商业银行操作风险案例分析

操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。与市场风险主要存在于交易类业务和信用风险主要存在于授信业务不同，操作风险普遍存在于商业银行业务和管理的各个方面，它并不能为商业银行带来盈利，商业银行之所以承担它是因为其不可避免，对它的管理策略是在管理成本一定的情况下尽可能降低。操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，我们要从引起操作风险的具体因素着手，采取有效的管理措施。

案例：柜员办理开户案例 案例背景：

2011年9月29日下午16时32分左右，客户ⅩⅩ持4500元现金来到ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行3号窗口办理定活两便开户，该窗口个人柜员陶珂在为客户办理完开户业务后直接把单子递给了客户，没有请客户核对单证且自己也没有审核票据，在日终盘账时发现短款40500元，在经过仔细盘查后发现在为ⅩⅩ办理定活两便开户时误将4500元存为45000元。经支行长授权后，柜员将ⅩⅩ定活账户支付，再找回客户本人将45000元的定活单子销户重新开立正确的单据。

风险成因及处理结果：

在本案例中，由于是基本的开户业务，柜员放松了警惕，未严格执行业务操作流程，未坚持唱收唱付，未请客户核对票据，造成现金短款。

该事件出现后，我支行召开全体会议，对陶珂同志的疏忽大意提出了严厉批评，并再次强调了业务操作流程的重要性，要求个人柜员在办理业务的过程中要严格执行唱收唱付的业务制度，并在业务办理

完成后要仔细审核业务办理的准确性并请客户核对金额。

案例点评：

定活开户是银行业务中一项最基本的业务，因为经常办理，柜员往往最此掉以轻心，但错误往往就是在这些不起眼的小事中发生的。如果柜员在办理业务过程中按章操作，规范流程，就可以最大限度地降低操作风险。

合规建议：

1、柜员要认真仔细，严格执行与业务相关的规章制度，按操作流程办理业务，切不可疏忽大意。

2、柜员在为客户办理完业务后，应及时请客户核对金额，同时自己也要审核业务办理的准确性，在确保该项业务准确无误后方可请客户离开。

3、柜员在发现差错后，应及时向支行长汇报，并向客户做好解释工作，避免发生不必要的纠纷。

未按流程办理业务逆向操作的案例

一、案例经过

客户持现金5万元和银行卡来到柜台，要求某柜员为其办理8万元汇款业务。柜员工作疏忽误将客户递交的5万元现金存入银行卡内，随后则按客户要求办理现金汇款8万元，最后才从银行卡上支取

所汇现金，并且，为掩盖真相要求客户多取了一万元现金带走。此笔业务因未按流程办理业务，逆向操作，被认定为风险事件。

二、案例分析

该笔业务按正常的处理，既可以先从银行卡上支取3万元与客户提交的5万元一并办理现金汇款业务，也可以在发现将现金先存入银行卡上以后用转账交易直接办理转账汇款业务，但柜员因业务不熟练或应变能力不强，未冷静应对、妥善处理，将一笔完全可以避免的小小的疏忽放大成了风险事件，柜员也因此受到了严厉处罚。

三、案例启示

(一)加强柜员工作责任心，使员工通过认真细致的工作，尽量减少或避免差错的发生。员工在办理业务过程中首先应该认真听取客户的要求，明了客户的真实意图；其次，应该先眼到、再手到，避免操作失误。

(二)规范柜员业务操作行为，严格按操作流程办理业务，遇到问题及时采取正当的补救措施，切忌以一个错误掩盖另一个错误。

(三) 加强对规章制度的学习和培训，提高员工业务素质。这笔风险事件的发生究其原因主要是柜员对业务的掌握不全面，不精准，遇到问题才无法在最短的时间内找到正确的方法。很多一线柜员平时疲于应付日常工作，对业务学习和培训敷衍了事，导致高风险事件频频发生，这种现象值得广大柜员和管理者好好的反思，重新认识学习的重要性和必要性迫在眉睫。

未按规定办理长期不动户支取的案例

一、案例经过

调阅XX网点业务凭证，柜员办理长期不动户支取业务，支取凭