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我国商业银行小微企业信贷风险管理研究

作者：陈华清

来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2015年第03期

摘要：随着小微企业发展步伐的不断加大，其在我国国民经济中的地位也越来越重要，由于小微企业自身起步晚，规模小，资金不足等特点，银行信贷就成为促进其生产经营的主要资金来源。商业银行信贷业务的增多，信贷风险问题日益突出，本文就我国商业银行小微企业的信贷风险管理问题进行探讨，首先从信用风险、市场风险、操作风险三个方面分析了小微企业信贷风险的主要表现，然后从四个方面指出商业银行在小微企业信贷风险管理中存在的问题，最后针对以上问题一一找出对策。

关键词：小微企业 商业银行 信贷风险 风险管理 1 概述

近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱，成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随着小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，其中信贷业务是其重点发展领域，以获得高额的投资回报以及发展更为广阔的市场。银行作为一个比较特殊的金融机构，它在经营管理过程中常常出现不同种类的风险，同时，再加上小微企业自身存在的一些问题，使得小微企业的信贷风险在运营过程中更加难以控制，成为我国商业银行经营管理中非常严重的问题。因此，对小微企业的信贷风险问题进行研究，对于我国商业银行拓展小微企业的金融业务具有重要现实意义。 2 小微企业信贷风险的表现

信贷资产是商业银行的主要资产，开展信贷业务产生的风险即信贷风险。信贷风险具体是指由于借款方信用级别下降或无法按期偿还银行贷款及金融市场环境变化等因素导致信贷资产发生损失甚至银行整体价值下降的概率。商业银行在小微企业开展信贷业务时就会面临各种信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险之所以产生有银行自身的原因，也和小微企业自身存在的缺陷有关。商业银行中小微企业的信贷风险主要表现为以下三种： 2.1 信用风险

小微企业的信用风险主要是指企业没有按照合约规定及时、足额地偿还贷款，导致银行信贷资金流失的可能性。因此可以看出，信用风险产生的主要原因还是在于小微企业自身。一方面，小微企业生产规模小，抗风险能力弱，市场竞争能力差，在当前复杂多变的世界经济环境下，其生产经营环境很容易受到影响，很有可能出现逾期无法还款的情况。而且小微企业起步