保险学
一名词解释
1. 保险(商业保险)：是指投保人根据合同约定，向投保人支付保险费，保险人对于合同条
约的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2. 保险利益原则：是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必
须具有保险利益。
3. 最大诚信原则：指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最
大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。
4. 近因原则：指引起保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用的原因。
5. 火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由
保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。
6. 运输保险：以处于流动状态下的财产为保险标的一种保险，包括运输货物保险和运输工
具保险。
7. 雇主责任：雇主的故意行为导致的责任（保险人不保）；雇主的过失责任（雇主提供危
险的工作地点、机器工具或工作程序；雇主提供的是不称职的管理人员；雇主本人直接的疏忽或过失行为）雇主的无过失责任（只要雇员在工作中收到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任）
8. 产品责任：产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产
损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任 9. 职业责任：从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的伤害赔偿责任风
险
10. 人身保险：表述①以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体
因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休责任给付保险金。
表述②以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期满时，保险人给付保险金。
11. 健康保险：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或者
残疾时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。
12. 意外伤害保险：指被保险人在保险有限期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事
故，致使起身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依据合同规定给付保险金的保险。 （第1个必考，2-4考一个，5-6考一个，7-9考一个，10-12考一个 二、单项选择题（重点在1-9章） §第二章
1、损失分担说的倡导者是（A ）。
A、华格纳 B、马修斯 C、魏兰脱 D、劳斯塔
2．保险产生的最初目的，是要解决（B ）问题。
A、人身伤害的给付 B、物质损害的补偿 C、责任赔偿 D、信用关系 3、人身保险中大部分险种带有（C ）性质。
A、赔偿 B、给付 C、储蓄 D、保险 4、保险分配关系是客观存在的一种（D ）关系。
A、保险 B、利益 C、社会 D、经济
5、合作保险和相互保险仅表现为（ C）之间的保险分配关系。
A、投保人 B、保险人 C、会员 D、社员
6、保险的作用是保险诸职能的发挥所产生的（A ）。
A、社会效应 B、经济效应 C、政治效应 D、商业效应 7、二元说的代表人物是（D ）。
A、日本的米谷隆三 B、德国的马修斯 C、美国的休勃纳 D、德国的爱伦贝堡 §第六章
1、货物运输保险常采用的方式是（ C ）。
A、超额保险 B、足额保险 C、定值保险 D、不定值保险
2、财产保险综合险与基本险的主要区别在于对( D )的规定不同。
A、保险期限 B、保险金额 C、保险标的 D、保险责任 3、火灾保险的费率的分类，采用（ A ）制度。
A、固定级差费率 B、浮动级差费率 C、固定标准费率 D、浮动标准费率 4、团体火灾保险的赔偿方式采取（B ）。
A、第一危险赔偿方式 B、比例赔偿方式
C、限额赔偿方式 D、顺序赔偿方式
5、财产保险基本险对(C )风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。
A、火灾 B、爆炸 C、暴雨 D、雷击 6、以下不属于运输工具保险的是（ B ）。
A、汽车保险 B、卫星保险 C、飞机保险 D、船舶保险 7、建筑工程险的被保险人有( D )。
A、工程所有人、承包人 B、工程所有人、分承包人
C、承包人、分承包人 D、业主、承包人、分承包人、技术顾问及其他关系方
8、按照保险责任划分，农业保险可分为（ A ）。
A、 单一责任保险、混合责任保险和一切险 B、 种植业保险和养殖业保险 C、 农作物保险和牲畜保险 D、 基本险、综合险和一切险
9、建筑工程险是承保以( C )为主体的工程在整个建设期间由于保险责任范围内的风险造成保险工程项目的物质损失和列明的费用。
A、一切建筑 B、特殊建筑 C、土木建筑 D、临时建筑 10、对于我国团体火灾保险的费率，分类不正确的是（ D ）。
A、工业险 B、仓储险 C、普通险 D、运输险 11、建筑工程险的主要保险项目是( D )。
A、永久性工程及物料 B、临时性工程及物料
C、工程及物料 D、永久性和临时性工程及物料 12、下列不属于团体火灾保险不保财产的是（ D ）。
A、土地、矿藏、森林 B、货币、票证、有价证券 C、在运输过程中的财产 D、机器和附属设备
13、某企业投保团体火灾保险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（ ）。
A、100万 B、120万 C、30万 D、25万 14、一般采用强制保险方式的是机动车辆保险中的（ ）。
