网络支付

第一章

1.网络经济概念、特点：

概念：指建立在计算机网络基础上的生产、分配、交换和消费的经济关系。

特点：快捷性，高渗透性，自我膨胀性，边际效益递增性，外部经济性，可持续性和直接性。 四大定律：

一是摩尔定律(Moore‘s Law)

1965年，摩尔预测到单片硅芯片的运算处理能力，每18个月就会翻一番，而与此同时，价格则减半。

二是梅特卡夫法则(Metcalf Law)

网络经济的价值等于网络节点数的平方，说明网络产生和带来的效益将随着网络用户的增加而呈指数形式增长。

三是马太效应(Matthews Effect)

在网络经济中，由于人们的心理反应和行为惯性，在一定条件下，优势或劣势一旦出现并达到一定程度，就会导致不断加剧而自行强化，出现“强者更强，弱者更弱”的垄断局面。 四是吉尔德定律(Gilder‘s Law)

据美国激进的技术理论家乔治·吉尔德预测：在可预见的未来(未来10年)，通讯系统的总带宽将以每年3倍的速度增长。随着通讯能力的不断提高，吉尔德断言，每比特传输价格朝着免费的方向下跃，费用的走势呈现出“渐进曲线”(Asympototic Curve)的规律，价格点无限接近于零。

2.电子商务的网络金融，内容、特点 内容：

网络金融又称电子金融（E-Finance），从狭义上讲是在国际互联网上开展的金融该业务，包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。从广义上讲，就是以网络技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等方面。 特点：

1、虚拟性—建筑物变为网页；纸（金属）币变为电子货币。 2、直接性—解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。 3、电子化—国际金融体系由计算机联网成一个国际电子市场。 4、风险性—在网络金融活动中，舞弊和犯罪活动将变得更加隐蔽。

第二章

支付、结算、清算概念与三者之间的区别与联系

1） 支付： 是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币

付出的一种过程。

2） 结算： 结清因货物买卖、服务、贸易、投资等消费活动中引发的债权债务关系而出现

的货币收付过程。

结算方式：货币即时结算（现金）、支付结算（转帐）

3） 清算：是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过

程。

区别与联系：

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支付与结算含义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算或支付。简单的说，支付结算就是最终实现将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程 结算就是本行系统内的一种帐务结算，它只限于本系统。 而清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。

2.支付系统定义，两个层次、及两个层次的功能、参与者？

支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。 两个层次：

上层支付资金清算系统 下层支付服务系统 功能：

上层支付资金清算系统功能：同城清算所、大额实时支付 、电子批量支付业务、政府债券簿记业务、跨行ATM、POS授权服务、金融管理信息系统

下层支付服务系统功能：存款、贷款、现金出纳、跨行业务往来（对公业务） 系统内资金与财务损益管理、会计分析、年度决算（银行内部） 储蓄（对私业务） 参与者：

直接参与者：央行、商行（商行以其不同层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算账户） 间接参与者：商行客户、商行代理清算处理的其它金融机构 支付系统的分类： 在支付系统的构造中，根据支付系统服务对象的不同与支付金额的大小，分为小额支付系统与大额支付系统两部分。

大额支付系统是为货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商与交易商、从事货币市场交易活动的商业银行提供的支付服务。这些市场参与者交易活动的特点是交易笔数相对较小，但每笔交易金额巨大。

每笔业务指令将由支付系统逐笔清算，进行资金划转，并在（且只在）清算完成后再将该业务转发至接收方。接收方在接收到该笔支付指令时即可认为相应资金已转入本行清算账户。

四种不同的模式

①中央银行全额、连续、无透支系统。②中央银行全额，连续，有限透支系统。③中央银行定时差额结算系统。

④私营多方差额清算系统.

