新华保险十三期讲师班2012年研发资料，严禁外传。

一、人寿保险的种类

1、普通人寿保险——【死亡保险、生存保险、两全保险】 （1）、死亡保险——1）定期死亡保险（定期寿险）

2）终身死亡保险（终身寿险）：普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险。

（2）生存保险【年金保险】

（3）两全保险（两全保险的储蓄性极强，其纯保费=危险保费+储蓄保费） 危险保费——死亡给付；

储蓄保费——作为退保金、生存给付金； 2、年金保险 分类方式 种类和概念 交费方式 ①趸交年金：指一次交清保费之后，按约定时间领取保险金的年金保险； ②期交年金：指分期交付保费，按约定时间领取保险金的年金保险。 ①个人年金：一个被保险人 ②联合年金：两个或两个以上被保险人 被保险人 ③最后生存者年金：至少有一个人生存，给到一个生存者死亡为止，给付金额不发生变化 人数 ④联合及生存者年金：两个或两个以上被保险人，至少有一个人生存，给到最后一个生存者死亡为止按人给付金额会调整的 给付变动 给付日期 ①定额年金： ②变额年金： ①即期年金：按期给付 ②延期年金： ①终身年金：终身得到 ②定期生存年金：一定时期内生存给付，身故就停止给付 给付方式 ③最低保证年金：指防止领取人过早死亡、丧失领取年金权利的年金保险；分为确定给付年金和 退还年金。（确定给付年金——指无论被保险人生存或死亡都可以按确定的最低保证确定年数领 取保险金的年金保险；退还年金——指因被保险人死亡领取金额低于年金购买价格，保险公司一 次或分期退还差额的年金保险。） 3、简易人寿保险 1）缴费期较短：周、半月、月 2）保额有限制，免体检

3）采用观察期、削减给付制度；观察期后保单才生效，如果被保险人观察期死亡，不给钱。

4）简易人寿保险的费率略高于普通寿险的原因：①免体检造成死亡率偏高，②业务琐碎是附加管理费增加，③失效率高使保险成本高。

4、团体人寿保险——（投标人——团体组织，被保险人——团体中的在职人员。） 1）团体人寿保险的特点：

①风险选择对象是团体而不是个人B、被保险人能正常工作的人；C、全体职工的75%，由雇主投保必须是全体职工；D、全体职工保额相同E、团体投保具有规模效益，较低保费获得较高保额、免体检；F、团体投保减少逆选择，使平均死亡率、疾病率稳定；G、采用经验费率法【团体死亡率表为依据】；H、经验费率法——参考上年度团体理赔记录【经验】决定下一年度的保险费率，以理赔记录主要因素决定保险费率。）

②使用团体保险单 ③成本低

④保险计划灵活（条款和内容可协商） ⑤采用经验费率的方法 5、新型人身保险：

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（1）分红保险

1）必须分设账户，独立核算。采用固定费用率的——附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率的——相应的死亡保费和风险保额给付等不列入分红保险账户。 2）分红保险的保单红利

①红利来源：死差益、利差益、费差益 ②红利分配：

A、分配原则：公平性和可持续性原则；

B、分配比例：70%（客户）30%(保险公司）

C、红利领取方式：现金红利——现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额；增额红利——在整个保险期限内，每年以增加保额的方式分配红利。 （2）投资连接保险

①融保险与投资功能于一体。在约定条件下，保单持有人可以在不同的基金间自由转化，而无需支付额外费用。

②投资连结保险除了保障外，还可直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。

③ 设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。

④每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。

投资连接保险死亡保额：A—保险金额与投资账户的价值较大者 B—保险金额与投资账户之和 （A）死亡保险金额在保单年度前期不变，投资账户价值超过保额，死亡保险金额随投资账户价值波动； （B）死亡保险金额随投资账户价值不断变化，净风险保额保持不变； 净风险保额+现金价值=均衡的死亡给付额。（净风险保额增加，现金价值等额减少，两者成反比） 3、万能寿险的定义：