A、车辆损失险 B、不计免赔特约险 C、全车盗抢险 D、第三者责任险 §第七章
1、（C ）是责任保险产生与发展最为直接的基础。 A、民事法律风险的客观存在 B、生产力的提高
C、法制的健全与完善 D、社会经济的发展 2、采用与其他保险业务组合承保的责任保险是( C)。
A、产品责任保险 B、汽车第三者责任保险 C、船舶责任保险 D、建筑工程第三者责任保险 3、（ A）是雇主责任保险业务量最大的险种。
A、场所责任保险 B、综合公众责任保险 C、承包人责任保险 D、承运人责任保险 4、在国际上，（ A ）的产品责任法律制度最为严厉。
A、美国 B、日本 C、欧盟 D、中国 5、责任保险的保险标的是（ B ）。
A、物质财产 B、民事损害赔偿责任 C、经济利益 D、人的身体
6、对各种技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失，负责经济赔偿责任的保险是( C )。
A、产品责任保险 B、雇主责任保险 C、职业责任保险 D、公众责任保险
7、雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外或职业病而造成的（ C ）依法应承担的经济赔偿责任。
A、人身伤亡及财产损失 B、财产损失
C、人身伤亡 D、人身伤亡或财产损失
8、餐厅、宾馆等单位自制、自用的食品、饮料，一般应作为（ B ）的附加责任扩展投保。
A、产品责任保险 B、公众责任保险 C、产品保证保险 D、职业责任保险 9、医生失职保险是一种（ C ）。
A、雇主责任保险 B、产品责任保险 C、职业责任保险 D、公众责任保险
10、雇主责任保险的附加医疗费保险是承保雇员在保单有效期内因（ C ）所需的医疗费用。
A、职业病 B、意外事故 C、疾病 D、疾病及意外事故 §第八章
1、下列不属于利率敏感性险种的是（ C ）。
A、万能保险 B、变额寿险 C、生存保险 D、变额万能寿险 2、与其他寿险险种相比，定期寿险不具有( D )。
A、保险费率低廉 B、保单可更新 C、保单可转换 D、无逆向选择
3、在寿险附加险生活费用调整附加条约中，保险人要求在消费价格指数增加一定比例，保险金额及保险费分别(B )。
A、同比例增加 不变 B、同比例增加 同比例增加 C、 不变 不变 D、不变 同比例增加
4、下列事故中属于人身意外伤害保险中的保险责任的是( A )。
A、车祸身亡 B、长期接触汞而引发汞中毒死亡 C、吸毒死亡 D、犯罪人意外死亡 5、人身意外伤害险中的纯费率是根据计算( B )。
A、生存率 B、保险金额损失率 C、死亡率 D、利息率
6、被保险人遭受意外伤害的概率主要取决于被保险人的( D )。
A、健康状况 B、年龄 C、性别 D、职业 7、下列不属于疾病保险所承保的疾病是( D)。
A、内部原因的疾病 B、非先天性疾病
C、偶然性疾病 D、意外伤害引起的伤亡和疾病 8、下列情况下，不属于特约承保意外伤害的是（ B）。
A、战争使保险人遭受的意外伤害 B、被保险人的自杀行为造成的伤害 C、核辐射造成的意外伤害 D、医疗事故造成的意外伤害
§第九章
1、再保险是保险人将其承担的保险业务中的（ B ）转移给其他保险人进行分担的保险。
A、全部业务 B、部分业务 C、全部或部分业务 D、20%的业务
2、保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围是（ D ）。
A、最大可能损失 B、自留额 C、投保单位 D、危险单位 3、自留额和分保额以（ C ）为基础确定。
A、保险标的 B、保险金额 C、危险单位 D、保险赔款 4、再保险合同的性质为（ A ）。
A、补偿性 B、给付性 C、临时性 D、定值性 5、以（ A ）为基础计算分保责任限额的是比例再保险。
A、保险金额 B、责任限额 C、赔款金额 D、保险费
6、分保接受人将其接受的再保险业务再分保出去，称为（ B ）。
A、互惠分保 B、转分保 C、临时分保 D、预约分保 7、以赔款金额为基础计算分保责任限额的是（ C ）。
A、比例再保险 B、溢额再保险 C、非比例再保险 D、预约再保险
8、以（ B ）的赔款金额为基础来确定分出公司和分入公司责任限额的是险位超赔分保。
A、每一事故 B、每一危险单位 C、每一保险标的 D、每一年度
9、对分出公司和分入公司都具有强制性的再保险合同是（ D ）。
A、临时再保险 B、预约再保险 C、比例再保险 D、合同再保险 10、分出再保险业务的流程不包括（ D ）。
A、提出分保建议 B、办理分保手续 C、分保赔款的处理 D、承保额的确定
11、（ C）是分出分保管理程序中关键的一环，也是分保实务中最繁重的工作。A、分保建议的提出 B、分保手续的办理 C、分出分保账单的编制 D、分保赔款的处理
12、承保前（ A ）是接受分入业务的依据，是分保业务成交的决定性工作。
A、对分入业务质量的审核 B、对分保建议的审查
C、对分保分出人资信情况的调查 D、对分保经纪人资信情况的调查 13、预约再保险适用于火险和水险的（ C ）。
A、非比例分保 B、合同分保 C、比例分保 D、临时分保
14、（ D ）以一定时期的累计责任赔付率为基础计算责任限额。
A、超额赔款分保 B、事故超赔分保 C、超额损失分保 D、超额赔付率分保
三、不定项选择题（老师说大部分考10-13章） §第十章
1、我国《保险法》规定，设立保险公司其注册资本的最低限额为人民币（ B A、1亿元 B、2亿元 C、5亿元 D、10亿元 2、下列选项中，属于保险人事后选择风险的是（ CD）。
A、对保险标的及其利益的评估与选择 B、对投保人进行选择
C、按照保险合同规定的事项予以注销合同
）。
D、发现被保险人的欺诈行为中途终止承保
3、核保时保险人对风险分散采用的方法包括（ ABC ）。
A、控制保险金额 B、规定免赔额 C、实行比例承保 D、进行分保 4、投保人在选择保险公司时应考虑的因素有（ ABCD ）。
A、经营品种 B、保险价格 C、偿付能力 D、服务水平 5、人身保险的事务检验包括（ BC）。
A、健康状况 B、财务状况 C、家庭病史 D、职业性质
6、我国《保险法》中规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（B ）内不行使而消灭。
A、1年 B、2年 C、3年 D、5年
§第十一章
