1. 近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最

为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。

银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体的综合性、多

功能的电子支付工具，也是货币的一种替代形式。我国的银行卡发展经过了三个阶段：

第一阶段，培育阶段，中、工、建、农等银行相继发卡，开创了我国银行卡事业的

先河。与此同时，各商业银行电子化建设同时起步，投资建设了大量的计算机业务处理系统，为银行卡业务的起步和发展奠定了系统和网络基础。

第二阶段，初级阶段，国有商业银行各分支机构及股份制银行不断加大发卡力度，

初步建成了一个遍布各大、中城市的银行卡受理网络。

第三个阶段，联网通用阶段。我国银行卡逐步全国联网通用，2002年3月，中国

银联的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展历程。

通过银行卡的发展历史我们不难看出，银行卡的发展从一到多，使用功能从单一的

存取到多样化的支付功能，未来五到十年，银行卡及支付产业的发展将会在相关领域带来巨大的经济效益及不可估量的社会效益。

一，建立服务体系，强化服务意识，提高服务质量将是发卡机构、收单机构、银行

卡组织以及其他专业化机构巩固客户关系、拓展增量市场的基本手段。发卡机构、收单机构和专业化服务机构都将在不同层面建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范，吸引商户受理银行卡和公众使用银行卡，可根据使用主体的不同，可以配合私人定制等类型的发卡方式，可以考虑单一或者特定群体范围。随着人们社会生活水平的不断提高，人们对“自己”的意思不断加强，都希望自己的东西被贴上“独特，个性化”的标签，从而刺激人们的消费欲望，所以，如何考虑更加有独特的产品范围，是银行卡下一步的发展方向。

二，以银行卡为载体的电子货币替代现金，是信息技术发展的必然结果。银行卡从

最初的单一磁条卡到现在的芯片磁条复合卡，带动了我国信息技术产业的发展，及银行卡应用技术的提高。银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展将直接促进与银行卡相关的软硬件开发、生产及销售，促进通信、系统集成、网络运营服务、电子技术等相关信息产业发展，提高信息技术产业在国民经济中的比重，全面提高国民经济信息化水平。

三，从目前新兴的支付方式来看，随着智能手机的不断发展，手机作为随身的个人

终端设备，通过网络支付的支付方式最具发展潜力。在线支付的规模和电子商务共同成长，通过信用卡、借记卡及其他银行卡可以支付水、电、煤气、电话、手机费等公共事业性收费，保险、纳税、违章罚金的缴纳等其他定向支付业务在互联网上的支付通道也在逐步打开。

银行卡作为现代化交易支付工具，凭借其安全、方便、快捷的特点，成为日后支付

和结算的主要工具是国际金融业务发展的趋势。

4）中国银行卡客户服务随着中国银行卡产业的发展逐步成熟完善。在日常生活中，

你会使用哪些客户服务渠道？从持卡人使用者的角度探讨和比较这些服务渠道的优势与劣势，并阐述银行卡组织可以如何更好地做好客户服务。

中国银行卡客户服务随着中国银行卡产业的发展逐步成熟完善。在日常生活中，作

为银行卡的持卡人，我使用的银行服务渠道有以下几个方面：传统营业网点，自助设备，pos刷卡，网上银行，手机银行等。

1.传统营业网点是发卡行发行银行卡、办理银行卡存款、转账、取款、挂失、换卡、

代理缴纳各种费用、买卖基金等业务的一个直接为客户服务的窗口。发卡行服务水平的好坏，给予客户的第一印象非常重要。操作人员业务技能的高低，解答问题的水平，银行卡办理手续及领取的时间、等一系列细节，都会在客户的心中留下一定的印象。但是传统网点营业地点时固定的，有些银行卡后续业务需要到开户行办理，存在一定的不方便性，而且在传统大额取现以后，容易造成安全风险。建议，建立金融业务交易处理的大同城体系，全面推进银行卡跨行业务处理系统的建设，提高一线柜员的业务素质和业务水平，进一步一高服务质量，

2.自助设备包括ATM机及自助多媒体终端，包括了现金的存款取款，转账，账务

查询，打印账单等各种便民业务。但ATM案件经常发生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安装卡掐、摄像头、假键盘或张贴假通知与假提示等，以盗取持卡人银行卡及密码，或骗取持卡人存款，或在存款机上存入变造币，而且自助设备根据机器设置的不同，操作人员的操作，会出现吞卡，吞钞，卡钞等现象。建议扩大ATM及自助多媒体设备的使用宣传，安排专人对机器负责维修维护，做好ATM日常的维修机保养，定期组织学习相关业务知识，认真做好ATM外围安全检查，提高警惕。

3.POS刷卡，POS机是发卡行为改善用卡环境，方便持卡人消费、缴费和方便特约

单位受理银行卡，在特约商户或收费单位安放的用于收款、结算的一种专用电子设备，是使用广泛的银行卡服务渠道。POS刷卡的结算方式，为人们的消费带来了大大的方便性，减少了人民币现金的流通，不过通过POS方式结算，容易被不法分子复制银行卡并盗取银行卡密码，有些人还利用pos机套取信用卡现金。建议收单行应做好对特约单位POS操作员的培训、辅导，保证操作准确、规范，减少POS故障，提高收单水平。做好对POS系统特殊交易的控制，增加POS交易的安全性。

4.网上银行和手机银行是目前新兴的一种支付渠道，网上银行系统是一个覆盖全国

乃至全球范围的网上银行业务自助服务系统，其宗旨是为企业客户、个人客户提供安全、便捷的网上交易通道，使客户在单位或家里就能通过互联网进行银行业务交易，充分享受商业银行提供的金融服务，实现足不出户就可以理财的目的。而手机银行比网上银行操作更方便，简单，还有加密传输，安全可靠、异地漫游，覆盖面广的特点。但是网上银行和手机银行由于时电子产品，容易出现一些系统的安全漏洞，遭到黑客攻击，进而盗取持卡人的持卡信息。建议对以上两种渠道，商业银行应重视客户应用务的安全性，严防黑客恶意攻击及病毒入侵，注意引进并运用最新科技成果，优化系统功能，增强监控能力，做好产品的压力测试，发现系统有技术缺陷或制度缺陷的产品要及时修改完善。提高系统的纠错功能，特别是加强对系统运行中出现通信中断等一些异常情况的控制。管理部门要有专人负责对银行网站的检测，收集有关最新的网络犯罪信息并研究对策。根据系统软件的更新，提高安全性，采用多渠道进行使用验证，包括短信验证，动态口令验证等方式。