广西科技大学成人教育学院本科毕业论文中信银行汽车金融现状、问题及对策
发展机遇，尽管当前行业正面临着调整与变革，但整体规模势必长期稳步增长。在中国汽车产业波澜壮阔的发展历程中，中信银行始终相伴成长。
1、汽车金融已成中信银行金融业务的重要基石
中信银行于2000年率先开办汽车金融业务，先是最早在同业中采用汽车销售金融服务网络三方模式，解决广大经销商的融资难题；后又最早建立总行层面的汽车金融业务部门，构建起覆盖产业链上下游乃至终端消费者的专业化平台。十余年的积淀和对汽车行业坚定不渝的热忱，造就了中信银行与近70家品牌厂商、超过5000家汽车经销商的合作情谊，近三年中信银行对汽车行业的信贷投放规模均突破4000亿元，汽车金融已成为中信银行公司银行业务的明星产品和重要基石。
2、做汽车经销商的最佳综合融资服务银行
随着汽车开进千家万户成为生活必需品，销售流通及售后服务环节的重要性与日俱增，经销商集团的成长壮大成为汽车产业蓬勃发展中醒目的亮色，近年来，我国汽车经销商集团从无到有，从小到大，百强集团的销售收入占比已接近全行业的半壁江山。从日常车辆购销、维修保养，到通过建店、并购等方式扩张规模，再到融资租赁、二手车交易、线上电子商务等衍生业务的逐步开展，经销商集团的经营领域日益广泛，竞争策略日渐多元化，对于金融产品和服务的需求呈现多层次、个性化的特征，金融机构与经销商集团的合作空间也变得更加广阔。在传统的批售融资、消费信贷融资业务优势基础上，中信银行依托中信集团强大平台，借助金融全牌照优势，致力于为经销商集团客户提供一体化综合金融服务解决方案。特别是在投资回报回归理性之后，经销商对稳定的中长期资金来源需求更为迫切。为此中信银行在完善建店贷款融资产品的同时，还联合多家融资租赁公司推出银租产品组合，通过动产售后回租的方式盘活企业资产，为经销商提供稳定资金，减轻一次性还款压力。 3、全新服务功能为汽车金融发展保驾护航
中信交易银行，整合支付结算、贸易融资、现金管理、资产托管四大服务功能，满足汽车行业零部件供应商、整车主机厂、经销商、后市场服务商的各项金融需求。中信银行银企直联服务可以实现企业ERP系统与行内供应链金融业务系统的直联对接、信息共享，整合车流、资金流、信息流，在企业最需要资金的时候快速匹配订单、提供在线融资，核心企业还可及时掌握上下游渠道融资状况，迅速响应提供支持；中信银行领先的多银行资金管理系统能够助力主机厂、大型供应商和经销商实现集团资金归集管理，提升资金运用效率，灵活调剂下属企业的往来资金，节约集团整体财务成本；中信银行对公智能存款产品流动管家，帮助企业实现日常留存的小额流动资金获取高收益，点滴收益汇聚财富。“互联网+”的新时代，汽车产业也已步入“新常态”，中信银行依托
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专业经验，敏锐捕捉市场趋势，快速响应满足企业需求，借助交易银行平台构建新型银企关系。
（三）中信银行开展汽车金融业务的问题分析
（1）过度竞争状况严重。不得不承认，目前广州市的汽车金融的市场竞争愈演愈烈。这种过度的竞争体现在产品和企业两个方面。一方面，产品类别同质化竞争严重，汽车金融业务项目大多倾向于个人消费信贷，而对其他领域的相关业务则较少涉及；另一方面，开展汽车金融业务的企业较多，而中信银行在我国享有一定的知名度和福射力，但其在资产规模、中长期贷款、技术等方面和大型的商业银行或大型汽车制造企业仍存在较大的差距。
（2）汽车金融服务的专业化和多元化不足。中信银行缺乏汽车厂商的扎实背景，其在服务专业化和多元化等方面存在较大的局限。目前中信银行的汽车金融服务一般仅局限于汽车消费贷款，对汽车后市场服务一般鲜有涉及。事实上，由于汽车金融服务的服务对象主要是个人客户，具有分散化、数量多、额度小但专业性要求仍高的特点，中信银行开展汽车金融业务具有投入高、产出低的特性。因此，银行应注重开拓汽车经销商的批发贷款业务，与汽车金融公司开展全面和切实的合作，努力探索和开展汽车金融后业务。
（3）业务风险控制易陷入被动态势。中信银行要想取得汽车金融市场长足的进步，必须在风险控制意识和控制手段方面表现出色。然而，由于中信银行缺乏汽车厂商的扎实背景，风险意识和手段存在较大的局限，例如违约车辆的处理的成本高、难度大，中信银行极易在过程中陷入被动的态势。在国外，专业汽车金融公司能够实现与一线的汽车制造商的近距离接触和结合，因此在风险控制角度更加的客观和灵活，但这一机制在中信银行的汽车金融业务的开展中尚未得到实现。
（4）业务开展成本高、效率低。中信银行的汽车消费信贷业务本质上属零售类别的，其盈利模式主要是依托于业务开展过程中产生的利差进而实现的。与此同时，汽车金融服务的服务对象主要是个人客户，具有分散化、数量多、额度小但专业性要求高的特点。这样的业务特征迫使商业银行投放大量的人力物力进行业务的实操，具体包括客户的资信调查、评估、审核和体系化管理，这均造成中信银行业务成本较高、效率较低的状况。
（四）中信银行汽车金融业务问题的成因分析
（1）市场细分和产品定位的缺位。目前汽车金融的市场竞争愈演愈烈。这种过度的竞争体现在产品类别同质化竞争严重和开展汽车金融业务的企业较多两个方面。而究其原因主要是中信银行以及同类企业的市场细分和产品定位方面的缺位。由于汽车产业金融层次宽广、跨越幅度大、竞争激烈，明晰自身在整个产业中的角色、地位和作用对