1、在保险交换过程中，保险合同的载体是（ D ）。 A、保险条款 B、投保单 C、保险责任 D、保险单 2、保险费率得当是指（ AD ）。
A、 遵守等价交换原则 B、高费率
C、低费率 D、费率水平与投保人的支付能力相当 3、保险人在某一保险单中的最高责任限额是（ A ）。 A、保险金额 B、保险金用 C、保险价值 D、保险费 4、采用个别方式单独订定费率的方法是（ C ）。
A、分类法 B、增减法 C、评价法 D、单一法 §第十三章
1、保险营销研究的内容包括（ABCD ）。
A、保险营销的管理 B、保险营销环境分析 C、保险营销目标市场的选择 D、保险营销策略的制定 2、从整体来看，保险营销活动由哪几个阶段组成 （ ABC ）。 A、分析保险市场机会 B、研究和选择目标市场 C、制定营销策略 D、保险市场细分
3、当保险营销部门开始成为保险企业中的一个独立单位时，保险营销观念在发展过程中处于（ C ）的营销观念阶段。
A、以产品为导向 B、以销售为导向 C、以消费者为导向 D、以市场为导向 4、保险企业间的竞争通常用哪几个指标衡量（ BCD ）。 A、买方密度 B、卖方密度 C、服务商品差异性 D、市场进入难度
5、目标市场营销思想与大量营销思想、产品差异化思想相比，具有哪些优点（ ABD ）。 A、易于发掘新的营销机会
B、可以有针对性地开发各类细分市场所需的商品 C、大量生产和推销自己品种规格单一的产品 D、可以调整价格、推销渠道及促销等营销组合 6、保险企业选择目标市场的依据是（ ABCD ）。 A、目标市场的规模 B、目标市场的潜力 C、目标市场的吸引力 D、保险企业的目标和资源
7、（ B ）是指保险企业选择了目标市场之后，针对每个目标市场分别设计不同的险种和营销方案，去满足不同保险消费者的保险需求的策略。 A、无差异性市场策略 B、差异性市场策略 C、产品差异化策略 D、集中性市场策略
8、下列险种组合策略中属于关联性小的险种组合策略的有（ AD ）。 A、家庭财产保险与家庭成员的人身意外伤害保险的组合 B、财产保险附加利润损失保险
C、人寿保险细分为死亡保险、生存保险、两全保险等相关的险种系列 D、房屋的财产保险与分期付款购房人的人寿保险的组合 9、在险种成熟期，保险公司应该采取的营销策略有（ ACD ）。 A、开发新的保险市场 B、快速掠取策略 C、改进险种 D、争夺客户 10、在下列保险营销组合策略中，（ C ）是最活跃的策略。
A、险种策略 B、促销策略 C、费率策略 D、公共关系促销策略
11、保险企业运用保险费率策略中的（ D ）可以拒绝承保高风险项目。
A、低价策略 B、优惠价策略 C、差异价策略 D、高价策略
12、在广告促销策略的运用中，近年来财产保险公司多采用（ ABC ）。
A、商品广告 B、公益广告 C、企业广告 D、新闻宣传
13、制定保险企业的竞争策略，需要考虑的因素包括（ABCD ）。
A、竞争地位 B、企业目标 C、经营实力 D、市场机会
14．作为市场挑战者，小公司对付大公司的常用策略是（ D ）。
A、正面攻击 B、侧翼攻击 C、围堵攻击 D、游击战 15．按照代理性质的不同，保险代理人可分为（ AC ）。
A、专职代理人 B、专属代理人 C、兼职代理人 D、独立代理人
四、判断题 §第一章
1、保险经营效益与商品经营活动的经济效益在具体内容和表现形式上相同。（ ）× 不相同
2、衡量保险业务发展规模的客观尺度是保险资金运用指标。（ ）× 保费收入指标
3、利润率是保险企业在某一年度利润总额与该年度保费收入总额之间的比率。（ ） × 营业收入总额
4、非寿险的保费按实收数额入账，应交而逾期未交的保费不入账。（ ）× 寿险 5、 保险企业对于当期不入账的收入所相应发生的成本和费用，不必从当期成本从剔除出去。（ ）× 必须从当期成本从剔除出去
6、资金运用盈利率能够完全反映投资收益。（ ）× 不能，因为没有反映全部成本 §第二章
1、保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。（ ）× 2、保险商品使用价值的量的规定性是保险金额。（ ）√
3、保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性相同。（ ）× 4、保险的法律关系产生出保险的分配关系。（ ）× 5、保险商品价值的质的规定性是活劳动。（ ）×
6、保险监督危险的职能是补偿损失职能的派生职能。（ ）√ 7、保险商品的消费主要是物质上的消费。（ ）× 8、保险分配是价值形式的分配。（ ）√
9、保险商品价值的量的规定性是净保费率。（ ）√ 10、保险交换是不等价交换。（ ）×
11、保险的基本职能中，分散风险是前提条件，补偿损失是分散风险的目的。（ ）√ §第三章
1、由于通常是保险公司或代理人向投保人主动推销保险，所以保险公司是保险合同的要约方。 × 投保人才是保险合同的要约方
2、保险合同的客体是保险标的。× 保险合同的客体是可保利益
3、小王和小李是朋友，因此小王可以以小李的房屋为保险标的投保。× 小王对小李的房屋没有可保利益，所以小王不可以以小李的房屋为保险标的投保
4、小李向银行借钱，以他所拥有的房屋作为抵押，则银行可以以小李的房屋为保险标的投保。√
5、保险金额越高，保险财产遭受损失时赔偿得越多，因此保险金额定得越高越好。× 当保险财产遭受损失时，超过保险价值部分得不到赔付，因此保险金额不应超过保险标的的价值
6、如果投保人在投保单中告知不实，在保险单上又没有修正，保险人即可以投保人未履行合同的诚信原则为由而在规定的期限内宣布合同无效。√ 7、保险凭证的法律效力与保险单相同。√
8、在保险合同成立后、生效前发生保险事故，保险人不承担保险责任。√
9、货物运输保险合同的转让须征得保险人的同意。× 货物运输保险合同的转让无须经过保险人同意，保单可随货权的转移而背书转让 §第四章
1、人身保险的可保利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系，如人身关系、亲属关系、雇佣关系和债权债务关系等。 √
2、财产保险可保利益价值可根据需要进行协商。 × 财产保险可保利益价值的确定是依据保险标的的实际价值。
3、被保险人在一定范围内的亲属如父母、夫妻、子女等对被保险人具有可保利益。√ 4、告知必须是书面的，口头陈述无效。 × 告知包括口头和书面的陈述。
