****届金融专业毕业论文

的信用理念和模式引进中国，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。

目前宜信小额贷款公司在浙江也设立了营业厅，本人建议其他小额贷款公司也可以学习借鉴这种P2P的模式。总的来说，浙江省乃至全国小额贷款公司的资金匮乏问题已经危及到它的持续生存，亟需探讨寻找出路。

（二） 公司的发展状况

2008年下半年，浙江省人民政府开始在全省规范内开展小额贷款公司的试点工作

???

。自此之后的几年里，小额贷款公司如雨后春笋般从浙江大地成立壮大。2009年浙

江省工商行政管理局发布的小额贷款公司年度监管报告显示，截止2009年12月31日，全省在工商部门登记注册的小额贷款公司共有105家，注册资本合计144.22亿元。其中2009年新增小额贷款公司63家。根据浙江省人民政府金融办公布的《2010年全省小额贷款公司运行情况分析》，浙江省共有小额贷款公司134家，注册资本230.9亿元，全年累计发放贷款1093.6亿元、21.6万笔。中国人民银行也分别在2010年和今年一季度发布了小额贷款公司的数据统计报告。

表1 浙江省小额贷款公司发展状况

年份 2011年一季度 截止2010年底 截止2009年底 截止2008年底 公司数量（家） 136 134 105 42 从业人数（人） 实收资本（亿元） 贷款余额（亿元） 1535 1513 1185 474 249.33 225.63 144.22 64.47 373.64 337.23 144.10 115.39 数据来源：2011年央行公布的《小额贷款公司的数据统计报告》

截止2011年一季度，浙江小额贷款公司已经有136家，从业人数也达到了1535人，实收资本249.33亿元，贷款余额373.64亿元。在全国来看虽然公司数量不多，但是放贷业务是相当不错的。目前各公司贷款业务正常开展，盈利状况良好，较好的支持了地方经济的发展。具体有以下几个方面:

???

金少策.浙江小额贷款公司初战告捷. 全景网, 2010. 试点初期,每个县(市、区)设立1家小额贷款公司,列入省级综合配套改革试点的杭州市、温州市、嘉兴市、台州市可增加5家试点名额,义乌市可增加1家试点名额.

3

****：浙江小额贷款公司的可持续发展研究

第一，贷款业务正常开展，较好地支持了“三农”、个体工商户、小企业的信贷需求，图2中显示“三农”、个体工商户、小企业成为浙江小额贷款公司资金投放的重点支持对象。

34)%“三农”贷款个体工商户、微型企业其他37%图2 小额贷款公司放贷对象

资料来源：浙江省工商局发布的《2010年度小额贷款公司运行及监管报告》

第二，总体收益情况良好，盈利能力相对较弱。小额贷款公司和银行等金融机构相比，盈利能力较弱。主要是小额贷款公司一般都是靠自有资金进行资金拆借，无法拥有银行机构那样低成本地吸引存款，故收益肯定没银行高。

第三，具备完整的业务流程、部门分工和内部管理与控制，日常经营较为顺畅。浙江省小额贷款公司基本上按照《公司法》和相关文件规定，制定了公司章程和公司治理条例，设立了与贷款业务相关的业务部门和相应的规章制度，业务流程和内部控制管理体系运行良好。如万邦贷款公司在成立之初就制定了《湖州吴兴万邦贷款股份有限公司贷款管理办法》等规章制度，明确各部门的职责???。

另外一方面，以宜信小额贷款公司为例，P2P的信贷平台服务模式是很值得肯定的，平台一端的借款人，既是消费者，同时也是生产者和创造者，这是一种可持续的发展模式。另一端的出借人，既可以利用手中的闲余资金帮助别人，又可获得资金回报，这也是可持续发展的。所以宜信获得了长足的发展，单在嘉兴，就计划设立五家左右的营业厅。

二、对浙江小额贷款公司的SWOT分析

SWOT是一种分析方法，用来确定企业本身的竞争优势、竞争劣势、拥有的机会和面临的威胁，从而将公司的战略与公司内部资源、外部环境有机结合。由于小额贷款

???

郑可青.浙江省小额贷款公司发展状况调查研究. 中国财经报, 2010.