3.我国现代化支付系统包括哪些系统？ 大额支付系统（HVPS）：（2005年6月建成） 小额批量支付系统（HEPS） 全国支票影像交换系统：基于影像技术将实物支票截留转换为支票影像信息，传递至出票人开户银行提示付款的支票清算系统。（2007年6月建成）

电子商业汇票系统：经中国人民银行批准建立，依托网络和计算机技术，接收、存储、发送电子商业汇票数据电文，提供与电子商业汇票货币给付、资金清算行为等相关服务的业务处理平台。（2009年10月建成）

第三章

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支付工具货币： 一现三票一卡

信用卡：借记卡、贷记卡、储值卡

出口业务应尽可能争取使用“硬币”成交；进口业务应尽可能争取使用“软币”成交。 票据的定义、特征、作用

票据：以支付金钱为目的的证券，由出票人签名于票据上，约定自己或另一人无条件地支付确定金额的可流通转让的证券。 特征：

1、无因性（持票人无须关心票据产生或转让的原因）

2、文义性（票据债务人根据票据上的文字记载履行付款义务）

3、要式性（票据的形式、内容以及票据行为必须符合规定；票据法） 4、独立性（各个票据行为各自独立）

作用：票据的使用一般要通过银行买卖、提供信用、融通资金，实现国际间债权债务的结清。票据的作用可以分为三种： 流通作用：

票据可以通过交付（Delivery）及背书（Endorsement）连续转让，使票据得以广泛流通。 既节省了现金使用，又扩大了流通手段。

与货币一样，票据可以在流通中实现票据和对价（商品或劳务）的对流。 信用作用：

票据是建立在信用基础上的书面支付凭证，信用作用是票据最本质的作用。

在国际贸易中，很难同时实现一方交货另一方付款，必然要有一方先履行义务，这一方即为债权人，而另一方则成为债务人。这种债权债务关系的解除可以通过票据的使用得以实现。 结算作用：

用票据代替现金收付，可以随时结清国际间的债权债务关系。 汇票的定义：

一个人向另一个人签发的，要求即期或定期或在可以确定的将来时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件书面支付命令。（英国1882年《票据法》）本票是保证 出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。（我国《票据法》） 本票的定义：

债务人给债权人发出的支付承诺。

“本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据”（中国票据法）

“本票是一个人向另一个人签发的，保证于见票时或定期或在可确定的将来的时间，对某人或其指定人或持票人支付一定金额的无条件的书面承诺”（英国票据法） 支票的定义：

银行存款户向银行签发的无条件支付命令。 “支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据”（中国票据法）

“支票是以银行为付款人的即期汇票，即存款人对银行的无条件支付一定金额的委托或命令”（英国票据法）

信用卡的分类：贷记卡-、准贷记卡、借记卡、复合卡 票据：汇票、本票、支票

银行卡：借记卡、贷记卡、储值卡

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电子支付工具：卡基支付工具、网上支付、移动支付

其它支付工具：汇兑、托收承付、委托收款、定期借记、定期贷记 汇兑的定义：汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。

3、单位和个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。汇兑又称“汇兑结算”， 是指企业（汇款人）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。 汇付方式的种类：电汇（T/T）、信汇（M/T）和票汇（D/D）

托收承付（Collection）的定义：亦称异地托收承付，是指根据购销合同由收款人发货后委 托收的分类：

跟单托收与光票托收

付款交单（D/P）与承兑交单（D/A）

第四章

网络支付的定义：是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。 电子支付（Electronic Payment或e-Payment）：指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。 网络支付的基本功能：

1、能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈。 2、能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。

3、能够使用数字摘要（数字指纹）算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。

4、当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。

5、能够处理网上贸易业务的多边支付问题。

6、整个网络支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户与商家来讲应是透明的。

7、能够保证网络支付结算的速度，即应该让商家与客户感到快捷，这样才能体现电子商务的效率，发挥网络支付结算的优点。 2、网络支付的基本构成及流程图：

3、支付网关的定义：（Payment Gateway）是银行内部金融专用网络平台和Internet公用网络平台之间的安全接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 4、支付网关的作用： 1、确认网上商家。

2、解密从持卡人处得到的支付命令。

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