5、人身保险强调当保险事故发生时，投保人对被保险人必须具有可保利益。× 人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有可保利益。
6、损失补偿原则适用于财产保险和人身保险。 × 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
7、保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 √ §第五章
1、保险金额大于保险价值的保险是不足额保险。（ ）、× 保险金额小于保险价值的保险是不足额保险或保险金额大于保险价值的是超额保险。
2、 被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的保险是信用保险。（ ）× 被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的保险是保证保险 3、生死合险又称两全保险，是生存保险与死亡保险的混合险种。（ ）√ 4、广义财产保险包括财产损失保险、责任保险和保证保险。（ ）√
5、投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、对同一危险共同缔结保险合同的保险是重复保险。（ ）× 投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益、对同一危险共同缔结保险合同的保险是共同保险
6、社会保险是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。（ ）× 政策保险是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险 §第六章
1、运输工具保险和运输工具第三者责任保险，虽然联系密切，但两者的保险标的的性质是完全不同的。（ ）√
2、火灾保险以存放在固定场所并处于绝对静止状态的财产物资为保险标的。（ ）× “绝对”改为“相对”
3、兼有保险和到期还本功能的家庭财产保险是家庭财产两全保险。（ ）。√
4、车辆损失险的保费由基本保费和固定保费两部分组成。（ ）× “固定保费”改为“保险金额×保险费率” §第七章
1、责任保险中，以索赔为基础的承保方式实质上是使保险期限延长了。（ ）× “延长”改为“前置”
2、产品责任保险承保的是产品不合格造成用户或消费者的财产损失或人身伤亡的责任风险。（ ）× “不合格”改为“缺陷”
3、中国是产品责任法律制度最为严厉的国家。（ ）× “中国”改为“美国” 4、承运人责任保险是第三者责任保险的一种。（ ）× “第三者责任保险”改为“公众责任保险”
5、法制的健全与完善是责任保险产生与发展最为直接的基础。（ ）√ 6、责任保险与一般财产保险的共同点是均以大数法则为数理基础。（ ）√ §第八章
1、保险补偿原则及由其派生出来的比例分摊原则和代位追偿原则同样也适用于人身保险。（ ）× 不能适用于人身保险
2、在人身保险中逆选择是指身体状态良好的人积极投保死亡保险的一种倾向。（ ）× 将“状态良好”改为“身体有严重疾病”。
3、免交保险费特约条款通常规定如果被保险人在规定的期限因遭受意外事故而丧失工作能力，则投保人可在此缴费期间免交所有保险费，而保单继续有效。（ ）√ 4、在纯终身年金中如果年金受领人死亡，一般不把保险费退还给年金受领人的遗产继承人或受益人。（ ）√
5、变额寿险属于分红型产品。（ ）× 变额寿险有分红型产品和非分红型产品。 6、万能寿险中一旦保单的现金价值不及支付相关费用而又无新的保费交纳，则保险合同终止。（ ）× 将“保险合同终止”改为“保险合同失效，如果及时缴纳保费保险合同继续生效
7、民警明知失火危险而进入现场救灾导致的死亡事故不属于意外伤害。（ ）× 属于意外伤害× 保险公司比例分担部分保额
8、王某因突发心脏病在救治途中遭遇车祸身亡，则保险公司需向被保险人的受益人给付全部保额。（ ）√
9、健康保险一般不指定受益人。（ ）√
10、在保费不确定的人寿保险中和对利率敏感的终身寿险中保险费率的增加不会超过保单中设定的最高费率。（ ）√ §第九章
1、保险企业的经营资产主要来自于自有资本。（ ）× 主要来自于保险费 2、保险企业的利润是从当年保险费收入中减去当年的赔款、费用和税金的剩余部分。（ ）× 还要减去各项准备金和未决赔款
3、投保人确定保险需求时，某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。（ ）√
4、在财产保险中，如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归被保险人所有。（ ）× 应归保险人所有，或是从赔偿金额中扣除残值
5、在财产保险中，如果被保险人已从第三者责任方那里获得了赔偿，保险人仍应承担全部的赔偿责任。（ ）× 保险人只承担不足部分的赔偿责任
6、如果投保人需要保险的项目较多，且资金也充裕，保险人应当尽量安排单项投保。（ ）× 应尽量安排综合性保单 §第十一章
1、纯费率是与经营有关的费率。（ ）× 是与赔款或给付有关的费率
2、人寿保险是一种可替代的商品。（ ）√
3、保险人可以在任何时候以投保人告知不实为理由解除保险合同。（ ）× 只能在一至二年内
4、寿险保单可以由被保险人随意转让。（ ）× 不能随意转让 5、综合保险单的费率低于列名保险单。（ ）× 高于 §第十三章
1、从推销观念发展到市场营销观念，标志着保险营销观念质的变化。（ ）√ 2、一家保险企业为自己确定的目标是：在未来的五年里，使企业的纯利达到2000万元．该目标是企业的营销目标。（ ）× 保险营销的目标不仅是为了推销保险商品获得利润，而且还是为了提高保险企业在市场上的地位或占有率，在社会上树立良好的信誉。
3、被保险人购买保险是一种纯粹的消费行为。（ ） × 对于一个被保险人而言，购买保险并不仅是一种纯粹的消费行为，而是一项风险管理计划、一项投资计划、一项财务保障计划。
4、一个市场机会能否成为保险企业的营销机会，要看它能否为保险公司增加利润。（ ）× 一个市场机会能否成为保险企业的营销机会，要看它是否符合保险企业的目标和资源。
5、集中性市场策略适用于资源有限、实力不强的小型企业。（ ）√
6、低价策略是保险企业在保险市场上进行竞争的有力手段，所以应该得到广泛使用。（ ） × 保险企业要注意严格控制低价策略使用的范围，如只用于与人们生活密切相关的险种-----家庭财产保险，或政府给予扶植政策的险种-----种养两业保险等。如果过分使用它，就会导致保险企业降低或丧失偿付能力，损害保险企业的信誉。