万能寿险——一种保费交付灵活、保险金额可以调整、非约束性的寿险。

保险公司为每一保单设立账户，单独确定保单账户的结算利率（一般有最低保证利率）、风险保障费和各项费用支出，定期结算账户价值，保险利益直接与个人账户价值相关的人身保险产品。保险有效期内，其风险保额大于零。 （1）万能寿险的特点：

1）死亡给付摸式：（死亡给付额=净风险保额+保单现金价值） A=均衡给付 B=保单的现金价值变化

（A）现金价值↑，净风险保额↓；反之，现金价值↓，净风险保额↑（一增一减才能均衡） （B）死亡保险金（均衡净风险保额与现金价值之和） 现金价值增加↑，死亡给付额等额↑ 2、保费交纳：

灵活交费，只对每次交费的最低最高限额作规定，当现金价值可抵交保费时，可不交费。 3、结算利率：最低保证利率2.5%

保险公司可以自行决定结算利率； 4、万能寿险的扣除费用：

1）初始费用2）风险保费3）保单管理费4）手续费5）退保费用

二、人寿保险常用条款： 1、不可争辩条款——2年

2、年龄误告条款——被保险人年龄不真实的，不符合合同约定的年龄限制，保险人可解除合同，并退现金价值；若多交的就退多交的费用；少交的就补交或者在给付保险金时按实付与应付比例给付。 3、宽限期条款——通常是2个月或60天

4、中止、复效条款——宽限期60天，过宽限期合同中止；

合同中止后两年内未申请复效，保险人有权解除合同，并应按照合同约定退还保单现金价值。

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5、自杀条款——两年内自杀不给钱，两年后自杀给钱。

6、不丧失现金价值条款——人寿保险的储蓄性使保单具有现金价值。 现金价值处理方式：（1）申请退保时即为退保金；（2）把原保单改为交清保险单，即原保单的保险责任、期限均不变，只相应降低保险金额，此后不必再缴费；（3）将原保单改为展期保单，保额、责任不变，保险期限相应缩短，此后不必再交保费。

7、保单贷款条款 ——投保人可将具有现金价值的保险单作为质押向保险人申请贷款，同时将保险单移交给保险人。

8、自动垫交保费条款——保险合同生效满一定期限后（一般是1或2年），若投保人不按期交纳保险费，保险人则自动一保单项下积存的现金价值垫交保险费。 9、人寿保险定价基础【保险费率的厘定】： 保费=纯保费+附加保费

纯保费（预定死亡率+预定利率）：

（1）影响定价假设的因素：经济和社会环境，公司特点，市场特点（考虑因素：销售机构、销售队伍、音效培训、销售方法、目标市场），产品特点（保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险的退保率，保费递增的定期保险的退保率往往很高。）

（2）人寿保险的定价假设——其各种假设比定价方法及公式重要的多。

【死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设、平均保额】

1） 死亡率假设中的生命表分为国民生命表和经验生命表，保险公司使用经验生命表。

2） 利率假设时，保险公司常较为保守，主要表现为预定利率高、保费也较高，但过于保守的态度必然

会损害被保险人的利益或丧失市场竞争力。 3） 失效率假设应给予本公司的经验数据。 4） 平均保额【1千元为单位保额，每段保额上限是下限的2~2.5倍，那么平均保额就是下限的1.5~1.75倍】

