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2. 委托贷款
1）含义：由政府部门企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人作为受托人 根据委托人
确定的条件发放，监督，使用并协助收回的贷款
2）条件：①发放人的对象 ②使用 ③期限 ④利率 ⑤金额 3）特点：
① 受托人按委托人的意志发放和管理贷款 ② 受托人以自己的名义为委托人发放管理贷款
③ 委托贷款的收益全部归委托人，受托人只收取手续费 ④ 受托人不承担贷款风险，但应承担相应的义务
3. 特定贷款
1）含义：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施由国有商业银行发行的贷
款
2）用途：非常突发事件使用 （五）按风险程度分：
1. 正常贷款：借款人能履行合同有充分把握按时足额偿还本息的贷款 特点：① 第一还款来源充足
② 第二还款来源（担保抵押等）有效
2. 关注贷款：贷款的本息仍然在正常的偿还，但发生了一些可能影响贷款偿还的不利因素的贷款 3. 次级贷款：指借款人依靠其正常的经营收入，已无法偿还本息 ，即使执行担保也可能会造成一
定损失的贷款
4. 可疑贷款：指借款人无法足额偿还贷款本息 即使执行抵押或担保 也肯定要造成较大损失的贷
款
5. 损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍无法收回/只能收回极少部分的贷款
（ ）按贷款组织方式分
1. 单个贷款：银行对客户一对一的贷款 2. 银团贷款：（Consortium Loan, Syndicated Loan）
由两家或两家以上的贷款机构 按相同条件和期限 使用共同的贷款协议 并有一家共同的代理行管理的 对同拆借人的贷款3.12
第二节 贷款的业务流程
一. 信贷业务的基本流程
（一）客户申请与受理：客户提出信贷业务申请 银行客户部门 受理并进行初步认定 （二）资信调查：银行客户部门承担此工作 调查客户的基本概况和信用
（三）贷款审查 审议 审批：由信贷管理部门负责贷款审查 贷款审查委员会进行贷款审议 主管负责人审批
（四）签订借款合同：借款人与客户部门 签订合同 发放贷款
（五）贷后管理：由客户部门负责 密切关注借款人经营状况 财务状况 信用状况 及时做出判断 提出应对措施
（六）贷款收回：信贷业务结束 二. 具体操作过程
（一）客户申请与受理：客户部门负责 1. 借款人申请借款的基本条件
1) 借款人身份：
借款人应是工商行政机关核准登记的企事业法人 其它经济组织 个体工商户 或具中国国籍的 具有完全民事行为能力的自然人
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2) 借款人应具备的条件：
① 生产经营活动合规合法
② 已登记并连续办理了年检手续
③ 具有合法稳定的收入 有按期还本付息的能力 ④ 已在贷款银行开立账户
⑤ 需持有人民银行核准并进行年检的贷款号（卡） ⑥ 对外股本权益性投资
⑦ 财务，资信和 经营管理状况 符合银行要求 ⑧ 能如实提供银行资料，能接受银行监督 ⑨ 符合银行规定的其它条件
3).自然人应具备的条件
a. 身份证明
b. 具完全民事行为能力
c. 信用良好，有稳定收入，具备按期还本付息能力 d. 银行规定的其它条件
(二)资信调查
1含义：资质&信用 -- 征信调查
收集对方各信用资料，客观反映被调查方信用的调查活动
2内容：
（1）借款申请书内容核实 要求：
①内容填写是否齐全 ②数字是否真实 ③印鉴是否与预留银行印鉴相辅 ④申请贷款的用
途是否真实合理
（2）贷款可行性调查：
1）借款人的品行：证明文件 批准文件
2）借款的合法性：是否符合 产业政策 区域政策 环保政策 技术政策 相关经济政策和金融法
规
3）借款的安全性：信用记录 贷款风险情况
4）借款的盈利性：调查 ,测试借款人盈利情况 归还本息的资金来源
(三). 审查 审议 审批
1.审查（信贷管理部门）
(2)重点审查内容 ①基本要素审查
1）客户及其担保人资料是否安全 信贷业务内部运作资料是否齐全 2）客户，担保人主体资格审查：
①客户担保人主体资格及其基本条件是否合规 ②法定代表人证明材料的真实性
③客户的法人营业执照 居民身份证的真实性， 有效性
④法人营业执照是否年检过 内容有无变更 有否吊销 注销 和申明作废 ⑤法定代表人及授权委托人签章，是否真实有效 ⑥法人及担保人组织机构和产权关系状况 ⑦信用记录2011.11.10.1