7、市场地位就是保险企业在目标市场选择的基础上，为自己的保险商品确定一定的竞争地位。（ ）√
8、在我国，保险代理人可以从事代理团体人身保险业务。（ ）× 按照我国有关法律规定，个人代理人不得从事代理企业财产保险业务和团体人身保险业务。
9、保险经纪人是从其客户被保险人那里而收取佣金的。（ ）× 保险经纪人虽然是投保人或保险人的代理人，但其佣金却是向保险人提取。
10、直接营销渠道适用于新成立的、规模较小的保险公司，而间接营销渠道一般适用于经营规模较大、市场份额较高、营销控制能力较强的保险公司。（ ）√ 五，计算题
1.若某一工厂分别向甲、乙、丙三家公司投报火险，保险金额分别为45万、18万、12万，财产实际价值为50万。火灾发生后残值为10万，问在下列情况下甲、乙、丙各自的赔偿额。
A、 按比例咋分分摊方法； B、 按限额责任分摊方法； C、 按顺序责任分摊方法。
A：甲=40×45/（45+18+12）=24万 乙=40×18/（45+18+12）=9.6万 丙=40×12/（45+18+12）=6.4万
B：因为在没有重复保险的情况下，甲公司应该承担40万元的赔偿责任，乙公司应该承担18万元的赔偿责任，丙公司应承担12万元的赔偿责任。 甲=40×40/（40+18+12）=160/7万元 乙=40×40/（40+18+12）=72/7万元 丙=40×40/（40+18+12）=48/7万元
C：家丁三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔偿40万元;乙、丙公司不用赔偿
2.成数再保险的最高责任额为 200 万元，在 200 万元以下的业务，全部由成数再保险合同处理，且由分出公司自留 20%, 分入公司接受其余的 80% 。超过 200 万元以上的业务由溢额再保险合同处理，溢额再保险的最高责任额为成数再保险限额的 3 根线，即 600 万元。本合同未安排临时和预约分保。
成数溢额混合再保险的计算表
总 保额(万元) 保费（万元） 赔款（万元） 自 留 部 分 赔款（万元） 成 数 部 分 分摊赔款（万元） 溢 额 部 分 分摊赔款（万元）
六，案例分析题
§课件案例
1、王某所在单位为其员工投保人寿保险，王某指定其好友张某为受益人。保单有效期内，张某遇车祸死亡，王某并未重新指定受益人。时隔不久，王某也不幸身故。王某之子与张某之子就谁可获保险金发生纠纷
分析：王某为张某投保了人寿保险， 并指定张某为受益人，而王某为保单所有人，张某死亡之后，虽然王某并未重新指定其他受益人，但是保单所有人拥有变更受益人的权利。张某死后，受益人又变成了王某。所以，王某死后是王某之子的财产，所以应当由王某之子继承
0 66.67%*60=40 保额（万元） 分保比例 分保费（万元） 20*0.8=16 0 0 0 26.67%*60=16 400 400/600=66.67% 66.67%*6=4 保额（万元） 分保比例 分保费（万元） 20*0.2=4 200*0.8=160 80% 2*0.8=1.6 6.67%*60=4 160 160/600=26.67% 26.67%*6=1.6 保额（万元） 自留比例 保费（万元） 200 2 20 200*0.2=40 20% 2*0.2=0.4 600 6 60 40 40/600=6.67% 6.67%*6=o.4 额
2、某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的8月6日王某将其车上了牌照。第二年的9月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。
分析：王先生购买了汽车保险，在8月6号保险生效，第二年王先生未交保险费，第二年9月16号汽车被盗，由于距离8月16号不超过60天，保险合同仍然有效。保险公司应予以赔偿诉讼费和车辆重置费，并相应的扣除王先生的保险费。 3、案例：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案
案情：1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德 国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务 当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其 靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。 保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战 争险），保险公司拒赔。
法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险， 保险公司胜诉。
分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了 鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。 被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责 任，因此保险人不负保险赔偿责任。
4、某公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，该公司向当地保险公司投保了财产保险综合险，期限为一年。当年该公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此该公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与该公司交涉，催促其尽快搬走，而该公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求该公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，该公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，该公司于是向保险人索赔。分析保险公司是否应承担赔偿责任 。