2、人寿保险的定价方法：

（1）营业保费法=纯保费+附加保费（它是经营过程中实际收取的保险费）

（2）营业保费等价公式法【我国采用】——此法的基本公式是营业保费的精算限制等于未来保险给付、费用和利润的精算现值。

优点：只进行有限的计算，对于简单的寿险产品极其有效可行。 缺点：无法表明每个保单年度利润的变化

人寿保险费的三要素： 预定死亡率、预定利息率、预定费用率

（3）累积公式法--将保费与保险给付和费用差额用利率积累到未来的某一点。任何保险年度，单位保额的累积值。【也叫资产份额定价法】

（4）利润指标定价法【目前经常使用的方法】 3、人寿保险的责任准备金

（1）寿险责任准备金的计算：某年龄自然保费=（保额×此年龄死亡率）/（1+利率） 常考计算题 98 10万 0.001 2%

第二节 人身意外伤害保险

一、人身意外伤害保险的特征

1、保险责任：意外死亡、意外伤残的保险责任；

2、保险费率的厘定：取决于职业、公众或所从事的活动，一般与年龄、性别、健康状况无必然联系。 3、承保条件：高龄者可投、不必体检

4、保险期限：较短、一般1年最多3-5年，一般有责任期限的规定，常为（90、180天）

5、保险金给付：定额给付保险，残疾保险的数额多按保险金额的一定百分比给付，由保险金额和残疾程度确定。

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6、责任准备金计算：采用非寿险责任准备金的计提原理

三、人身意外伤害保险的可保风险分析

1、不可保意外伤害：犯罪、寻衅、酒醉、自杀 2、特约意外保险：（1）战争（2）登山、跳伞、漂流、拳击等剧烈体育运动 （3）核辐射（4）医疗事故

巧记：利比亚战争，人们跑步剧烈运动跑到日本，有核辐射，到中国抢盐吃多了看医生发生医疗事故 四、人身意外伤害保险的主要内容：

1、保险责任：意外伤害导致的死亡、残疾。

（1）死亡：一是生理死亡；二是宣告死亡（下落不明满4年或因意外事故下落不明满2年者）。

（2）残疾：一是人体组织的永久性缺失；二是人体器官正常机能的永久丧失，如丧失听觉、嗅觉等。 五、意外伤害保险的给付方式

1、死亡保险金=保险金额 2、残疾保险金=保额×残疾程度百分率

若干部位残疾的，按保险金额与被保险人各部位残疾程度百分率之和的乘积计算，并以100%为限。 六、意外伤害保险的主要种类

1、按照实施方式【自愿意外险、强制意外险】

2、按照风险分类【普通意外险（团体意外险、学生平安险）、特定意外险（矿业、建筑、煤气罐爆炸意外险）】

3、按照期限分类【1年期意外险（个人意外险、附加意外险）、极短期意外险（公路旅客意外险、旅游意外险、索道游客意外险、游泳池意外险、大型电动玩具游客意外险）、多年期意外险】 4、按照险种结构【单纯意外险（个人意外险、公路游客意外险、驾驶员意外险）、附加意外险（其他险附加意外险，意外险附加其他保责任）】

第四节 健康保险

一、健康保险及特征： 1、特征：（1）经营风险的特殊性2）精算技术（3）保险期限（4）保险金给付（5）成本分摊：（6）特殊条款（7）除外责任：战争军事、故意自杀、堕胎导致的疾病、死亡、残疾。 二、健康保险的种类：

1、医疗保险：普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险。1 （1）分类

分类依据 概念和重点 ①普通医疗保险：门诊费用、医药费用、检查费用等一般性医疗费用，规定免赔额以上的80% 【免赔额、比例给付】 保障范围 ②住院保险：作为一项单独的保险，每天住院费用、医生治疗费用、设备费用、手术费用、医 药费用等，给付90%；【根据平均住院费用计算】（一项单独的保险） ③手术保险：病人必要的所有手术费用 ④ ④综合医疗保险：医疗、住院、手术等一切全面医疗费用的85%；【免赔额、比例给付】 保险金给 ①费用补偿型医疗保险：根据被保险人实际发生的医疗费用支出，以约定标准确定数额。 付性质 ②定额给付型医疗保险：按照约定的数额给付保险金。 （2）医疗保险的常用条款： 条款类型 概念和重点 指公司负责超过免赔额的部分 免赔额条款 ①单一免赔额——每次免赔额 ②全年免赔额——全年超过一定数额才赔款； ③集体免赔额——团体免赔额 比例给付条款 【共保比例条款】——指超过免赔额以上由被保险人和保险公司分摊的比例给付。 19