② 客户生产状况. 财务状况 .信用状况的审查 1）审查客户的信用状况
通过客户调查报告 ，调查表 的 核实 来进行审查
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途径：央行信贷登记资信系统
A.核实客户目前借款和其它负债以及提供担保的情况
B.查验贷款卡： 反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致，有无不良信用记录 C.客户对外担保情况 是否超出客户的承受能力/2
2)审查客户财务状况
内容： a)财务报告是否完整
b)财务管理是否规范 c)财务反映是否真实
d)运用财务分析方法 对客户的各个会计要素及现金流量进行分析
目的： a)综合评价客户的财务实力
b)充分揭示客户的财务风险
c)准确判断客户的承贷能力 及 财务的履约能力
3)审查客户的生产状况
具体内容：a)生产经营是否合法正常
b)生产经营状况是否真实 c)内部管理是否正常
d)客户在同业中的地位及发展趋势
③ 国家，信贷政策是否相符的审查
1）审查信贷业务 是否符合国家相关政策 – 产业政策 环保政策 货币信贷政策 银行信贷
政策
2）审查信贷业务的合法性 合规性
a)借款使用是否核准登记的客户范围是否用于生产经营国家明令禁止的项目
b)审查生产经营项目是否符合国家相关政策 各项批文是否齐全 c)审查贷款用途真实性
d)审查贷款信贷条件是否符合银行信贷政策 ④信贷风险审查
1）审查核实客户部门测定的客户信用等级
2）分析客户的财务风险 经营管理风险 市场风险的可能性
3）运用法律手段对客户及担保人的主体资格，担保物的各类合法性进行审查认定
⑤ 担保审查
1）担保方案是否符合相关法律制度的规定
2）担保方案是否切实可行 能否达到防范信贷风险的作用和要求
⑥综合效益审查
1）分析客户的信贷业务及银行向客户及其相关企业营销负债业务产品的可能性 2）审查中间业务产品的综合效益
3）分析对客户的综合效益是否达到银行的预期目标
4）判断风险与收益是否匹配 ，是否将其作为办理业务制定信贷方案和贷款条件以及信贷
业务重要据
⑦ 客户信用等级和授信额度的核定
1）根据客户信用等级制度对客户信用等级进行评定 2）填制客户信用等级测评表
3）根据客户信用等级评定及其它要素 ：依据客户授信管理办法测算核定客户最高综合授
信额度 填制客户最高综合授信额度测算表
（3）提出审查结论
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1) 信贷审查原则：公正 客观 独立 审慎
2）信贷审查要求：
a) 准确认定事实 b) 充分揭示风险
c) 提出审查意见 并在此基础上 形成信贷审查报告
3) 信贷审查报告内容：
a) 客户基本情况
b) 客户财务，生产，经营管理和市场情况 c) 信贷风险评价和防范措施
d) 审查结论提出明确的审查意见（信贷条件）：币种 金额 期限 利率/费率 还款方式 担保方式
（4）审查 结束工作（形式） a) 信息输入系统
b) 撰写信贷审查报告 c) 填制―xxx贷款审查表‖
2审议 和 审批
（1）信贷业务审议 1）主要内容
① 信贷业务的合法性 合规性 是否符合国家相关政策
② 该信贷业务的综合效益 ③ 信贷业务风险防范措施
2）要求
① 全过程纪录
② 投票表决 ③ 形会议纪要
④ 审批结束填写―贷款审批表‖ 送主任委员签字
四、签订合同
（一）借款合同的含义：
指借款人与贷款人在借贷过程中达成的规定双方权利和义务的一种协议
（二）内容：贷款种类、贷款币种、贷款金额、贷款期限、贷款利率与费率、还款方式、 担保方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、双方认为要约定的其他事项 （三）借款合同的作用
1、当事人享有权利承担义务的法律责任
2、合同执行过程中出现严重违约时，依法进行审理调解、仲裁的主要依据 （四）合同的构成
1、主合同：信贷业务合同 2、从合同：担保合同
（1）保证合同或保证条款：
由保证人签订的，或保证人在借款合同载明保证人和贷款人协商一致的保证条款并 加盖保证人的法人公章并由保证人的法定代表人或授权代理人签署姓名 （2）抵押或质押贷款：
由抵押人、出质人拿出动产或权利，与贷款人签订抵押（质押）合同，依法登记并对
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