分析：该公司在去年的3月6号投保了财产保险综合险，事故发生在2月3号，在保险期限内。由于火灾事故属于保险责任，所以厂房内设备损失以及厂房房屋修理费都应由保险公司承担赔偿责任，
5、某年3月，王某投保了家庭财产保险，其中家庭餐具保险金额为2000元。同年10月，王母从乡下来看儿子，在第一次使用高压锅煮绿豆时，由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，发生爆炸，高压锅及煤气灶被炸坏，损失1000元，王母右手被炸伤，医疗费用达200元。保险公司应承担哪些赔偿责任
分析：王某投保的是家庭财产保险，保险标的就是放在固定场所的相对静止的财产，这里主要是指高压锅和煤气灶，所以保险公司应赔偿这部分经济损失，至于王某母亲右手被炸伤的事故，保险公司不承担该部分责任。
6、一个制砖公司雇了一个承包商在其砖瓦上钻孔。承包商提供了两个技术工人进行钻孔，制砖公司同意提供一个无技术的体力工A作为助手，由制砖公司支付A工钱，只有制砖公
司有权力解雇A，但是A在承包商的指令下工作。后，A在工作中因故致死，依照有关法律规定，承包商有责任向A的遗孀支付金。承包商有公众责任保险单和雇主责任保险单，试分析哪张保单应承担赔偿责任
分析：雇主责任保险单应当赔偿，受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础，A在承包商的指令下工作，所以承包商对A有雇主责任， 所以雇主责任保险单赔偿。
7、某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险公司规定每起事故赔偿限额为50000元。在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是女性。结果，孩子生下来是男孩。由于孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”，传男不传女。孕妇遂以医院医疗责任事故向法院起诉，要求院方赔偿损失。保险公司应否承担赔偿责任
分析：应当赔款，职业责任保险的赔偿严格按照承保方式的不同基础审查责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任，本题属于职业责任保险，承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险。
§习题重点案例 1.可保利益原则
案例一：所有权转移是否即丧失保险利益
1998年4月24日，某县水力发电公司作为投保人向某保险公司投保建筑、安装工程险。投保的工程为一所水电站，保险金额3000万元，免赔率为10％；保险期限自保险单签发之日起两年。1998年6月20日，投保人作为甲方将建设中的电站资产所有权转移给了乙方——另一家水电开发公司，但甲方仍然是电站的施工承包单位，甲乙双方约定共同承担水电站的风险。后来乙方向另外一家保险公司投了财产保险，并已经生效。这时，工程险的投保人即水利发电公司将保险标的转让的事实通知了承保保险公司。在达成续保协议前，1998年7月6日下午，该县发生罕见洪水，以高于设计水位4米的水头袭击了水电站。水电站受损严重。根据受损情况，发电公司向承保工程险的保险公司提出了1000万元的保险索赔要求，保险公司拒绝赔偿。发电公司不服，向法院起诉，要求保险公司承担赔付保险金的责任。 分析：
1、《保险法》第十一条规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益”。该条规定所称的保险利益是指法律上认可、客观上存在、经济上可以确定的利益。因此，具有保险利益的不仅仅是所有权人，其他与保险标的有合法经济利益关系的主体都可能具有保险利益。除所有权外，还应包括：基于物权而产生的合法利益；基于合同而产生的合法利益；依法应当承担的民事赔偿责任；法人及其他组织基于劳动关系、雇用关系或其它法律关系而产生的对其职工的人身利益；其他可以用金钱计算的合法利益。本案中，根据投保人与另一家水电开发公司签订的转让协议，投保人依然是该电站的施工承包单位，一般情况下施工单位对其承建的建筑安装工程应当具有保险利益。《建筑安装工程险条款》也未禁止施工单位投保，而且实践中相当一部分建筑安装工程险也正是由施工单位投保的。
2、《建筑安装工程保险条款》规定：“保险期限至工程竣工并经建设单位验收或安装工程在机器设备试运行开始时终止。最晚终止期应不超过保险单所列明的终止日期”。本案中，该电站出险时尚未进行竣工验收，保险期限未终止，因此保险责任也未终止。3、双方签订的转让协议，已办理土地使用权及地上附着物（水电站）变更登记手续。因此，根据有关法律规定，该转让协议合法有效。虽然乙方已向另外一家保险公司投了企财险，发
生保险事故时，乙方可以向这家保险公司索赔，但这并不能免除甲方所投保的建筑、安装工程险保险人所承担的保险责任。
2.最大诚信原则
案例一：被保险人未完全履行告知义务如何赔付 案情：
1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 分歧：
对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：
持第一种观点的同志认为：被保险人投保时虽已实际患者严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错。在这种情形下，除非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应条款承担责任。
另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。 案例二：保险合同订立后要继续履行告知义务
2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2001年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。2001年2月，纺织品公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。
