1.2西方商业银行业务创新的主要内容
西方商业银行业务创新主要分为四类：
1．为客户提供方便快捷服务，提高业务科技含量的业务创新
随着电子计算机的广泛应用，互联网技术的不断发展，银行的数据处理，信息传递和资金转账电子化，这使得结算业务变得尤为重要，建立完全的电子转账系统是西方商业银行结算方式创新的主要内容。
2．为了规避法律限制，拓展资金来源的业务创新
为了给客户提供更多的选择，满足其多样化的需求，增强银行的竞争能力，西方商业银行在存款、贷款等方面，尤其是存款方面的创新做得尤为突出。
3．为规避风险，增加银行收益的业务创新
西方商业银行为了能在利率自由化、金融市场国际化的趋势下避免损失，推出浮动利率贷款、贷款证券化、可转让定期存单、货币市场存款账户以及期权、货币与利率期货等业务。
4．为了拓展业务领域而进行的中间业务创新
激烈的竞争使商业银行传统的存贷业务的利差缩小和盈利下降为求生存和发展西方商业银行利用其在资会、信誉、信息、机构、技术等方面的优势从多方面拓展、创新中间业务。
1.3西方商业银行业务创新的借鉴
西方商业银行在业务创新中的成功经验和做法对我国银行业务创新策略研究有着重要的借鉴作用。
1．业务创新具有良好的制度和环境保障
自主经营和自负盈亏是商业银行业务创新最坚实的基础。只有自负盈亏，商业银行才会通过创新来扩大优势，最终在竞争中处于优势并且盈利；只有自主经营，商业银行才能及时调整决策、积极的开展业务创新。为了银行能够自主经营、自负盈亏，西方国家的商业银行普遍采用的是股份公司的组织形式。可以说，西方商业银行业务创新的最根本基础就是其所采用的股份公司的组织制度形式。
2．表外业务创新成为银行业务创新的重点
自20世纪70年代以来，非银行金融机构崛起，金融技术进步，资本市场迅速发展，这一切使资本脱媒，同时，国际银行业监管标准日益严格，使国际银行
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业将中间业务的创新作为银行业务创新的重点。西方商业银行致力于中间业务创新，其目标是扩大经营范围，为公众提供包罗万象的金融服务，而且通过创新与市场介入，开发更多的金融产品，从而使银行在市场竞争中获得新的发展。
3．经营理念的创新贯穿于业务创新的全过程
发达国家和地区的商业银行处于由产品主导型银行向客户主导型银行的转变过程中，如何在为普通客户批量提供标准化服务的同时为优质客户提供特色金融服务，成为了商业银行所面对的重要问题。因此，西方商业银行始终将“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念贯穿在业务创新的过程中。
4．现代科技在银行业务创新中的作用越来越重要
现代科技手段的支持是现代银行业务创新的必备条件。回顾西方银行金融创新的历史，不难发现几乎所有的金融创新品种背后都可以找到技术因素对其的支持。可以说，银行金融业务创新实际上都是在科学技术尤其是信息技术创新的基础上进行的。
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2我国商业银行业务创新的必要性、现状与制约因素分
析
2.1我国商业银行业务创新的必要性分析
金融业务创新起源于美国，到了60年代中期，发展中国家才普遍开始金融业务创新，而我国的金融业务创新活动则是到了70年代末，伴随着改革开放才逐步开展起来的。我国的商业银行在面对世界范围内的金融业务创新潮流时，也纷纷开展了业务创新活动。
1．金融业自身的发展客观上要求商业银行进行金融业务创新
随着我国金融业的逐步开放，金融产品的种类增加，金融服务的质量提高，国内金融业竞争的激烈程度加剧随着市场经济体制的不断深入，我国商业银行一方面要巩固现有的市场地位，另一方面也会受到来自其他非银行金融机构的挑战。目前我国的非银行金融机构已经成为我国金融体系中的重要力量，是我国直接融资市场的主体，可以提供商业银行没有的委托存款、直接投资、证券交易与承销、证券评估咨询、资金管理、担保、保险和其他金融服务。非银行金融机构的存在和发展，给银行业树立了一个强有力的竞争对手。所以，商业银行要在竞争中立于不败之地，就必须不断开拓新的业务领域，追求企业的创新，提高服务功能和方法。
2．金融市场的国际化，开放条件下我国商业银行业务创新
70年代以来，西方工业化国家出现了放松或部分取消金融管制的趋势，形成金融自由化的浪潮。由于西方国家普遍放松严格控管制金融市场，金融市场的日益开放化、国际化。此外，大多数西方国家放宽了对非居民在国内进行资本交易的限制，减免税收，使资本跨国流动不受限制，国内金融市场逐渐与其他国家金融市场实现了高度一体化。从金融一体化这一机制中不难看出，任何企图采取封闭政策或阻挠金融自由化的做法，不仅不利于商业银行金融创新国际一体化，反而会使一国经济与世界经济发展趋势背道而驰，失去发展机会。我国经济已开始融入世界经济中，逐步实现与世界经济接轨，因此我国商业银行自然需要市场经济国家普遍证明可以促进经济发展适合中国国情的各种金融创新产品“移植”并为我所用。
3．科学和技术的迅猛发展，使我国商业银行业务不断创新
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60年代以来，电子计算机和高科技通信技术被广泛应用于金融领域，大大提高了金融信息的传播速度和处理能力，降低了金融交易成本，这使得传统的金融业务从手工操作转变为半自动，甚至全自动化的操作。随着电子技术而出现的新的融资技术，必会促进我国商业银行利用我国的科技发展的相对优势，在很短的时间内吸收、消化、创新，最终形成适合我国的新的金融工具。
2.2我国商业银行金融业务创新的现状分析
1．国内商业银行业务创新范围较窄，独创性业务少，业务同质化现象严重 由于我国的金融业实施严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托、保险业完全分离，商业银行的业务被限制在相当狭窄的范围里，业务创新空间受到限制。只有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，逐渐走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务办理人数相对较少，仍处于探索阶段；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等，仍然处于发展阶段。
模仿、负债类业务创新多，原创、资产类业务创新少。改革开放以来，我国创新金融工具达100多种，范围涉及金融业的各个层次。但大约85%是从西方国家引进的，而真正由我国首创，具有我国特色的原始创新工具非常少。我国商业银行业务创新主要集中在存款负债业务，如政府债券、金融债券等大部分业务属于发债类业务创新，而资产类的业务创新却很少。
在中间业务方面，与国外银行或外资银行相比，有着一定的差距，我国大多数的商业银行中间业务收入占营业收入的比重较低。近年来，我国商业银行开办的主要品种是资产和负债业务运行中衍生出的结算、汇兑、代理收付、咨询类、承诺类、管理类以及衍生金融工具交易等，与金融现代化相适应的高层次的新兴中间业务创新不足。同时，我国商业银行开展中间业务的主要目的是稳定和增加存款，提高知名度。因此有部分的中间业务是免费或象征性收取费用的服务，如开户结算、代收代付、企业咨询、提供信息等，这种业务的非商品化直接导致中间业务收入出现了所占比例较低的情况。
2．商业银行业务创新的粗放式发展，成本高，效率低，盈利能力差 我国独立的商业银行体系仍在建设中，由于许多是基层领导对政绩的追求而产生出的创新，不顾金融创新成本，盲目发展业务，大量产品不合市场需要，不
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