比较低下，目前大学生的就业率比较低，很多学生在毕业后难以在短时间内获取薪酬和发展前景良好的工作，再加上申请助学贷款的学生家庭比较贫困，这导致大学生的还款能力比较低，加剧了大学生借贷违约的发生率。

四、大学生助学贷款问题的解决对策

（一）政府完善大学生助学贷款制度

1.健全相关法律法规

大学生助学贷款的顺利实施需要法律的约束与支持，这就要求政府应当颁布关于国家助学贷款的法律法规。目前我国虽然对于大学生助学贷款从规章制度上进行了规定，但是目前尚没有针对其设立的专业法律，健全大学生助学贷款相关的法律法规尤为重要。笔者建议建立《国家助学贷款法》或者是《学生助学贷款实施条例》，全面的界定大学生哲学贷款的原则、资金来源、偿还期限与方式、违约责任追究等规定，从法律层面生为大学生助学贷款的有序运行提供依据和保障。

2.健全个人信用制度

我国应当建立起全国联网的个人信用体系，银行可通过信息网络系统及时掌握借款学生的工作地址和收入，有效控制贷款风险。我国个人信用信息基础数据库已于2005年5月全面启动，借款人的国家助学贷款资料包括:个人基础资料、还款信息及其负面信息将被记入该数据库，成为每一位借款人信用记录的一部分。当然，建立健全的个人信用系统与制度不可能一蹴而就，笔者建议可以先尝试建立大学生信用征询系统，通过发挥其带头示范作用，由点及面带动个人信用制度的建设，这将对我国在开展国家助学贷款工作中具有积极的现实意义，并将切实降低国家助学贷款的违约风险。

3.完善风险分担机制

完善大学生助学贷款的风险分担机制具有必要性，这有助于提升银行办理大学生助学贷款业务的积极性，达到提升贷款覆盖率的效果。笔者建议在大学生助学贷款中应当提升政府提供风险补偿金的比重，进而建立起大部分由政府承担、高校与银行辅助承担的风险承担机制。其中政府应当承担50%左右的风险，银行的风险承担应当低于高校，这样有助于提升高校对于助学贷款审核的严格性。

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（二）高校加强助学贷款的过程管理

1.贷前管理

在贷前管理中，首先，应当借助直接调查与借鉴摸底等方法，客观全面的了解申请助学贷款学生的家庭情况，为大学生助学贷款的准确发放提供依据。其次，贷款前学校应当加强对学生的信用评估，大学生作为特殊的贷款主体，在校期间并不具有经济收入，同时也没有可供抵押的个人资产，这就要求学校做好对于学生的信用评估，一般在评估中学生应当满足下列条件：年满18岁的在读高校学生；中国公民，热爱中国共产党；需由直接授课教师或辅导员做见证人；由学校做贷款介绍人；信用度好；学习成绩优秀等。申请资料需具备:身份证；学生证及学生资料；常用银行卡半年对账单；个人信用报告；个人贫困证明(首次申请贷款的学生需持申请表前往高中、村(居)委会、乡镇(街道)民政部门任一单位进行资格审查并加盖公章)等。最后，在贷前还应当加强对于大学生助学贷款政策和条件的宣教，折旧要求学校借助集中讲解和个体宣教的形式，帮助学生调节申请助学贷款的条件、责任以及违约代价，强化学生的责任意识，同时增强学生对于贷款还款的重视程度。

2.贷中管理

在贷款过程中，应当强化对于学生的诚信教育，同时借助建立信用档案的形式，强化对于大学生助学贷款的约束力度。一方面，高校应当自学生申请大学生助学贷款开始就借助多样化的诚信教育形式，帮助学生说树立起诚信还贷的责任意识，提升学生的还款率。另一方面，学校可以借助为借贷学生建立诚信档案的形式，记录学生的贷款资格、金额、还款年限、在校表现、诚信行为等，这在一定程度上能够发挥对于学生的震慑作用，对于贷款后学生的还款能够起到预警作用，提前采取应对措施避免不良贷款造成的损失。

3.贷后管理

在对学生打贷后管理中，一方面应当完善学生的档案记录，制定完善的还款计划。这就要求学生在应当及时更新贷款学生的信息，提升贷款人信息的准确性和及时性，这有助于降低助学贷款拖欠的风险，还能够降低贷款催收的成本；制定合理的还款计划，能够使学生结合自身的实际情况建立具有弹性的还款周期，有助于学生合理安排资金分配，督促学生完成还款事宜。另一方面，应当建立起完善的贷款催收与违约惩戒机制。在贷款催收中当建立起贷款档案