保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品仓库安全的条件。根据行业惯例，此类企业如果没有消防自动喷淋设施，就不予承保或提高保险费率。经火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内，虽然补充告知了未安
装消防自动喷淋设施的情况，但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不符。所以，纺织品公司虽然做了补充告知，但仍未尽到如实告知义务，保险公司有权解除保险合同、不承担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。
分析： 最大诚信原则是保险法的基本原则之一，它要求投保人在投保时履行如实告知义务。即使是在保险合同订立之后，投保人补充告知有关情况，也应该保证这些情况的真实可靠。 3.近因原则
案例：关于近因原则的判定 案情：
被保险人成明，1988年单位为其投保了一年期“团体人身意外伤害保险”，保险金额5000元。
1998年12月23号，成明下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗二个月无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人成明有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。 分析：
意见１．被保险人是因意外摔伤，伤口感染后，才导致病扩散，直至死亡。其死亡后果与摔伤有因果关系，是意外死亡，保险人应承担保险责任。
意见２．被保险人死亡后果与意外摔伤并无直接必然的因果联系，是病死，是其体内存留的结核杆菌感染伤口，扩散至颅及肾而死亡的。疾病死亡不属于“意外保险”的保险范围，所以保险人不承担保险责任。
4.损失补偿原则
案例一：重复保险不能获得双重赔偿 案情：
林红因为要到外地出差，担心家中没人，窃贼会光顾，于是她便于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额1万元。同年7月5日，林红所在的单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财附加盗窃险，每人的家财险保额是5000元。第二年1月17日，林红家被盗，林红立即向公安部门报案，并马上通知了保险公司。经过现场勘查核实，林红家的门锁是被撬开的，丢失的财物有：彩电、录像机、音响各1台，皮衣、高级毛料西装各l套，金戒指1枚，人民币现金600元。3个月过去了，公安机关仍然未能破案，林红便要求两家保险公司赔偿她的损失。
但是保险公司会怎么赔呢?林红心里还真是一点底都没有，不过她倒是听说这么一件事：同事的一个亲戚曾经在两家人寿保险公司分别投保了5万元的意外伤害保险和3万元的人寿保险，遇车祸死亡后，两家保险公司都全额支付了保险金。那么她家被盗，两家保险公司是否都会按照她所投保的金额，足额赔付呢? 分析：
林红的家中财物分别由两家保险公司承保，属于重复保险。《保险法》对重复保险明文规定是允许的。《保险法》第39条是这样定义重复保险的：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险行为。如果林红以房屋向甲保险公司投保火灾保险，单位又以屋内的财物向乙保险公司投保火灾保险，不属于重复保险。如果林红个人以其财产向甲保险公司投保的是火灾保险，单位又以这部分财
产向乙保险公司投保盗窃险，也与重复保险无关。投保人重复保险的原因很多，有的是为了防止保险人可能无法给予他充分的保障，赔偿时有较高的免赔率。有的是投保人虽多次投保，都是不足额投保，这就使得他的财产处于一种不稳定的状态；有的是预约保险；有的是自己投了保，单位作为福利为职工又集体投保。本案就是属于最后一种情况，因此投保人与两家保险公司签订的家财险合同均为有效。但是投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。林红家被盗，属保险责任范围内的事故。她在规定的期限内通知了两家保险公司，提供了被盗物品清单，并取得了公安机关的证明材料，已履行了保险条款中约定的被保险人义务。作为保险合同的另一方当事人，保险公司也应履行自己的义务——理赔。
5.财险怎样界定火灾损失 案情1：
2000年4月26日，某市一大厦六楼的A服装厂向当地的保险公司投保了财产综合险，保险金额168.1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，滚滚浓烟将A服装厂准备运往法国销售的一批童装全部熏坏，造成直接经济损失85922.84元，A服装厂遂向保险公司索赔。 争议：
保险公司内部对于该索赔有三种不同意见：
1、服装厂童装致损原因为烟熏，不属于财险综合险的责任范围，因此保险公司不应赔付其损失；
2、服装厂童装致损近因为火灾，而火灾是由二楼的B公司引起，因此A服装厂应直接向B公司索赔；
3、服装厂童装致损近因为火灾，属财险综合险的责任范围，保险公司应先赔偿其经济损失，然后向B公司追偿。 分析：
（1）本案中A服装厂童装致损的直接原因是烟熏，但产生烟的原因是火灾，因此火灾才是导致A服装厂财损的近因，而火灾属于财险综合险的责任范围， 根据近因原则，保险公司应承担赔偿责任。
（2）本案火灾由B公司造成，属第三者责任，A服装厂可以直接向B公司索赔，但是根据我国《合同法》及《保险法》的有关规定，A 服装厂也可以向保险公司请求赔偿。
（3）根据我国《保险法》第44条第1款的规定“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代理行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。保险公司在赔偿A服装厂损失后，可行使A服装厂对B公司的求偿权。
案情2
李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么
解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。
（2）保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。 案情3
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。
