新华保险十三期讲师班2012年研发资料，严禁外传。
①按固定比例（保险公司70%，保险人30%） ②累进比例给付（随着市实际医疗费用的增加，被保险人自负比例累积递减） 给付限额条款 指对保险金的最高给付有限额规定，以控制总支出额度。 2、疾病保险：指以疾病为给付保险金的一种健康保险；确诊为某一特定疾病后，一次性支付保险金额。 （1）基本特点：
1）观察期180天；2）独立险种，保障额度高； 3）期限长：一次投资，终身受益 （2）分类：
1）疾病保险：一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。 2）重大疾病保险 分类依据 概念和重点 ① 定期重疾险：指在规定期限内提供重大疾病保障，还有等额的身故、高度残疾保障，被 保险人生存至保险满期可获得满期保险金的定期重疾险。 ② 终身重疾险：指终身提供重大疾病保障的重疾险；一种终身提供重大疾病保障；一种是 到一定年龄支付相等保险金后合同终止 ① 提前给付重疾险：指被保险人可以按死亡保险金额的一定比例领取重大疾病金，余额由受 益人领取；如果没有发生重大疾病，全部保险金由受益人领取的重疾险； ② 附加给付重疾险：生存期间30、60、90、120天内，被保险人意外死亡、高残或者患重疾死亡，给付死亡保险金；如果患重疾超过生存期间，给付重疾保险金，身故后再给付死亡保险金保险金给付 ③ 独立主险型重疾险---死亡和重疾险独立分开，如果患重疾则给付重疾险金，死亡近为零； 方式 未患重疾而给付死亡保险金； ④ 按比例给付型重疾险---主要考虑重疾的发生率、死亡率、治疗费用等因素，按每一种重 疾的一定比例给付，其死亡保障不变； ⑤ 回购式选择型重疾险---被保险人获得重疾险保险金后，可以购回原保额一定比例（25%），使死亡保障有所增加。 3、失能收入损失保险 （1）定义：指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 （2）收人保障保险的特点：
1）给付方式：按月、周给付
2）给付期限：短期补偿——身体恢复前，长期补偿——被保险人全部残疾而不能恢复工作期间 3）免责期：指在残疾失能开始后无保险金可领的一段时间，目的在于排除一些不连续的疾病或受伤。免责期越长，保费越低，且免责期允许中断，（期限一般为6个月内）两段失能期间合并计算。 （3）收入保障保险的残疾界定： 1）完成残疾：【原收入的75%-80%】
①全残-指被保险人残疾2-5年后仍不能完成所受教育、训练、经验相当的职业； ②绝对全残-被保险人不能从事任何职业 ③原职业全残-被保险人不能完成原职业 ④收入损失全残-丧失工作能力，收入降低
⑤推定全残-短期内难以判断残疾，规定一个定残期（180天） ⑥例举式全残-七级残疾
2）部分残疾---指部分丧失劳动能力，还能从事一些有私人的其他职业。
部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前收入—残疾后收入）/残疾前收入
4、长期护理保险：
（1）指因年老、疾病需要长期提供护理服务的保障。 （2）保险范围（4级）：
保险期限 20
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医护人员看护、中级看护、照顾式看护、家中看护 （3）特点：
1）给付期限:1年、数年、终身，免责期20、30、60、90、100天，此类终身给付保单通常很昂贵。
2）保费：平准式，或者每一年上调，一般有豁免保费保障（保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起面交保费。）
3）保险费率提高：必须一视同仁对待同样风险情况下的所有被保险人
第八章 保险代理人 第一节 保险代理人
一、 保险代理人和保险经纪人： 1、区别
项 目 委托人 代理权限 收入来源 法律地位 保险代理人 保险人 代理销售保险人授权的保险产品 向保险人收取代理手续费 代理的行为视为保险人的行为 保险经纪人 投保人 受投保人的委托与保险人协商投保条件 由保险人支付佣金，或由投保人支付报酬 独立承担民事法律责任 第二节 保险代理机构
一、专业保险代理机构：合伙企业、有限责任公司、股份有限公司 二、保险兼业代理机构--（银行代理；行业代理；单位代理；）
第四节 保险代理人职业道德
二、职业道德的特征：
1、具有鲜明的职业特点——表达职业义务和职业的责任
2、明显的时代性特点——适应市场经济运行的要求（巧记：改革开放高唱《走进新时代》） 3、实践化的道德——它是职业实践活动的产物
4、职业道德的表现形式呈具体化和多样化的特点——适用于本职业活动的客观环境和具体条件。 三、职业道德的基本原则：
（一）1、守法遵规——遵守 法律、法规 2、诚实信用
贯彻保险代理人执业活动的各个方面、环节；如实告知客户、不误导客户、不强迫或诱导
3、专业胜任：专业知识与能力、业务技能、持续教育
4、客户至上：不影响客户的生活、工作；主动避免利益冲突 5、勤勉尽责：勤勉、忠诚服务、不挪用、不侵占保费 6、公平竞争：不诋毁、贬低或负面评价 7、保守秘密—客户 、保险公司
（二）守法遵规、专业胜任是基础，诚实信用的核心，客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密是诚实信用原则在不同方面的发展。
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