花旗带来的挑战
刚刚获得核准的花旗银行上海分行3月21日正式开展对包括国内居民和国内企业在内的各类客户的全面外汇业务，同时还将维持经营部分人民币业务。花旗银行浦西支行重新装修后，也于3月21日正式营业，由此，无论是在浦东的陆家嘴，还是在浦西的外滩，花旗银行上海分行都拥有了在上海黄金地段的营业大厅。
花旗银行是自修订的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》及其《实施细则》于今年2月1日开始实施后，我国第一家获得经营全面外汇业务许可的独资外资银行，也是第一家获得该项许可的对外正式营业的独资外资银行。花旗银行此前的客户大部分是外商投资企业，今后几年的业务增长将主要来自本地公司，本地公司也即优质客户肯定会成为花旗银行这类外资银行的业务重点。
花旗银行于1812年创立于美国，今日它已发展成为美国最大的国际性银行之一。对擅长零售业务的花旗银行来说，只要中国开放消费金融业务，必定全力抢攻。在2001年11月11日中国成功加入世贸后，中国人民银行新闻发言人明确了中国取消对外资银行限制的“时间表”，花旗银行就积极部署进军中国。花旗银行亚太区执行副总裁费思阁当时表示，花旗正密切研究中国国内零售银行业的发展机会。
花旗银行紧锣密鼓马不停蹄，加开分行，加强上海的零售银行分行业务，并计划推出外币存款业务。“花旗一直希望能为中国公民提供公司引以为豪的优质服务，非常高兴今天我们的梦想可以成真。”花旗银行中国区行长施瑞德表示。他此前也对媒体说过“花旗希望看到完整的全球产品和业务系列在中国得到积极的应用。这包括在公司银行业方面引进更高级的产品，尤其是在基金领域。我对消费行业的前景也感到很乐观。中国加入WTO后，我们就会开展此项业务。”
外资银行和中资银行已经开始正面过招。外资银行一旦亮出“一流服务”的杀手锏，提供一站式金融服务，在管理层严格控制下的国内银行用什么来接外资银行的“招”呢？
尽管近年来国有商业银行已紧锣密鼓地采取一系列举措“强身健体”，让大银行转变经营思路却不是一件容易的事，虽然变革步伐已经加快，但道路依然漫长。有专业人士曾说，“即使如中国最大的银行－——工商银行，在数年内亦无法与美国的花旗银行平起平坐”。在全球1000家大银行中位列第七的中国工商银行，有大约50万名雇员，2000年的利润是6.15亿美元，人均创利1230美元。花旗银行的人均利润是工商银行的10倍，而其资产总额是我国国有四大商业银行资产总额的总和。
就业务范围而言，国有商业银行业务范围局限在传统的存、贷、汇银行业务，外汇业务，国际银团贷款业务，部分投资银行业务，发行金融债券，代理国债的发行、承兑、承销、买卖，以及代理保险业务上。国外全能银行则除了一般商业银行业务外，还经营全部投资银行业务，包括工商企业持股业务、金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾问与咨询业务、外汇业务、国际银团贷款业务、旅游广告业务等。业务范围的局限性将在相当大的程度上制约国有商业银行盈利能力的提
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高，从而影响到它们的竞争力。从目前看，我国商业银行不仅在国际金融市场上无力与西方全能银行竞争，甚至在国内金融市场上也难以应付由外资银行进入而带来的竞争压力和冲击。
不过，也有分析人士认为，每家银行在市场上定位不同，客户也会有很大差异，外资银行在中国主要从事的多是融资、贷款和外汇交易等业务，这个定位决定了外资银行的客户主要是进出口企业和需要资金量比较大的企业。中资银行的国内散户业务不是外资银行的优势，因为外资银行在客户网络上与中资银行根本无法抗衡。虽然外资银行与中国商业银行之间存在着激烈的竞争，但中资银行与外资银行之间也具有明显的资源互补效应。外资银行需要中资银行的国内网络资源和人民币资金优势，中资银行则需要外资银行的国际网络资源和外汇资金优势。从这个角度说，内资银行与外资银行之间的合作也将有广阔的前景。