(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
（3）2001年12月12日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿 6.撞车后毒气伤人损失，赔不赔付 案情：
去年12月初，司机王某驾驶的大客车从南京载客至天津。经河北某地段时，因占道行驶与迎面而来的刘某驾驶的载有有毒化工原料的大货车发生碰撞。致使两车司机及各自车上人员多人受伤和两车严重受损的交通事故。两车碰撞后，货车上装有毒气的铁桶和塑料桶破损，顿时毒气四溢，上述受伤人员在撞伤后又因吸入毒气而导致伤势更加严重。
在这次事故中，客车司机王某及其乘客医疗费用总计达3万元，货车司机刘某及其押送员医疗费用总计达2万元。根据《道路交通管理条例》，车辆、行人必须各行其道??。王某驾驶客车违反此规定造成事故的原因，应负全部责任，赔偿此次事故的全部损失。
王某的客车已投保了车损险，第三者责任险和车上人员责任险。按照保险合同的有关规定，两车车身损失，车上人员撞车伤害均属保险赔偿范围，现在问题焦点是两车相撞后，由此造成的毒气伤人这部分损失是否属于保险责任范围。 分析：
对于毒气伤人的损失是否属于保险责任范围的问题，保险公司内部主要有以下两种观点： 1、主张拒赔。
其理由为：该客车发生碰撞保险责任事故属于赔偿范围，而因碰撞瞬间造成的车损，货损以及人身伤害的扩大损失，不属赔偿责任。因此应对碰撞导致的人员伤害损失赔偿，而对毒气伤害的部分损失，不负责赔偿，因此需要确定的是：如何划分碰撞和毒气伤人这两部分不同原因导致的损失额。 2、主张部分赔付。
其理由为：依据保险的损失赔偿的原则，毒气伤人的损失应该属于保险事故造成的直接损失，而不是保险事故处理后造成的间接损失，直接损失属于保险责任范围。这部分保险公司应该赔付。
另外，应该剔除货车司机及其押运员因吸入毒气所致的损害赔偿部分。根据有关规定，作为运送剧毒物资的司机和押送员在执行任务时应具有防护自身安全的措施，如佩戴防毒面具等，这是其工作职责，正是由于他们的失职过错，才导致自身吸入毒气中毒，加剧伤害程序，这部分损失费用在赔偿时应予剔除。 7.案情：
张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。 分析：
那么，究竟什么是“第三者”？保险条款究竟是如何规定的？公司的借口是不是能成立呢？在所有保险公司的车险条款中都有这样的规定：“私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产”不属于“第三者”。据说，保险条款做这样的规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。但问题在于是不是所有的被保险人或驾驶员的亲戚都属于“家庭成员”，从而被排除在“第三者”之外呢？一位保险业资深人士表示，对保险公司来说，判断受到损害的一方是不是属于“家庭成员”非常关键，如果属于“家庭成员”，那肯定就不是“第三者”，反之，就应该是。这里有一个原则，三者险不能让肇事者获得保险赔偿。也就是说，保险公司给付的保险金最终不能落到被保险人的手中。
因此，这里的“家庭成员”应该包括两种情况，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。对于配偶来说，无论他们是否居住在一起，都应该互为家庭成员。对于后者，如果在财产上已经分割，经济上各自独立，那么，就不应该看做是家庭成员了。
在上面的案例中，某资深律师认为：张某和其弟弟早就分家单过了，经济上各自独立，因此，其弟弟应该属于“第三者”，保险公司应该给予理赔。但是，如果换一种情况，张某的弟弟还没有成年，要依赖哥哥为生，那他就不应该属于“第三者”，保险公司也就不必赔偿了
8、被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？
2006年4月11日，重庆富翁黄广群在沈阳飞往昆明的南航航班上自杀身亡。令我们关注的是，黄广群生前购买了4份总保额为160万元的航空意外险。可因为警方鉴定其为自杀，其家属得不到保险公司任何赔偿。
其实，保险公司是否完全将自杀列为免责范围，一直是业界争议的焦点。被保险人自杀，保险公司到底赔不赔？
短期意外险：不赔
黄广群死后，其160万元的保险何去何从随即成为全国关注的焦点。黄广群在登机前所购买的4份航意险，保单上并没有指定受益人。这就是说，如果保险公司赔付160万元，将根据其法定继承人的顺序来赔付。
据悉，当地航空公司表示，该旅客是一名有完全民事行为的成年人，自己有辨别的能力，如果在飞机上自杀，所购买的保险将得不到理赔，航空公司也将不会对死者作出赔偿。而重庆保险公司也明确表示，将根据公安机关的死亡原因鉴定决定是否赔付。这就意味着，黄广群被警方鉴定为自杀，他的家属将得不到保险公司一分钱的赔付。
寿险投保两年后：赔
刘女士的丈夫南下经商，而刘女士留在家中照顾家人生活。令刘女士万万没有想到的是，丈夫有了另一个女人，刘女士由于受不了如此打击，最终选择了自杀。
由于刘女士生前曾投保了某人寿保险，后经保险公司认定，刘女士行为属于自杀行为，但因为其一直如期交纳保险费，从保单生效至自杀身故已有三年，属于保险公司应当履行的责任范围，保险公司将依照合同约定赔付保险金。
9：人身保险金不按遗产分
门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险公司赔偿了2.6万元人身保险金及3200元财产保险金。当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某认为这2.6万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，和3200元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生争执。
根据最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”同时，该《批复》规定：“财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。”
根据以上规定，2.6万元的人身保险金指定了受益人范某，就应该付给范某，至于3200元的财产保险金应该算作遗产，由有继承权的人——范某和王某父母分割继承。