根据《担保法》和《物权法》的相关规定，担保的方式主要有保证、抵押、质押、留置、定金五种。就借贷业务而言，一般只会用到保证、抵押、质押三种担保方式。其中，保证担保和抵押担保会更为常用一些。

问题11：什么是保证担保？

保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。保证的优势在于：第一，设立简单，签订合同即可；第二，保证责任及于保证人的全部财产；第三，行使方便，可要求保证人直接承担保证责任。保证的不足之处在于：第一，债权人对保证人的财产不享优先受偿权利；第二，保证人可能同时为多个债权人提供保证担保，而各个债权人之间地位平等；第三，保证人的财产可随时变化，并可能丧失代偿能力。一般来说，贷款业务中，企业法定代表人或实际控制人的连带责任保证是必不可少的，但很少作为唯一安全保障措施。

问题12：保证人有哪些主体资格要求？

根据《担保法》第七条规定，“具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民，可以作为保证人。”

1.可以作为保证人的合格主体，包括以下几种： （1）具有民事行为能力的自然人；

（2）个人工商户，农村承包经营户，个人合伙； （3）企业法人及经其书面授权的所属分支机构； （4）金融机构；

（5）从事经营活动的事业单位、社会团体；

（6）其他组织，主要包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。

2.担保法规定的禁止主体：

根据《担保法》及《适用<担保法>解释》的规定，不能作为保证人实施保证行为的主体包括以下几种：

（1）未经国务院批准的国家机关；

（2）以公益为目的的事业单位、社会团体、幼儿园。包括学校、幼儿园、医院、广播电台、电视台等；

（3）企业法人的职能部门；

(4)未经书面授权的企业法人的分支机构；

(5)对外担保中无外汇收入的企业法人和无外汇担保权权的金融机构。

值得注意的是，对于事业单位、社会团体法人能否作保证人要区分两种不同的情况：

（1）以公益为目的的事业单位社会团体。比如学校、幼儿园、医院等都不得充当保证人。这些机构的设立是以公益服务为目的，具有公益性和非盈利性，所以，这些机构不宜违背其设立的目的，参与到经济活动中为他人的债务作保证

。否则，这些机构承担保证责任时，就要用教育设施、医疗设施等来偿还债务，这样的结果虽然保护了特定债权人的利益，却影响了社会公共利益，造成社会秩序的混乱。因此，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不具有从事保证得行为能力，其为保证人的保证合同也因主体不合格而无效。

（2）那些领取《企业法人营业执照》、《营业执照》或国家政策允许从事经营活动的事业单位法人或其他组织。这类组织不是以公益为目的设立的，许多事业单位和社会团体也进行一些经营活动，也有自己的经济收入。还有一些事业单位实现企业化管理，实行自负盈亏。它们具有从事保证活动的民事权利能力和行为能力，可以充当保证人。因此，从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认为有效。

民间借贷的债权人在使用保证的担保方式时，一定要注意审查保证人的主体资格是否符合《担保法》的相关规定，以免因保证人主体资格的问题导致保证合同无效而给公司带来不必要的损失。

问题13：保证担保都有哪些方式？

根据担保法第十六条的规定，保证分为一般保证和连带责任保证两种方式。担保法第十七条对一般保证做出了明确约定，一般保证是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证人享有先诉抗辩权，所谓先诉抗辩权，是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。另外，担保法第十七条又规定，有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

担保法第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。担保法第十九条规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

一般保证和连带保证有如下区别：

第一，承担责任的具体作法不同。

一般保证的保证人只是在主债务人不履行时，有代为履行的义务，即补充性；而连带责任保证中的保证人与主债务人为连带责任人，债权人在保证范围内，既可以向债务人求偿，也可以向保证人求偿，无论债权人选择谁，债务人和保证人都无权拒绝。

第二，连带责任保证中保证人与主债务人的权利义务及其责任承担问题适用于连带责任的法律规定；而一般保证中保证人与主债务人之间不存在连带债务问题，只是在保证人向债权人履行债务后，保证人对主债务人有求偿权。