思考题：
1、 金融业的对外开放，我国商业银行应如何面对外资银行的挑战？ 2、 与花旗银行相比，我国商业银行应如何加快发展中间业务？
南京爱立信投奔外资银行
记者调查发现：爱立信南京分公司去年就与汇丰、渣打上海分行签订业务协议。
近日有消息称，南京爱立信公司突然作出惊人之举，凑足巨资提前还完了南京工商银行、交通银行19.9亿元贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的巨款。消息还表示，交通银行南京分行已经完成了数万字的《关于爱立信事件引发的思考》研究报告。另有报道指出，此次事件已在江苏金融业产生激烈震荡，业界的人士更是开始担心此次爱立信倒戈事件会在业内引起连锁反应。为此，本报记者专程赶赴南京对南京爱立信、人民银行南京分行等相关单位进行了采访。 1、南京爱立信：并没有向花旗银行贷款
从3月26日开始，南京爱立信公司负责宣传企划的沈先生的手机突然间忙了起来。接到记者的询问电话时，他的第一反应就是：“又是这件事！我的手机都快给打爆了！我对那篇报道很吃惊。” 让沈先生头疼的那篇报道发表于南京某报，题为《爱立信投奔“洋银行”南京金融产业震荡》。该文具体指出，南京爱立信公司是在凑足巨资提前还完了南京工商银行、交通银行19.9亿元人民币贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的巨款的。
吃惊之余，沈先生向本报记者提供了两点说明：第一，南京爱立信公司与花旗银行上海分行迄今无任何业务往来；第二，所谓19.9亿元人民币贷款一事纯属子虚乌有。而且南京爱立信在金融方面的最大合作伙伴是中国银行。至于提前还清贷款的原因，沈先生认为是公司的经营战略。
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由于公司的资金流量增大了，他个人的观点是，企业与哪家金融机构合作是自主选择，没有其他任何复杂背景。他还透露，近期北京爱立信公司将对此发表正式声明。
难道是空穴来风？记者拨通了花旗银行上海分行媒介部负责人的电话，被告知暂时无法接听，有事请留言。到记者截稿时也没有收到该人的回电。 2、中资银行：数万字的研究报告纯属媒体杜撰
记者多方努力，终于与一位不愿透露姓名的中资银行负责人取得了联系。他透露，早在半年前，南京爱立信公司就存贷款问题与银行进行了交涉，提出签订无追索权保理业务协议，即以应收款作抵押进行贷款。换言之，银行贷款给企业，企业的应收款则由银行去取回。这样就把收款的经营风险由企业转移到了银行。由于国内保险公司无法对银行买断的应收账款提供债权保险，所以目前中资银行无法满足爱立信的要求。反观外资银行，能与保险公司共同参与、负责企业收款业务的保险，因而南京爱立信公司重新选择金融合作伙伴就不难理解了。这就是南京爱立信事件的背景。 这位负责人还表示，有关报道称，其中资银行已完成了数万字的《关于爱立信事件引发的思考》研究报告，纯属杜撰，“我在银行内部工作，熟悉运作程序。”
不过，他同时认为，南京爱立信公司是目前南京市最大的外商投资企业，2001年销售收入135亿元，净利润6亿元，比前年增长3%。失去这样一个优质客户，的确不是一件令人愉快的事。 3、人民银行南京分行：银行竞争不是爱立信减少贷款主因 到底南京爱立信金融业务花落谁家呢？
昨天下午3点，记者赶到中国人民银行南京分行，6点多钟，记者收到中国人民银行南京分行一份书面说明。《南京爱立信通讯有限公司贷款骤减引起关注》一文中称：“经初步调查了解，南京爱立信公司减少贷款的主要原因不是银行业竞争的结果，而是来自于更加严格的内部财务管理。从去年开始，爱立信为保护股东利益，于是加强了对南京爱立信公司的财务管理，使其资产负债率从上年的85%左右降到了约70%，这样，就有效减少了对外部的资金需求。”
