大数据技术应用于 零售银行转型与创新研究

第1期：大数据技术在零售银行业务中应用现状及发展思路

北京银联信投资顾问有限责任公司

前 言

随着信息和互联网技术的普及应用，大数据时代已经到来。大数据是动态发展的非结构化数据，同时兼具时效性与经济性的特征。大数据的应用将重新构建社会信息和关系网络，而作为长期的社会信息和信用中心，商业银行势必受到外部的冲击。当然挑战也伴随着基于，本期报告将着眼于零售银行业务，通过分析国外银行模式和国内银行相关案例，展现大数据在零售银行业务的应用现状，并对未来发展思路进行探讨。

大数据与一般数据的主要区别在于，其包含大量非结构化数据。在非结构化数据的收集和处理方面，互联网企业具备一定先发优势，同时凭借丰富的客户和流量资源向银行发起挑战。不过，有效利用大数据同样给银行带来了诸多好处，多维度的数据分析和应用使银行零售业务在服务创新、客户评价和精准营销等方面均有明显提升，在这一领域海外银行有不少成功经验值得借鉴。

反观国内银行业，虽然对大数据的概念并未过早提及，但是实际业务中也积累了不少成功案例，其中最早应用于信用卡领域，并已成为全行业发展的方向。而在小微业务方面，阿里小贷是大数据应用的典范，阿里完备的数据体系使其能够在线快速提供小额融资服务。当然，国内银行业在大数据应用方面仍存在不少问题，本期报告也进行了必要的分析。

身处大数据时代，银行业挑战与机遇并存。银行业必须正视来自外部的冲击，通过大数据重塑商业模式，提升经营管理水平。当然，海量数据的席卷而来，海量机遇也随之而来，这为银行业务转型和产品创新创造了条件，我们相信未来银行业服务及管理模式都将发生根本性改变。

通过对当前发展现状的了解，以及对海外银行成熟模式的分析，我们尝试提出大数据在零售业务应用的发展思路。本期报告探讨了银行基本发展策略，包括与同业竞争和合作关系，以及目前业务能力的欠缺，并提出未来大数据应用的三个具体方向。

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正文目录

一、商业银行处于大数据时代变革之中 ........................................................................................ 1 （一）大数据的三个主要特征 ...................................................................................................... 1

1、动态发展 .......................................................................................................................................... 1 2、时效性、经济性 ............................................................................................................................... 1 3、非结构化数据................................................................................................................................... 2 （二）银行、信息与关系网络 ...................................................................................................... 2

1、银行占据社会信息中心 ................................................................................................................... 2 2、计算机应用强化银行竞争优势 ....................................................................................................... 2 3、互联网冲击银行信息中心地位 ....................................................................................................... 3 （三）国外银行模式分析与借鉴 ................................................................................................... 3

1、扩大数据分析范围、提升信用评估能力 ....................................................................................... 3 2、提供深度分析服务、打造消费信息中心 ....................................................................................... 4 3、进行非账务性线索排查的有力手段 ............................................................................................... 5 4、强化市场营销、优化商业模式 ....................................................................................................... 5 二、大数据在我国零售银行中的应用 ............................................................................................ 6 （一）信用卡1——招商银行微信银行 ........................................................................................ 7

1、为什么选择微信 ............................................................................................................................... 7 2、微信平台对招行的价值 ................................................................................................................... 8 3、微信平台的功能拓展 ..................................................................................................................... 11 （二）信用卡2——中信银行秒极营销 ...................................................................................... 12

1、需求：快速处理灵活分析大数据 ................................................................................................. 12 2、实效：实现秒级营销运营效率全面提升 ..................................................................................... 13 3、Greenplum：省钱的先进技术 ................................................................................................... 14 （三）小微金融——阿里小贷经营模式分析 ............................................................................... 16

1、淘宝数据来源................................................................................................................................. 16 2、阿里数据体系................................................................................................................................. 17 3、大数据的应用................................................................................................................................. 20 （四）商业银行大数据应用存在的问题 ...................................................................................... 24

1、无法对接客户需求 ......................................................................................................................... 24 2、存在严重数据短板 ......................................................................................................................... 24 3、深陷大数据争夺战 ......................................................................................................................... 25 三、大数据时代银行的机遇和挑战 ............................................................................................. 26 （一）大数据给银行带来的影响和机遇 ...................................................................................... 26

1、大数据提供了全新的沟通渠道和营销手段 ................................................................................. 26 2、大数据滋生了新型金融业态参与市场竞争 ................................................................................. 27

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3、利用数据的能力日益成为银行竞争的关键 ................................................................................. 27 4、从长远看大数据将全面颠覆金融服务型态 ................................................................................. 28 （二）大数据时代银行面临的挑战 ............................................................................................. 28

1、数据驾驭能力受到考验 ................................................................................................................. 28 2、生存发展能力受到挑战 ................................................................................................................. 28 3、商业运营模式面临变革 ................................................................................................................. 28 （三）SWOT分析 ..................................................................................................................... 29

1、优势分析 ........................................................................................................................................ 29 2、劣势分析 ........................................................................................................................................ 29 3、机会分析 ........................................................................................................................................ 30 4、威胁分析 ........................................................................................................................................ 30 四、大数据时代零售银行发展战略分析 ...................................................................................... 31 （一）大数据应用场景描述 ........................................................................................................ 31

1、客户管理 ........................................................................................................................................ 32 2、市场营销 ........................................................................................................................................ 33 3、风险管理 ........................................................................................................................................ 33 （二）大数据应用发展思路 ........................................................................................................ 34

1、促进金融服务与社交网络的融合 ................................................................................................. 34 2、布局与大数据金融的竞争和合作 ................................................................................................. 35 3、培养面对大数据时代的核心能力 ................................................................................................. 36 4、零售银行应用大数据的三个方向 ................................................................................................. 37

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