图表来源：公开资料整理

以太平洋人寿运动员团体意外伤害保险（太平洋人寿〔川3〕意外伤害保险053号）为例。根据产品条款，该保险产品是按份销售的，在保险金额上每份的运动意外伤害和意外伤害保险金额分别为人民币1巧万元和1万元。曾在世界三大赛事（奥运会、世锦赛、世界杯）中获得金牌的运动员，在比赛期间发生运动意外伤害事故，运动意外伤害保险金额按双倍计。假设一名运动员每年购买10份该保险，这无疑将会增加发生意外时的资金保障。值得一提的是，该保险产品不仅对运动员在运动训练和比赛期间发生的运动意外伤害事故进行赔偿，也对运动员在运动训练和比赛期间的日常生活中发生意外伤害事故进行赔偿。

深圳前海运动保（sport Covers）网络科技有限公司是国内第一家专业从事体育保险的互联网平台，成立于20巧年11月4日，其业务范围包括保障绝大多数的运动，如篮球、足球、羽毛球、马拉松、健身等大众运动及高原户外运动、攀岩、自由搏击等高风险运动。同时，也为运动人群与体育产业经营者提供一揽子风险解决方案，包括运动保险、赛场救护及救援、运动医疗与康复以及运动事故纠纷调解等服务。运动保的口号是“比运动更懂保险，比保险更懂运动\，其运营流程就是凭借自己的丰富经验，对市场上热销产品进行甄选，通过

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对互联网大数据深度剖析和海量的市场需求调研，为体育运动专人定制的运动保险，并把运动保险产品分为“常规运动\高风险运动\和“责任险\三部分，进而消费者可以迅速在纷杂的保险产品中选出性价比最高、最适合的产品。运动保的合作企业包括太平洋保险、中国人寿、阳光财险、江泰保险经纪股份有限公司和I RANA等。

综上所述，我国关于专业运动员的商业保险尽管可以在一定程度上弥补社会保障对意外事故的补偿不足，但是专业体育保险公司缺失、相关保险产品数量少等问题依然显著。

二、中外比较：以职业体育联赛为例

职业体育是指商业化、市场化了的体育活动。职业体育以竞技体育赛事的运作和推广为核心，通过赛事门票、广告、转播等方式在市场上吸引投资和获得商业收人。足球、篮球等职业联赛无疑是世界上关注度最高的职业体育活动，其背后巨大的经济效益决定了体育保险在职业体育联盟中有着更高的地位与更大的发展空间。

美国职业篮球联赛（NBA）针对其联盟内运动员可能面临的各种风险有着极其丰富的保障措施。NBA每个赛季有82场常规赛，加上季前赛季后赛等，球员每年多则要打100场左右的比赛，高强度的身体对抗与疲劳程度加大了运动员受伤的风险性。对于球队来说，队员尤其高额薪资的明星球员一旦经历漫长的伤病，不论从球队战绩还是经济效益上无疑会给球队带来不可估量的损失。成熟的商业体育保险成为联盟解决这一问题的重要工具。

具体而言，作为伤残保险中最重要的险种，暂时性劳动能力丧失保险（Temporary Total Disability，TTD），属于NBA商业体育保险中最常见的险种。TTD保险于上世纪60年代登陆NBA,其作用主要表现为运动员在训练或比赛过程中发生的运动伤害或致残事件提供保障的保险。保障范围一般涵盖短期

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或者永久损伤给运动员及球队带来的损失，在NBA现行的劳资协议下，联盟规定每个球队必须为其队中薪资最高的五位球员购买此类保险。

TTD中最著名的当属“41场条款\：当一个球员一个赛季因伤病缺阵场次达到41场时，就触发了保险理赔协议，此时该受伤球员的缺席比赛，每缺席一场，保险公司将承担其工资额的80％，球队只需付其20％的工资即可，即使该球员在当赛季后续短暂复出，保险公司也会为其后续缺阵的场次继续提供工资保障，这极大地提高了球员所签合同的保障同时减少了球队薪资上的损失。

伤残保险的保费一般在球员工资的1巧％一5％左右，具体的百分比则由保险公司复杂的评估手段来评测，高薪酬的球员对应高额的保费，球队以此来转嫁高薪球员受伤带来的巨大风险。以姚明为例，作为原休斯顿火箭的当家球星，其职业生涯经历无数伤病，报道显示直到其退役时保险公司对其赔偿额已达1124万美元。

除了基本的伤病险外、NBA还有着丰富的球队责任保险，医疗赔偿险等多种险种，对于现役球员有着比较完善的风险保障机制。与此同时，NBA的养老金保险制度建立已久，自2011年现行劳资协议制定后，联盟每年会将篮球收人的1％纳人福利池作为退役球员养老医疗等保险的额外资金来源。对于凡是在联盟曾效力三年以上的退役球员，都可以享受到健全的养老金及医疗保险制度，养老金幅度每年20000一60000美元不等，保障球员即使挥霍无度在50岁后每年也会有基本的养老金收人。

同样不仅在NBA，在美国另外三大职业体育联盟（MLB、NFL和NHL），如今也是保险公司赞助的重点对象，现在分别被保险公司Esurance、美国全国保险公司〈Nationwide insurance）和汽车保险公司Geico所赞助，这几家保险公司都作为其联盟的顶级赞助商参与了联盟的大多数赞助活动。

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从2010年开始，美国最大的汽车保险公司state Farm一直是NBA赞助水平最高的赞助商之一。在2016赛季，State Farm与NBA续约6年赞助权利，与NBA的赞助合约已超十年，同时state Farm现今赞助了25支NBA球队，超过百威英博成为NBA最大的赞助商。

除去各大体育职业联赛的赞助，我们可以在世界范围内的体育职业联赛中看到保险业的身影。作为世界著名足球场之一，慕尼黑的安联球场就是由德国的安联保险集团所独家冠名。美国的友邦保险与英超劲旅热刺的球衣广告合作同样是世界上价格最高的球衣广告赞助之一。

在我国，中国篮球职业联赛（CBA）同样作为国内最高级别的篮球职业联赛，缺乏类似NBA的商业保障机制。一旦球员受伤，球队将遭受战绩与经济上的双重损失。例如2012一2013赛季，新疆队头号外援昆西，杜比在赛季前的热身赛中不幸重伤，一场未打，新疆队仍然需要支付给他三百万美元的高额年薪。

由于我国体育保险体制的发展还不够成熟，国内的大多数保险公司依然缺乏此类伤残保障险种，近年来俱乐部开始为其工资高额的外援从外资保险公司购买相应险种。目前，中国篮协的政策基本也仅局限于鼓励球队为球员购买意外险，因此大多数队员除了基本的常规意外险之外，基本没有其他的保障，受伤后所带来的损失只能由球员与俱乐部自行承担。相比于NBA，CBA的商业保险可谓仍处于“真空期\

三、体育产业与体育保险的协同发展趋势

我国体育产业在国家政策的扶持和各类大型赛事的带动下处于增长阶段。2013年以来体育系统机构数量和人员数量均呈现递减趋势。但不难发现，减少的项目是体育运动学校和职业、运动技术学院，而与之相反，增加的项目是本科院校。由此可见，我国体育产业政策将会鼓励体育本科院校的发展，这也意味着体育从业人员的专业素质将会得以提升，这无疑会对提升专业运动员的风险意识和保险意识起到重要的启发作用，进而专业运动员对商业体育保险

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