研究表明，屡屡发生机动车骗保很大原因就是我国机动车保险的不完善。众所周知，我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,虽我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析。

我国的汽车商业险还处于一个自由性购买的阶段，目前在路上行驶的车辆没购买商业险的还占一大比率。对于国外汽车商业保险有着一个规定。加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主,初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200万加币。

目前我国是汽车保有量大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

国人的整体素质及道德修养

保险市场中存在的信息不对称。在保险市场上，潜在的投保人总是比保险人更了解和清楚自身的真实情况。而在投保或出险后，利用保险公司不易觉察其行为的信息不对称，不履行如实告知义务，有的甚至故意引起保险损失以获取保险金，进行诈保、骗赔。 4 机动车骗保的形式

据调查，目前常见的汽车骗保手法主要有以下四种： 制造交通事故骗保

利用报废车辆或者将报废零件安装到车上制造假事故现场。没投保的车辆发生单方事故后，则用别的已投保车辆故意制造双方事故，利用已投保车辆负全责来进行骗保。 制造交通事故骗保的特点：

1、 事故机动车大多以旧机动车或报废机动车为主； 2、 机动车受损部件与车身整体成新率不吻合； 3、 事故车辆一方投保机动车保险且投保的选种的额度会相对较高，另一方没有投保机动车车辆保险；

4、 事故场所主要发生在人烟稀少，或者没有摄像头的地方，时间一般会在早上或者休息的时候。

【案例】XX年4月1日京华时报报道北京昌平区的张军有一辆夏利车并投了保。XX年12月30日晚，张军驾驶夏利车与刘建军驾驶的奇瑞车制造交通事故，向保险公司申请理

赔，骗得保险理赔款2758元。去年5月5日晚，张军又同伙马建、王辛制造了一起交通事故，骗得保险理赔款8960元。保险公司发现此事有诈后报案，张军准备离开时被当场抓获，赃款现已起获并发还被害单位。法院审理认为，张军的行为已构成保险诈骗罪，判处其有期徒刑1年，并处罚金1万元，责令退赔损失[2]。 [1] 修理厂利用工作便利成为帮凶骗保

事故车在维修过程中汽修人员通过“偷梁换柱”或者制作假发票向保险公司报案，从而获得高额保险金。 汽修维修骗保的特点：

1、汽修中“偷梁换柱”骗取高额保险金。汽修厂欺瞒车主，利用客户怕麻烦、委托其索赔的心理，以及保险公司工作人员不肯自行拆估的机会，在修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。

2、伪造汽车修理发票。汽修人员或消费者通过熟人找一些汽修厂开汽修发票，或直接购买假发票，甚至还对真实的汽修发票进行涂改，夸大损失，然后到保险公司骗保。 【案例1】XX年6月18日京华时报报道西城警方通报破获一起故意制造交通事故骗取保险赔偿金的案件，共抓获11名嫌疑人，破获案件300余起，涉案金额高达400余万。 【案例2】 XX年7月8日法制晚报报告北京一家破旧

的修理厂内停满路虎、奔驰等豪车，修车不但不花钱，还能从修理厂拿钱。海淀警方通过长期的调查与追踪打掉了这个以修理厂为掩护，制造事故骗保的特大诈骗团伙。截至7月5日，共刑拘涉案人员27名。据悉，这是北京警方近年来抓获人数最多的保险诈骗案。此案涉及被害保险公司20余家，涉及案件XX余笔，涉案金额近700万元。 [4][3] 冒名顶替骗保

在事故发生后，隐瞒无证驾车或酒后驾驶等情况，找人顶替违章驾驶员骗保。 冒名顶替骗保的特点：

1、 报案人一般是在石鼓发生后毫发无损，会用更多的理由说自己为什么没受伤；

2、 事故发生的时间一般是晚上或者凌晨，因为这个时候酒后驾驶的人会比较普遍；

3、 事故发生的时间与报案的时间存在时间差。 【例子】XX年10月中旬的一天凌晨3时许，姚立和朋友从酒吧出来独自驾驶自家的轿车回家，由本市雨山路由东往西行驶，当行驶接近红旗路交叉口时，因避让同方向行驶的车辆，姚立因酒后操作不当撞断雨山路中间的护栏上，轿车撞坏。姚立将车开回家后检查，发现车辆损坏严重，想到该车已在财产保险投保，但保险公司对酒驾免予赔偿。于是，姚立灵机一动，喊醒睡梦中的父亲姚玉树，将事情的经过告知，父亲姚玉树听罢二话不说和儿子姚立将车又开回事发现

场，并用自己的手机分别向保险公司和交警大队报警，保险公司勘察人员到现场后，父亲姚玉树称事故系其驾车造成，儿子姚立也称是其父开的车，勘察人员多次询问其父子，父子两始终表述一致。保险公司按商业保险合同规定，赔付姚家父子

万余元赔偿金。后保险公司工作人员在交警事故处理大队调取当日事发地段的录像，发现报案时间和事发时间存在时间差，又联想到当日姚立身上有刺鼻的