花旗希望看到完整的全球产品和业务系列在中国得到积极的应用。这包括在公司银行业方面引进更高级的产品，尤其是在基金领域。我对消费行业的前景也感到很乐观。中国加入WTO后，我们就会开展此项业务。”
外资银行和中资银行已经开始正面过招。外资银行一旦亮出“一流服务”的杀手锏，提供一站式金融服务，在管理层严格控制下的国内银行用什么来接外资银行的“招”呢？
尽管近年来国有商业银行已紧锣密鼓地采取一系列举措“强身健体”，让大银行转变经营思路却不是一件容易的事，虽然变革步伐已经加快，但道路依然漫长。有专业人士曾说，“即使如中国最大的银行－——工商银行，在数年内亦无法与美国的花旗银行平起平坐”。在全球1000家大银行中位列第七的中国工商银行，有大约50万名雇员，2000年的利润是6.15亿美元，人均创利1230美元。花旗银行的人均利润是工商银行的10倍，而其资产总额是我国国有四大商业银行资产总额的总和。
就业务范围而言，国有商业银行业务范围局限在传统的存、贷、汇银行业务，外汇业务，国际银团贷款业务，部分投资银行业务，发行金融债券，代理国债的发行、承兑、承销、买卖，以及代理保险业务上。国外全能银行则除了一般商业银行业务外，还经营全部投资银行业务，包括工商企业持股业务、金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾问与咨询业务、外汇业务、国际银团贷款业务、旅游广告业务等。业务范围的局限性将在相当大的程度上制约国有商业银行盈利能力的提
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高，从而影响到它们的竞争力。从目前看，我国商业银行不仅在国际金融市场上无力与西方全能银行竞争，甚至在国内金融市场上也难以应付由外资银行进入而带来的竞争压力和冲击。
不过，也有分析人士认为，每家银行在市场上定位不同，客户也会有很大差异，外资银行在中国主要从事的多是融资、贷款和外汇交易等业务，这个定位决定了外资银行的客户主要是进出口企业和需要资金量比较大的企业。中资银行的国内散户业务不是外资银行的优势，因为外资银行在客户网络上与中资银行根本无法抗衡。虽然外资银行与中国商业银行之间存在着激烈的竞争，但中资银行与外资银行之间也具有明显的资源互补效应。外资银行需要中资银行的国内网络资源和人民币资金优势，中资银行则需要外资银行的国际网络资源和外汇资金优势。从这个角度说，内资银行与外资银行之间的合作也将有广阔的前景。
思考题：
1、 金融业的对外开放，我国商业银行应如何面对外资银行的挑战？ 2、 与花旗银行相比，我国商业银行应如何加快发展中间业务？
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