妇女小额担保贷款存在问题:

一是设置门槛较高，妇女申贷难。现行相关政策规定，申请妇女小额担保贷款，须出具抵(质)押物清单或担保合同。这导致了妇女小额担保贷款涵盖面窄，失地农民等贷款难，加之抵押过户费用较高，为数众多的创业妇女对此难以承受，她们不得不因此放弃贷款。二是审批程序较为繁琐。妇女小额担保贷款，须社会劳动保障局审查、财政局再审后，交农商行等金融承贷机构初审后再由信贷人员逐个实地审核，然后农商行等金融承贷机构择时研究放贷。这个流程，最短的需要一个月，长的需要好几个月。三是担保方式单一。按规定，妇女小额担保贷款可以采取抵押贷款、质押和信誉贷款抵押等担保方式。但在具体工作中主要实行的是房产抵押。因申请人没有房产证或合适的担保人，除此之外的质押、信誉贷款抵押基本上没有开展。四是银行比较效益低。与其它业务相比，银行开展妇女小额担保贷款，工作量大，成本高，比较效益低，故积极性不高。

为推进小额担保贷款持续高效开展，助推微型企业发展壮大，建议相关部门切实解决妇女小额担保贷款的瓶颈性难题。

一、妇女小额担保贷款存在的问题

随着农业产业结构调整与劳动力转移，农村妇女的主体地位越来越突出，“农业女性化”趋势越来越明显，农村妇女创业就业工作已直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会发展全局，特别是2010年重庆实施农户万元增收工程，大批妇女渴望创业就业，但却因缺少发展资金，妇女创业就业面临很大的压力和挑战。一是政策宣传力度不够。虽然开展了形式多样的宣传活动，但广大妇女特别是农村妇女的知晓率不足50%，许多有创业愿望急需资金的妇女筹资无门，不得不放弃创业，继续外出务工，积累创业资金，制约了妇女创业积极性，阻碍了微型企业的发展和壮大。二是审批程序有待简化。虽然妇女小额担保贷款在审批程序上已经有所简化，从以前的逐级审批到联合审批，从审批时间长到审批时间有所缩短，从月批次审批到周批次审批等，但审批程序仍然显得繁杂。时间最短的需要一个月才能拿到贷款，长的需要好几个月，妇女贷款积极性削弱。三是担保方式单一。妇女小额担保贷款在担保方式上非常单一，目前施行的是抵押贷款、质押和信誉贷款抵押，抵押贷款更多的是使用房产抵押，还必须是证照齐全的房产；质押基本上没有开展；信誉贷款抵押必须是有固定收入的公务员、企业单位人员，并且需要提供愿意为此担保的担保人与其配偶的同意书和结婚证等。实际工作中，许多农村住房都没有房产证，只有一个土地使用证，不能作为贷款抵押依据；申请贷款人所拥有的现有产业规模也不能做为抵押物；如愿意提供质押的第三人的汽车、金银首饰等不能成为抵押品；愿意提供信誉担保的公务员或事业人员，因其配偶反对，使小额贷款“胎

死腹中”。四是贷款人发展产业盲目。部分妇女对市场行情和项目研究不透，易盲目上阵或跟风，容易产生风险而无法还贷；小额贷款者因经营规模小，财务制度便很难健全，经营效益的真实信息难以把握，易导致贷款收不回。

二、着力解决妇女小额担保贷款瓶颈的建议

小额担保贷款是一种以低收入阶层为服务对象的小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放短期的小额贷款，而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额担保贷款既是一种重要的扶贫方式，更是一种金融服务的创新，还是投入小、收益大、见效快、引资多、就业创业率高的最简单的招商引资项目。

1．加大政策宣传力度。只有妇联一个部门的声音是远远不够的。要采取多形式、多渠道、多层次宣传妇女小额担保贷款政策，让更多妇女了解妇女小额担保贷款政策，掌握妇女小额担保贷款程序，积极主动地申请妇女小额担保贷款，提高妇女创业就业率，助推微型企业的发展。一是宣传妇女小额担保贷款政策出台的意义。出台妇女小额担保贷款政策，是为了进一步完善妇女小额担保贷款财政贴息政策，帮助妇女解决在创业发展过程中遇到的资金瓶颈问题，鼓励妇女以创业带动就业，促进妇女创业就业工作与支持“三农”建设的有机结合。二是宣传妇女小额担保贷款政策的两大突破。妇女小额担保贷款对象由城镇失业人员和

就业困难人员拓展至城乡妇女；小额贷款的最高额度由5万元提高到8万元，合伙经营和组织起来就业的，人均贷款额度可达10万元，最高不超出100万元。三是宣传妇女小额担保贷款财政贴息政策。妇女微利项目小额担保贷款的财政贴息资金，除东部七省市由地方财政预算安排外，其他省区市所需贴息资金由中央财政据实全额贴息。四是宣传妇女小额担保贷款政策四部门职责。为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织要发挥总协调作用，建立四部门联动机制。具体而言，财政部门负责做好财政贴息资金、奖补资金和担保基金管理工作，确保资金及时到位和专款专用，同时根据妇联组织工作开展情况，给予必要工作经费保障。人力资源和社会保障部门负责做好妇女小额担保贷款审核管理工作。承贷银行负责做好小额担保贷款发放管理工作。妇联组织负责组织开展政策宣传和贷前相关服务，做好农村妇女贷款登记工作，全程指导妇女完成贷款申请，跟踪项目实施，积极帮助申贷妇女解决创业过程中遇到的困难，并协助做好贷款回收工作。

