大学生助学贷款存在的问题及解决措施探讨

【摘要】随着我国高等教育招生规模的日益扩大，贫困大学生群体的数量也迅速增长，我国在此背景下推出了国家助学贷款制度，能够为贫困家庭的学生提供接受高等教育的基础。本文以大学生助学贷款的实施现状为背景，通过理论研究和现状分析相结合的方式，首先阐述了大学生助学贷款的相关理论；然后分析了大学生助学贷款中存在的制度环境亟待完善、过程管理不合理、银行的惜贷、贷款违约风险等问题；接着从制度环境、贷款管理以及贷款供需双方等方面，挖掘了现存问题的成因；最后，提出了大学生助学贷款问题的解决措施。

【关键词】大学生助学贷款；银行惜贷；违约风险

I

目录

引言................................................................ 1 一、 大学生助学贷款的相关理论....................................... 1

（一） 大学生助学贷款的内涵及特征 ............................... 1 （二） 大学生助学贷款的作用 ..................................... 1 （三） 大学生助学贷款的理论基础 ................................. 2 二、 大学生助学贷款存在的问题....................................... 2

(一) 制度环境亟待完善 ........................................... 2 (二) 过程管理不合理 ............................................. 3 (三) 银行的惜贷问题 ............................................. 3 (四) 贷款的风险问题 ............................................. 4 三、 大学生助学贷款问题的成因....................................... 4

（一） 制度环境的原因 ........................................... 4 （二） 贷款管理的原因 ........................................... 4 （三） 贷款供方的原因 ........................................... 5 （四） 贷款需方的原因 ........................................... 5 四、 大学生助学贷款问题的解决对策................................... 6

（一） 政府完善大学生助学贷款制度 ............................... 6

1. 健全相关法律法规 .......................................... 6 2. 健全个人信用制度 .......................................... 6 3. 完善风险分担机制 .......................................... 6 （二） 高校加强助学贷款的过程管理 ............................... 7

1. 贷前管理 .................................................. 7 2. 贷中管理 .................................................. 7 3. 贷后管理 .................................................. 7 （三） 银行拓展大学生助学贷款业务 ............................... 8

1. 丰富还款方式 .............................................. 8 2. 完善追偿机制 .............................................. 8 （四） 学生强化自身诚信意识 ..................................... 8

1. 更正借贷观念 .............................................. 8 2. 维护个人信用 .............................................. 9

II

3. 提升还款能力 .............................................. 9

结语................................................................ 9 参考文献........................................................... 10 致谢............................................................... 11

III

引言

随着市场经济的快速发展，我国对于高等教育人才的需求日益扩大，高等教育不如了大众化的发展阶段。面对日益扩大的高等教育人才需求与高额的教育收费而使得众多贫困学子无力入学的现实矛盾,我国政府于2000年在全国范国内推行高等教育助学贷款制度，这有助于促进高等教育的发展，能够缓解贫困大学生接受高等教育的压力，还能够缓解高校的资金困境。但是由于多重因素的制约下，我国的大学生助学贷款存在着一系列制度建设不健全、贷款覆盖率低以及贷款违约风险高等问题，制约了大学生助学贷款的实施效果。因此，研究大学生助学贷款存在的问题及解决对策具有重要的现实意义。

一、大学生助学贷款的相关理论

（一）大学生助学贷款的内涵及特征

大学生助学贷款作为一种商业性贷款，主要是由银行等金融机构发放，发放的对象是在全日制高校中就读的贫困本科生和研究生，设立的目的是为贫困的学生交付学费、住宿费以及生活费，在学生毕业前产生的利息是由国家全额补贴，学生毕业后则需要自己偿还本息。大学生助学贷款除了具有商业贷款的一般性质之外，还有着正外部性、高风险性、政策性以及商业性等特征。其中正外部性主要指大学生助学贷款作为由政府提供的具有价格排他性的公共产品，在消费与生产的私人边际成本高于社会边际成本，私人边际收益低于社会边际收益；高风险性主要指大学生助学贷款作为信用贷款，其发放对象并无担保、抵押和信用记录的大学生，同时贷款的发放周期长受到不确定因素的影响大，导致助学贷款具有高风险特征；大学生助学贷款的政策性特点主要是由于该贷款是为了高等教育服务而实行的，主要是为了解决贫困学生的教育费用，有着鲜明的行政色彩；大学生助学贷款的商业性特点主要体现为贷款是以招标的形式让中标的商业银行承办并由国家进行财政补息，但是需要商业银行自己筹集资金和承担风险，有着商业性特点。

（二）大学生助学贷款的作用

大学生助学贷款有着积极的作用，主要表现为以下三个方面：首先，大学生助学贷款有助于促进高等教育的发展，有助于促使很多贫困的大学生继续高等教育，有着提升高等教育入学率和实现教育机会公平的效果；其次，大学生

1