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中信银行的汽车金融业务发展极为重要。然而，中信银行仍将重点放置于个人消费信贷，对其他领域和环节的开拓几乎停滞不前。新的业务类型迟迟无法退出、产品类型的单一化严重是禁铜中信银行在激烈的市场竞争中得以突破的重要局限。
（2）人才资源管理的缺失。人才不足是中信银行进行汽车金融工作的首当其冲的大瓶颈。我国在汽车金融方面的市场还处于萌芽阶段，较发达国家汽车金融业务的长时间发展和积累有很大的差距。因此便导致了人才不足、创新不够是约束其发展的重中之重。中信银行汽车金融产品设计和推广需要专业，中信银行在人员储备银行作为城市商业银行仍然不足，无论是银行之前处理大量样品进行分析和归纳，以至于汽车行业链，如生产、销售、维护、风险因素集合的每个环节，甚至包括汽车价值评估和折旧等工作都需要专业的人才队伍做支撑。因此，要真正开展汽车金融业务，中信银行需要优先考虑人才问题，这就涉及到人才的引进、培养、考核和激烈等机制的不断发展和完善。
（3）利益相关者协作机制的缺陷。目前的中信银行在风险意识和手段存在较大的局限。而国外专业汽车金融公司，往往能够实现与一线的汽车制造商的近距离接触和结合，因此在风险控制角度更加的客观和灵活。相对应而言，中信银行最为欠缺的是国外专业汽车金融公司或者广州市本地专业汽车担保机构所拥有的丰富的管理经验，尤其是控制风险的方法。因此，如果能够促成中信银行和其利益相关者（外资金融机构或其他相关企业）互利协作，则能很大程度上弥补利益相关者协作机制的缺陷，很大程度地缓解风险控制中的被动局势。
（4）内部机构建设和技术水平提升方面的不足。中信银行汽车金融业务目前呈现出成本较高、效率较低的状况。究其原因主要在于中信银行的汽车消费信贷业务本质上属零售类别的，其盈利模式主要是依托于业务开展过程中产生的利差进而实现的。与此同时，汽车金融服务的服务对象主要是个人客户，具有分散化、数量多、额度小但专业性要求高的特点。这样的业务特征迫使商业银行投放大量的人力物力进行业务的实操。这也就折射出中信银行在机构构建和完善、管理规程和制度以及技术水平提升方面的深刻＂短板＂。
四、中信银行汽车金融业务发展对策
（一）对汽车金融市场进行精确定位
由于汽车产业金融层次宽广、跨越幅度大。中信银行必须做到明确自己定位，即明晰自身在整个产业中的角色、地位和作用。尽管相比于汽车金融公司，中信银行的资金实力要强大很多，业务范围的选取也较为自如，但这种自由在一定程度上也分散了它的资金，降低了其专业性。此外，如今的商业银行重点项目倾向于个人消费信贷，而涉及其他领域的太少，这种现状也加剧了信贷行业的竞争；从另一个方面看，也就相当于把
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其他业务领域白送给外资机构。在汽车行业发展的系统中，任何环节的资金需求量都是很大，无论在哪个环节，中信银行都可以分一杯羹。
（二）加快汽车金融产品创新
第一，必须开展新的业务类型。对于不同阶层的消费者特点设定与其配套的产品内容，产品还要建立在与厂家或经销商合作的前提下，不能一味的好高骛远，应当主打最为经济适用的车型。尽力避免产品管理的单一化，要建立针对客户需求的特色产品、还贷类型及方式，以及配套服务。第二，在满足信贷惯例和尽可能规避信贷风险的条件下，对于还款的手续要尽可能的简化，缩短不必要的手续。第三，在业务繁重的营业区域设立特别的汽车贷款网店或指导中心，对同城内的汽车消费贷款业务进行资源整合、集中办理，实行一条龙式服务，过程中注意协调好与评估、保险、公证、交警以及车管等部门工作配合，保证服务品质，增强综合竞争能力。
（三）多关注利益相关者之间的沟通与合作
商业银行目前最为欠缺的是国外专业汽车金融公司或国内专业汽车担保机构所拥有的丰富的管理经验，尤其是控制风险的方法，而外资金融机构又缺乏足够的服务网点和本土优势，这一点又是中信银行所拥有的优势。因此，如果能够促成二者资源互补，组建合资公司，单独从事汽车信贷业务，各取所需，各出所长，则能够达到事半功倍的效果；退一步讲，即便不能组建公司，也可以采用临时性的合作，比如银行与外资金融机构或其他相关企业在部分业务上建立临时互利合作。
（四）构建和完善组织机构
与此同时，中信银行可以在机构构建和完善维度发力：第一，基于管理者同意的前提，组建专业的汽车信贷公司，其资本成分构成可选独资或合资：第二，依托于信贷联合，向者消费者、经销商的汽车融资行为提供服务；第三，可以对上海工商银行的＂汽车金融服务网络协会＂和农行的＂汽车消费信贷中心＂等经验，考虑创建类似的汽车消费信贷中心。
（五）进一步提升科技水平
中信银行的信息技术建设相对于发达国家汽车金融机构及大型国有银行的差距非常显著。这种差距主要涵盖了以下几点：第一，网络银行有待发展。网上银行的前提是借助互联网的技术，突破在时间和空间的限制，建立新型服务手段的银行业务。顾客来说，使用网上银行方便，柔和的效率。对银行的情况看，网上银行服务能够建立多种途径，以达到吸引用户、降低成本、提高竞争力的综合目的。目前，国内银行的要加速发
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