第三，一般保证中的保证人享有先诉抗辩权，而连带责任保证中的债务人没有先诉抗辩权，即不能以债权人是否催告主债务人作为是否履行保证义务的抗辩理由。

第四，连带责任保证是由法律规定或当事人约定，无规定或约定的，按连带责任保证承担；而一般保证则只是由当事人约定。

第五，连带责任保证的担保力度较强，对债权人很有利，而保证人的负担相对较重；而一般保证的担保力度相对较弱，保证人的负担也就相对较轻。

根据上面对一般保证和连带保证的分析，作为债权人，让保证人承担连带保证责任对债权人更为有利。

问题14：保证责任的范围？

保证责任范围也就是保证人承担保证债务的范围。保证合同中明确约定保证担保的范围的，保证人在约定的范围内承担保责任；当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应对全部债务承担责任。 根据《担保法》第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息，违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。

根据上面的规定，保证担保的范围在不做特别约定的情况下，本身就包括主债权及利息，违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。但是，如果不做特别约定，上述实现债权的费用主流观点认为一般不包括律师费，因为律师费不是实现债权所必然要花费的费用。

因此，为了更好的维护自己的权利，民间借贷的债权人最好在合同中对保证担保的范围做出明确约定，关键是界定好“实现债权的费用”的范围，例如可以这样约定：“本合同保证担保的范围范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费（或仲裁费）、律师费、差旅费、保全费、公告费、保险费、评估费、拍卖费、保管费、鉴定费等所有其他应付合理费用）。”

问题15：如何理解保证期间？

保证期间，又称为保证责任期间或者保证责任期限，是指保证人能够允许债权人不行使权利而仍然承担保证责任的期间。保证期间是保证法律关系中特有的制度。债权人在保证期间内应当向主债务人或保证人主张权利，如果债权人未在保证期间内及时行使权利的，将产生保证责任免除的法律后果。保证期间原则上由当事人约定，在当事人没有约定保证期间情形，则适用法定保证期间。保证期间性质上为除斥期间，不发生中断、中止和延长的法律后果。

通常认为，保证期间是保证人能够“容忍”债权人不积极行使权利的最长期间。关于保证期间的性质，理论上有不同的看法，有观点认为系特殊诉讼时效，也有观点认为属于除斥期间。为了平息争论，正确理解和适用保证期间制度，《担保法司法解释》专门对该问题予以了明确，其第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”从而将对保证期间的认识统一到除斥期间上。目前，尽管许多学者对于将保证期间定性为除斥期间一直存在疑义，但司法实践中已经普遍认可了保证期间为除斥期间的观点。

对于保证期间，我们需要注意以下几点：

1、保证期间不适用诉讼时效期间关于中止、中断延长的相关规定。

2、保证期间届满后，保证责任将永久性消灭，但不意味着胜诉权当然消灭。 3、保证期间起算日：借款合同的主债务履行届满之日起。 4、保证期间与保证人约定，没约定的推定为6个月。 5、约定的保证期间早于或等于主债务履行期限的，等于无约定，推定为6个月。 6、如果保证合同约定保证人承担保证责任直至贷款本息还清时为止的，视为约定不明，保证期间为贷款合同中主债务履行期届满之日起两年。

7、对于一般保证的，在保证期间内，小额贷款公司未对借款人起诉或仲裁的，视为保证期间经过，保证人将免于承担保证责任。

8、对于连带保证的，在保证期间内，小额贷款公司未请求连带保证人承担保证责任的，视为保证期间经过，保证人将免于承担保证责任。

问题16：保证人的选择标准？

对于保证人的选择主要有两个标准：

第一，保证人必须要有代为清偿债务的能力；保证人作为第二还款来源，其是否具有代为清偿债务的能力很关键，可以这样说，保证人贵精不贵多，一个有代偿能力的保证人，一个能抵十个，如果没有代偿能力，保证人再多也没什么意义。

第二，保证人能起到促进借款人还款的作用，我们在选择保证人的时候，一定要看一看保证人对借款人的制约能力强不强。在实践中借款人或企业领导人的成年子女做保证人、老板、主要股东等做保证人、上下游企业做保证人等制约能力都比较强。