另外，2001年，南京爱立信公司降低了应收账款，增加现金回流，向中资银行提出了无追索权保理业务需求，但目前此项业务在中资银行仍是空白。因此，南京爱立信公司与汇丰银行上海分行、渣打银行上海分行共签署了8.27亿元人民币的无追索权保理业务协议，相应减少了对中资银行的贷款需求。与此同时，南京爱立信公司在结算、存款、贷款等方面仍与江苏省内中资银行保持着广泛的合作关系。由此看来，加快金融创新步伐非常必要。
人民银行南京分行办公室副主任孙玲珍接受记者采访时认为，前几天有些媒体炒作有失实之处。她认为，对于南京爱立信事件不必大惊小怪，这是市场经济的必然现象。相信随着金融业务品种的不断丰富，中资银行的客户可以到外资银行做业务，外资银行的客户也会转到中资银行。
2002年03月28日 09:33 北京青年报
思考题：
1、 爱立信事件给了我们什么警示？
与国外银行对比，我国商业银行的中间业务发展中存在哪些问题？
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巴林银行的倒闭
１７６３年，弗朗西斯．巴林爵士在伦敦创建了巴林银行，它是世界首家“商业银行”，既为客户提供资金和有关建议，自己也做买卖。当然它也得像其他商人一样承担买卖股票、土地或咖啡的风险。由于经营灵活变通、富于创新，巴林银行很快就在国际金融领域获得了巨大的成功。其业务范围也相当广泛，无论是到刚果提供炼铜矿，从澳大利亚贩运羊毛，还是开掘巴拿马运河，巴林银行都可以为之提供贷款。但巴林银行有别于普通的商业银行，它不开发普通客户存款业务，故其资金来源比较有限，只能靠自身的力量来谋求生存和发展。
在１８０３年，刚刚诞生的美国从法国手中购买南部的路易斯安纳州时，所有资金就出自巴林银行。尽管当时巴林银行有一个强劲的竞争对手 ── 一家犹太人开办的罗斯切尔特银行，但巴林银行还是各国政府、各大公司和许多客户的首选银行。
２０世纪初，巴林银行荣幸地获得了一个特殊客户：英国皇室。由于巴林银行的卓越贡献，巴林家庭先后获得了五个世袭的爵位。这可算得上一个世界记录，从而奠定了巴林银行显赫地位的基础。
里森于１９８９年７月１０日正式到巴林银行工作。这之前，他是摩根．斯坦利银行清算部的一名职员。进入巴林银行后，他很快争取到了到印尼分部工作的机会。由于他富有耐心和毅力，善于逻辑推理，能很快地解决以前未能解决的问题，使工作有了起色。因此，他被视为期货与期权结算方面的专家，伦敦总部对里森在印尼的工作相当满意，并允诺可以在海外给他安排一个合适的职务。１９９２年，巴林总部决定派他到新加坡分行成立期货与期权交易部门，并出任总经理。 无论做什么交易，错误都在所难免。但关键是看你怎样处理这些错误。在期货交易中更是如此。有人会将“买进”手势误为“卖出”手势；有人会在错误的价位购进合同；有人可能不够谨慎；有人可能本该购买六月份期货却买进了三月份的期货，等等。一旦失误，就会给银行造成损失，在出现这些错误之后，银行必须迅速妥善处理。如果错误无法挽回，唯一可行的办法，就是将该项错误转入电脑中一个被称为“错误帐户”的帐户中，然后向银行总部报告。
里森于１９９２年在新加坡任期货交易员时，巴林银行原本有一个帐号为“９９９０５”的“错误帐号”，专门处理交易过程中因疏忽所造成的错误。这原是一个金融体系运作过程中正常的错误帐户。１９９２年夏天，伦敦总部全面负责清算工作的哥顿．鲍塞给里森打了一个电话，要求里森另设立一个“错误帐户”，记录较小的错误，并自行在新加坡处理，以免麻烦伦敦的工作。于是里森马上找来了负责办公室清算的利塞尔，向她咨询是否可以另立一个帐户。很快，利塞尔就在电脑里键入了一些命令，问他需要什么帐号。在中国文化里，“８”是一个非常吉利的数字，因此里森以此作为他的吉祥数字，由于帐号必须是五位数，这样帐号为“８８８８８”的“错误帐户”便诞生了。
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