4

****届金融专业毕业论文

公司是“准金融机构”，所以本文中的SWOT分析的比较对象就是商业银行。

（一） 浙江小额贷款公司的优势分析

优势分析（S）是指一个企业超越其竞争对手的能力，或者指公司所特有的能提高公司竞争力的东西。浙江小额贷款公司在自身的市场定位、贷款流程上具有优势。

1.市场定位合理，贷款用于支农支小

浙江省的小额贷款公司的客户以“三农”和中小企业为主，贷款期限多数在半年以下，最短为几天。为了做到与银行差异化竞争，小额贷款公司的贷款方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证，质押和信用贷款等更为灵活的方式，这样就给了缺乏抵押物的农民、个体户和小型公司很大的方便。如宜信公司的宜农贷等，通过宜农贷平台，有爱心的出借人可以直接、一对一地将富余资金出借给那些远在贫困地区需要贷款资金支持的农村借款人，一两千元的一笔资金就可能能改变一家贫困农户一生的命运。

浙江省工商局发布的《2010年度小额贷款公司运行及监管报告》中显示，截止2010年底，浙江小额贷款公司累计发放“三农”贷款98亿元，占全部贷款总额的29%，已经远远超过商业银行农业贷款比例；面临转型的中小企业也得到了不少的实惠，2010年，浙江省小额贷款公司累计向个体工商户、微型企业发放贷款399亿元，占全部贷款比例的34.3%。从图2中可以看出浙江省小额贷款公司市场定位合理，贷款大部分用于支农支小。

2.贷款流程简单，贷款需求旺盛

浙江省小额贷款公司一般都是由当地的民营企业发起设立的，基本了解当地产业的情况，因此一般在两三天内就可完成放款。相比银行复杂的审批手续，小额贷款公司获取贷款的流程简单很多，只需要担保人签订好保证合同，如公务员、教师等具有稳定职业收入的人员提供担保，就能轻松获得贷款；甚至有些只要提供六个月的银行流水，个人有效证件和个人信用报告等就可以申请信用贷款。

商业银行的贷款发放要经过评级授信-建立信贷关系、申请、调查、审批、订立合同、发放贷款、贷后检查等步骤。对于需要资金来解决燃煤之急的中小企业和农户来说，小额贷款公司简单快速的审批程序和手续更好满足中小企业的需求。有些小额贷款公司的还款方式非常自由，可以随借随还，也可以循环使用，这种灵活的运营体制得到了中小企业的欢迎。

图3是宜信小额信贷的一般贷款程序，通过此图可以直观看到小额贷款公司的贷款流程：首先，申请人应当是中国公民（不含港澳台），有正当工作，并且要在现单位

5

****：浙江小额贷款公司的可持续发展研究

三个月以上，或者是工体工商户和私营业主；其次，申请人必须先从人民银行打印出自己的诚信报告，并且保证自己没有犯罪记录；最后，申请人还需提供能证明其还贷能力的财产证明（如个人流水账，房产证明等）。值得注意的是，经过小额贷款公司的审核评估，最后申请人可能申请不到全部贷款。

贷款申请 一般要求是中国（不含港澳台）公民；有稳定正当职业，在现单位工作满3个月。

申请人资格筛选 申请人提供所需材料 一般要提供身份证；收入证明；个人信用报告；住址证明；房产证明。 客户资料审查及评估

根据客户的信用状况发放贷款 图3 小额贷款公司的贷款流程

浙江省民营经济相当发达，众多的中小企业使得贷款需求非常旺盛，以至于很多小额贷款公司在成立之初，资金很快便放贷告罄，这样对于满足全省250万左右各类市场主体资金需求来讲显然是捉襟见肘的，故而旺盛的贷款需求极大地促进了小额贷款公司的发展。

（二） 浙江小额贷款公司的劣势分析

劣势分析（W）是指某种公司缺少或做的不好的因素，或指某种会使公司处于劣势的条件。和优势分析一样，劣势分析也是公司内部因素的分析。浙江小额贷款公司在融资渠道、产品、人员等方面处于劣势。

1.身份缺失，融资渠道狭窄

根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》，小额贷款公司是由自然人，企业法人与其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司以企业法人身份在工商部门登记注册，却经营着银行业务性质的金融业务，同时又拿不到金融许可证，造成了小额贷款公司身份缺失的现实，故而只能只贷不存。

在只贷不存的前提下，目前一般的小额贷款公司的资金来源只有三个途径：资本

6