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村镇银行发展中的风险防范

作者：张婷

来源：《经营管理者·中旬刊》2016年第09期

摘 要：村镇银行自2007年提出至今已历时9年的时间了，目前全国已经有1100多家。建立村镇银行的主要目的是提高金融服务在农村的覆盖率。大部分农村金融的服务环节薄弱，甚至是空白的，基于这样的形势，银监会提出设立村镇银行。但村镇银行作为一种新的金融组织形式，运行时间较短，发展中还有很多问题需要防范。风险防范成为了村镇银行发展中的主要任务。

关键词：村镇银行 农村金融 风险防范 一、村镇银行发展中的风险

村镇银行是指为当地农民或企业工厂提供金融服务的银行机构。村镇银行的宗旨就是“扶农、帮农、惠农”，服务三农。长期以来老百姓对商业银行、政策性银行和农村信用社的信赖度和认同度较高，而村镇银行成立的时间较短、规模及网点设置也比较少，其社会认知度仍比较欠缺，更多客户愿意把钱存到农村信用社或商业银行，这就造成村镇银行盈利能力比商业银行低，必然导致效益落后。风险和发展是相伴而行的，村镇银行的快速发展必然伴随着风险的产生。只有找到了村镇银行发展中的风险所在才能更好的防范这些风险。具体来说村镇银行的风险可以分为以下几点：

1.村镇银行发展中的信用风险。信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是金融风险的主要类型。村镇银行信贷的对象是农村的小企业和农户等弱势群体。村镇银行服务对象的特殊性决定了它的信用风险的特殊性。

1.1村镇银行贷款对象的特殊性。贷款方式主要以信贷为主，抵押和质押贷款比较少，一般数额比较小，手续也比较简单，没有实质性的风险保障。一般的商业银行出于防范金融风险的需要，信用贷款往往采用质押或抵押的贷款方式。村镇银行的贷款对象比较特殊，在贷款方面所面临的最大的问题就是农民的贷款的担保品以及联保的失败，所以村镇银行的信贷资产风险系数较大。

1.2农村的信用状况不乐观。经济基础的薄弱，信用客户的复杂，金融生态环境的落后，以及村镇银行的征信制度不完善，造成银行和客户之间的信息不对称，使得分散的农户和企业与村镇银行之间难以形成很好的信用互动关系。

1.3与农产品的产出高度相关。村镇银行所放出的贷款主要用于农业方面的投资，农业易受到地域和环境的影响，同一地区的农产品的同质性比较强，一个地区的村镇银行所发放的贷款的投资用途比较集中。农产品的收益与自然息息相关，很容易受到非人为因素的影响。一旦