动。其次，我们应该继续推进利率市场化、汇率市场化的进程，为银行业务创新提供市场基础。从国际银行业表外业务创新的经验来看，金融衍生工具创新已成为表外业务创新的新形式。而我国利率、汇率现在还处于管制状态，使金融衍生产品创新没有产生的市场基础。因此，应该大力推进利率市场化、汇率市场化的进程，为金融衍生品的创新奠定基础。

3.2优化我国商业银行金融业务创新的外部环境

1．完善国有商业银行股份制改革，与传统的经营理念彻底决裂

在“十一五”期间，五家国有商业银行相继完成了财务重组和股份制改革工作，然而，国有商业银行进行股份制改革实际上是一种制度和体系的创新过程，不可能一蹴而就。实际上，改革后的国有商业银行与之前相比经营理念和管理体制的变革并不大，其经营理念和管理体制仍旧带着旧思维和旧体制深深的烙印，原有的行政化管理格局和多层级经营机制尚未有实质性改变，原先的产权制度依然产生着非常巨大的影响，因此国有银行在业务创新的力度和广度上仍然不及股份制商业银行。然而，由于国有银行在行业中的绝对优势地位，业务创新若没有国有银行的积极参与，其发展进程必将受到一定影响。因此更加完善国有商业银行股份制改革已经成为当务之急。目前比较可行的方案就是让国有商业银行的经营理念产生变化，与传统的经营理念彻底决裂。到时，国有商业银行的运作将更加市场化，届时在产权激励的影响下，商业银行的每一个员工都会成为业务创新的积极参与者，推动银行业务创新的发展。

2．进行商业银行内部组织架构创新，为业务创新提供良好的运作平台 目前商业银行一般是以产品和专业职能为主线来确定内部组织机构设置，这种设置割裂了银行与客户的联系，使银行很难准确了解和把握客户的真实需求，在这种情况下业务创新无异于“盲人摸象”。为了更好的开展银行业务创新活动，可以考虑按照“以客户为中心，以市场为导向”的原则进行内部组织机构和经营机制的调整，建立以客户经理为主体的市场拓展体系。具体而言，就是依据市场定位，把客户以行业为主进行市场细分，在此基础上组建按行业划分的客户经理营销小组；营销小组根据行业划分在本行业内对客户进行“一揽子”服务。由于客户经理对处于某一行业内的客户有全面、深层次的了解和把握，从而可以及时掌握客户需要并将情况反馈给业务开发人员，针对客户要求进行银行产品创新。

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3．建立健全研究开发机构，加强银行新业务开发与市场战略研究

目前我国银行业务创新多以借鉴国外业务创新的吸纳性创新为主，但这种情况迟早都要得到改变，银行必须结合国内情况自主研究开发具有本土特色的新产品，否则难以与外资银行在业务创新领域竞争，这就要求有一个强大的研发机构做支撑。银行内部的研究开发机构应具备三大功能：信息中心，负责各类信息的搜索、整理、分析与反馈，为高级管理层决策提供参考，为客户经理管理营销提供指导；开发中心，负责新产品和新项目的构思、筛选、设计、论证、牵头研制以及组织试销、推广等工作；咨询中心，凭借所掌握的信息和对新业务的贯通，对客户提供全方位的咨询服务，在条件成熟时，可为客户提供更高层次的有偿服务。

4．完善创新型人才的培养和激励机制，为银行业务创新提供人才基础 商业银行业务创新开展的深度和广度及取得的成效，关键在于新型人才队伍的创新理念。而创新人才队伍的形成需要通过对员工不断的进行培训，使其既有的知识结构能及时调整、更新，并紧跟时代和市场的发展，保持对客户需求的敏感度，始终具备创新的精神；同时创新型的领导干部要组织和带领员工开展创新活动，营造创新环境，持续不断地推动创新活动的开展，将创新观念与创新实践相结合；建立鼓励金融创新的激励机制，以利于每个员工发挥聪明才智，积极投身到创新活动中去，这一激励机制，是既包括物质层面的又包含精神层面的。

5．加大科技对业务创新的支持力度，为业务创新创造良好的科技环境 当今世界银行业的发展越来越依赖科技进步，银行业务创新更离不开科技的支撑。而且目前我国银行业务创新应以技术型创新为主，绕开金融管制的制约。从科技支撑业务创新的角度看，一方面要利用科技手段加快业务经营渠道的拓展如网上银行业务，另一方面要利用科技手段加强对业务创新的决策支持，加快诸如数据仓库工程等决策支持手段的开发，通过对银行内外部各种数据和信息的综合分析，为业务创新提供科学依据，提高业务创新的成功率。

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结论

本文从考察西方商业银行业务创新活动出发，结合我国银行业务创新的现状，对开展业务创新的环境和条件进行分析，提出了我国商业银行业务创新的策略步骤。本文认为要推进业务创新活动，必须深化金融体制改革，为业务创新创造良好的内外部环境。制定与完善相关的金融法律、法规，为金融业务创新营造良好的法律环境。建立和完善统一的信用征询体系，为金融业务创新营造良好的社会信用环境；逐步放松金融管制，为银行提供一个宽松的创新环境。同时完善国有商业银行股份制改革，与传统的经营理念彻底决裂；进行商业银行内部组织架构创新，为业务创新提供良好的运作平台；建立健全研究开发机构，加强银行新业务开发与市场战略研究；完善创新型人才的培养和激励机制，为银行业务创新提供人才基础；加大科技对业务创新的支持力度，为业务创新创造良好的科技环境。

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