3、 常用银行卡流水（最近六个月）；

4、 收入证明；

5、 近一年社保及公积金缴纳情况；

6、 购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

7、 水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）

8、 结婚证或离婚证；

注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事 车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服 务的客户除了要借款人提供上述资料外， 一般还会让借款人提供至少 5个紧 急联系人的电话（范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等），并要求借款人提 供常用电话的最近六个月的电话清单（电话清单现场封存，如客户按时还款 到期会还给客户）。

二、车辆评估

（一）提档验车

带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所 提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、

VIN码、档案编号、发动机号、

上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询 车辆违

章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当 场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

（二） 车辆评估

（三） 的审核，

通过对客户提供的车辆权属资料以及到相关部门查询的结果,

确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的 过程中应重点关注以下要点：

1、 外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、 挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰 的整洁和配置档次。

2、 内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损 伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否 正常等。

3、 性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路

汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆 的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的 一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

注：很多民间从事车贷业务的机构本身欠缺有经验的汽车评估师或者为了考 虑成本并未设置这一岗位， 这类机构目前比较普遍的做法是与二手车商合作， 合作二手车商可以对车辆进行评估和报价，

建议借贷机构可以与 5家左右的

二手车商建立紧密的合作关系，对于业务车辆，以出价最低二手车商所给报 价作为评估基准价。借款人到期未及时偿还借款，可通知合作的二手车商通 按照当初评估价收车（这时当然是找价格高的了）。为了能够顺利过户，需 要提前让借款人签署相应文件，如果因各种因素导致无法到车管所办理过户 实践中也有直接按照转债权方式完成转让。读者感兴趣可自行在网上查阅关 于抵押车买卖的相关新闻和资料。

关于和二手车商合作的问题， 笔者认为这是做车贷业务必须具备的人脉圈子, 目前笔者服务的客户与合作二手车商签订了长期的合作协议，约定好车辆价 值由二手车商对车辆进行评估，并出具《车辆价值评估表》、《车辆保价回 收协议》，协助对违章、查封、套牌、泡水等进行确认。

对于有些业务，如果借贷机构认为有必要，根据业务具体情况需要，借贷机 构可以参照传统信贷业务流程对借款人进行实地调查，

可重点对其基本情况、

借款用途、住房及资产、家庭及人际关系、社会声誉、负债、征信及银行流 水、还款来源、担保、其他信息等进行进一步的调查（到底调查到什么程度， 由借贷机构根据业务情况自行确定）。

三、 确定贷款金额及还款方式

（一） 确定贷款金额

对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的 7成。

（二） 还款方式

还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式，一般不允许提前还款。如预 扣利息注意做技术处理，一般操作手法是让客户直接支付现金，转账还按照 借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不 必要的麻烦。

四、 风控审查

根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1、 审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中 关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、 审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

3、 审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理； 4、 审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

5、 审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详 实；

6、 贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》

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