2．简化担保贷款程序。一是建立联系会议制度。建议由人力社保局牵头，建立由财政、人力社保局、妇联、承贷银行、涉农系统等参加的联系会议制度，每一季度召开一次联系会议，解决小额贷款工作中存在的问题，推动小额贷款工作顺利开展。二是放贷审核权力下放。建议妇女小额贷款申请人可以在居住地就地申请妇女小额担保贷款，将申请递交本乡镇社保所，凡小额贷款额度在5万元以下的，由乡镇社保所在7个工作日内邀请乡镇财政所、农商行分理处共同进行初审，然后由农商行分理处在7个工作日内组织再审、研究发放贷款，将结果报县人力社保

局、农商行备案，由县人力社保局分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。三是实行联合审核。一改以前分头审核小额贷款申请为联合审核。凡小额贷款额度在5万元以上的，由乡镇社保站在7个工作日将贷款申请交县就业局，由县就业局在7个工作日内邀请县财政所、农商行共同进行初审，然后由农商行在7个工作日内组织再审、研究发放贷款，将结果分送县财政、县妇联等单位，做好后期服务工作。 3．灵活担保贷款方式。我县是全市统筹城乡综合配套改革示范县，有“先行先试”的职能，应该创新发展，积极探索有利于妇女小额担保贷款发展的担保方式，切实做到最大限度地满足广大群众的贷款需要，最大限度的保证资金的安全回笼。因此，我们认为，在用好用活担保“陈 规”的基础上，创新更多更好的灵活的担保方式。一是拓宽抵押担保范围。农商行应在新的政策背景下创新抵押和担保方式，积极破解缺乏抵押和担保而形成的农民贷款难问题。在抵押方面，将农户的林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物，纳入小额信贷抵押范围；采取“农业企业+农户”或“协会（基地）+农户”的担保模式，由收购、加工农产品的企业、协会（基地）与农户共同负担农户的还款责任，防止信贷违约；由农村地区公务员、企业事业单位工作人员为农户提供担保，但取消提供担保人结婚证和配偶同意证明，以其担保人稳定收入作为小额信贷的一种安全保证。二是开展质押担保。允许申请贷款人提供自有或担保人的汽车、金银首饰等动产作为质押物进行担保贷款，制定详尽可行、保证质押到位、如期还款的操

作规程和相关监督管理制度，确保贷款收得回。三是增设绿色通道。针对只需要5万元以下的贷款户，如果没有抵押物、质押物，又没有公务员和企业事业单位人员作信誉担保，可以探索借用陕西省的“小额到户、整贷零还、五户联保、妇女为主\的信贷模式。实行“五户联保”，就是以孟加拉国乡村银行模式为蓝本，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助” 原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制，在农户小额信贷中实施的一项较为有效的制度。农户申请发放到户贷款，不需要提供抵押物，但是要求没有亲戚关系的五户互相提供担保，用“连坐”的方式加强农户间的相互监督与制约，这对农户归还贷款起到了一定的保证作用，有效降低小额信贷风险。乡村银行小额信贷目标对象的一个主要群体是妇女。妇女是社会弱势群体中的弱势者，但从人性的角度来说，妇女是最顾家的，母亲是一个家庭中最关爱家庭成员的， 因此乡村银行把贷款对象重点放在妇女，通过对妇女的扶助，帮助到她们的家庭，并最终惠及到整个社会。

4．开展免费创业就业培训。为更好的用好用活小额贷款，确保贷款资金发挥最大效益和贷款资本金的如期返还，申请贷款人必须具备较高的文化素质、较好的经营项目、较强的经营能力，要熟习市场行情、懂得市场规律、掌握相关政策、规避经营风险等。要实现此目标，就要通过创业技能培训，不断提高申请贷款人的综合素质。一是着力转变创业观念。各级各部门要充分发挥教育引导作用，从帮助转变就业创业观念入

手，通过实地走访基层妇女，举办创业就业座谈会、创业典型事迹报告会等方式

了解掌握就业创业观念及外出务工情况，对有创业就业意愿的妇女进行观念教育，调动妇女创业就业的积极性、自觉性和主动性，激发他们的创业热情，坚定创业信心。二是加强创业技能培训。妇女创业，关键靠自己，创业初要加强经济、管理、技能等方面的学习。妇联、人保、农林、科技、教育等部门要采用联办、主办等方式积极开展各项创业培训，让她们熟知管理知识、增强风险意识、掌握创业技能等，提高创业能力，激发创业意愿，指导创业妇女选择合适的创业项目，把有创业意愿的妇女“带上路”， 增加创业的成功率，从而保障小额贷款的有序进行。三是开展定向培训。采取项目化运作的方式开展培训工作，针对创业妇女选择的创业项目不同，分类进行创业培训，特别是创办微型企业、农村种养殖业、城市服务业等进行创业技能培训，将创业培训与技能培训结合起来，让创业妇女既能当老板，又能当工人。四是创建“妇女就业创业见习基地”。妇联组织要举全体妇联之力，依托各类企事业单位、各类协会、各女大户等，开展“妇女就业创业见习基地”创建工作，为想创业、敢创业、能创业的妇女群众提供岗位见习机会，帮助妇女积累工作经验、提高就业创业能力。