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台账，涵盖贷款人的申请书、贫困证明、审批表、借贷合同等信息，同时包括学生的详细信息，为催收提供信息支持；采取固定时间间隔和定期联系贷款人的方式，提升学生对还款的重视程度。同时还应当建立完善的惩戒机制，借助法律惩戒、技术惩戒以及经济惩戒等硬性惩戒机制，强化学生按期还款的意识，同时借助风险评估、信用档案等软性惩戒，不仅惩处违约学生，更是促进学生诚信还款行为。

（三）银行拓展大学生助学贷款业务

1.丰富还款方式

基于目前大学生助学贷款学生在毕业后短期内工资变化幅度较小的现实，笔者建议在目前等额分期长偿还的基础上，银行应丰富助学贷款的还款方式，比如考虑到大学生毕业初期的收入水平比较低，可以借助递增还款的方式降低大学生的初期还款难度；还可以引入延期补偿的方式，银行规定最长的延迟期限，供毕业后处于未就业或经济条件恶化的学生选择；还可以选择递减还款法，鼓励毕业后工作理想和收入比较高的学生提前还款。

2.完善追偿机制

银行应当完善对于大学生助学贷款的追偿机制，银行应当建立科学合理的助学贷款跟踪信息系统，同时在银行自身的内部机构中专门设置对于助学贷款的追踪和还款管理部门，强化对于恶意拖欠助学贷款学生的监督与惩罚。同时，对于恶意拖欠助学贷款的学生，可以将其还贷信息录入到全国征信系统中，这样有助于降低大学生助学贷款的违约风险。值得注意的是，随着社会信息化的发展，银行可以借助现代化的信息网络加强对于大学生助学贷款的贷后追偿和管理，必要时可以借助法律途径确保贷款能够及时收回。

（四）学生强化自身诚信意识

1.更正借贷观念

大学生作为助学贷款的受益者，我国大学生助学贷款的主要目的是保障贫困学生接受教育的权利，但是目前很多大学生存在着碍于面子不申请助学贷款或不符合申请条件申请贷款的观念。这就要求大学生应当更新借贷观念，一方面应当意识到大学生助学贷款是保障大学生接受公平教育和保障生活学习的重大举措，是对于贫困学生的权利而非施舍，贫困学生应当把握国家资助机会改

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善学习与生活条件，缓解家庭中的经济压力；另一方面，贫困大学生还应当摒弃依赖他人的思想，可以借助勤工助学等活动锻炼自身能力和改善经济状况。

2.维护个人信用

大学生应当严格要求自己，树立维护个人信用的观念。同时随着市场经济规范化与法制化建设进程的不断发展，对于借贷违约的惩处力度不断加大，恶意拖欠贷款的行为也受到了严格的惩处。申请大学生助学贷款的学生出现恶意拖欠助学贷款的行为时，也会影响学生的就业、工作以及生活，同时也会损及学校声誉和其他申请助学贷款学生的权益。对于想要按期还款但存在经济困难的学生应当及时和银行、学校沟通，做好还款计划避免被银行列为恶意拖欠贷款；对于心存侥幸而恶意拖欠贷款的学生，则应当摒弃不良思想，避免发生恶意拖欠贷款的行为。

3.提升还款能力

为了提升还款能力，要求大学生应当珍惜在校学习的机会，提升自身的理论知识和学习能力。同时，对于毕业后的贫困大学生而言，应当树立正确的择业与就业观念，避免由于眼高手低导致的难以及时就业，应当提升自身各方面的应用能力和实践水平，可以从基层工作做起进行持续的职业发展，这样有助于逐渐提升学生的还款能力。

结语

综上所述，在制度环境、贷款管理、贷款供方及需方的影响下，我国的大学生助学贷款存在着制度环境亟待完善、过程管理不合理、银行的惜贷、贷款违约风险等问题。这就要求在未来的发展中，我国政府应当健全大学生助学贷款的法律法规、信用制度以及风险分担机制；高校应当加强对大学生助学贷款的贷前、贷中和贷后管理，实现对贷款过程的控制；银行应当通过丰富还款方式和追偿机制等措施，拓展大学生助学贷款业务；申请大学生助学贷款的学生则应当更正借贷观念，维护个人信用，提升还款能力，相信协同政府、高校、银行以及学生的力量，将解决目前存在的问题，发挥大学助学贷款对于高等教育的促进作用。

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