?保险期限固定 ?属于纯保障型产品 ?保险费率较低

?2）定期寿险的特点

?可续保条款允许投保人在特定的保险期限末续保一个定期寿险，而且在续保时，不必提供被保险人的可保证明

?可转换条款允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。 ?重新加入条款

?某10年定期寿险保单包含一个可续保条款，规定最多允许续保3次，而且被保险人满65岁后不能续保。假设投保时被保险人的年龄为(a)24岁，(b)37岁，(c)45岁，则各种情况允许的续保次数和续保年龄分别是多少?

?3）定期寿险的种类

?①水平保额保单：即在保险期限内任何时候发生事故，保险公司都予以赔偿等额的保险金，即保额不变型定期寿险。

?②非水平保额保单：保额递减型和保额递增型

?递减定期寿险的保额在整个保险期限内将根据保单约定的方式逐步降低。 ?递增定期寿险的保额在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。 抵押贷款偿还保险 家庭收入保险 ?某三口之家，家庭储蓄有限，丈夫在某外资企业工作，经常出差在外，是家庭的主要收入来源，妻子为公务员，收入不高，孩子4岁。为防止丈夫发生意外而严重危及家庭生活支出及培养孩子的经济来源，该家庭以丈夫为被保险人，购买了一张15年期家庭收入保险单，每月收入保险金为1500元。保单还承诺，如果被保险人在15年内死亡，收入保险金至少给付3年。问以下各种情况妻子分别可以获得多少收入保险金?(a)丈夫投保2年后死亡；(b)丈夫投保7年后死亡；(c)丈夫投保14年后死亡；(d)丈夫投保16年后死亡。

?(a)被保险人死于保险期限内，保险公司必须每月给付1500元，给付期限为剩余保险期限与最低保证年数的较大者，即13年，收入保险金总额为:1500×12×13=234000(元)；

?(b)被保险人死于保险期限内，保险公司必须每月给付1500元，给付期限为剩余保险期限与最低保证年数的较大者，即8年，收入保险金总额为:1500×12×8=144000(元)；

?(c)被保险人死于保险期限内，保险公司必须每月给付1500元，给付期限为剩余保险期限与最低保证年数的较大者，即3年，收入保险金总额为:1500×12×3=54000(元)； ?(d)被保险人死亡时，保险期限已满，保险公司不必提供任何收入保险金。

?4）定期寿险的适用

?①对收入低、保障需求高的个人或家庭具有重要的作用 ?②作为终身寿险或两全保险的有效补充 ?③改善信用的有效手段 ?定期寿险的局限性 ?①保单失效率高 ?②逆选择风险高

?③保险消费者容易产生\吃亏\心理 2．分析生死两全保险

?1）两全保险的性质

?两全保险(又称生死合险)不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺在被

保险人满期生存时给付满期保险金。

?从数学角度看，保险公司在两全保险中作出了两项允诺:(1)被保险人在保险期限内死亡，给付死亡保险金；(2)在被保险人满期生存时，给付满期保险金。

?从经济角度看，两全保险可以分成递减定期寿险和递增储蓄两部分。 ?两全保险的保额=递减定期寿险的保额+递增的储蓄

?两全保险的特点表现为: ?①具有储蓄成分

?②提供全面的保险保障 ?③保险费率较高 ?2）两全保险的适用 3．分析终身寿险保单 ?1）终身寿险的性质

?终身寿险能够为被保险人提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额，且在被保险人的一生中是固定不变的。

?①为被保险人提供终生的死亡保障 ?②终身寿险包含储蓄成分

?2）终身寿险的种类

?①普通终身寿险又称全期缴费终身寿险

?②限期缴费终身寿险是在约定期限内缴纳保费的终身寿险 ?③当期假定终身寿险 ?④变额寿险 ④变额寿险

?变额寿险是一种终身寿险，其死亡保险金和现金价值会随着特定基金账户的投资业绩上下波动。

?保险公司将变额寿险的资金与传统寿险业务区分开来。

?变额寿险的死亡保险金分为两部分，一部分是保证的最低死亡保险金，另一部分是变动的。 ?变额寿险的现金价值每日或每月都会发生变化，而且是没有最低保证的。 ⑤多生命寿险

?生存者寿险是指在两个被保险人都死亡后，保险公司才给付死亡保险金。

?联合寿险有两个或两个以上的被保险人，常见的情形是夫妻两人投保一份终身寿险。 4．分析万能寿险保单 ?1）万能寿险的特点：

?万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整、分别列示各种定价因素的终身寿险，主要是针对消费者在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的，其显著特点是透明性和灵活性。

?死亡保障费率通常按每1000元净风险额收取多少费用来表示，净风险额等于保单的死亡保险金与现金价值之差。

?万能寿险每年至少按保证利率为现金价值累积利息，如果经济状况和竞争条件许可，保险公司将按照较高的利率累积利息。

?万能寿险还一一列示了各项管理费用

?期初现金价值余额 ?＋期初收取的保费

?－期初扣除的风险保障费用

?－期初扣除的管理费用 ?+期末应计利息

?＝期末现金价值余额 2）万能寿险的灵活性

?关于保额方面的灵活性，万能寿险为投保人提供了可选择的方案。

?保费灵活性方面，保险公司通常规定了首期保费和续期保费的最高限额和最低水平，投保人可以在允许范围内自主选择首期保费和各续期保费。 3）万能寿险示例

?投保年龄为30岁的男士，年缴5000元，保险金额为10万元 ?缴纳保费与实际收益无关 ?第一部分是初始费用 ?第二部分是保障费用

?第三部分则是进入个人账户的费用

?5．分析变额万能寿险

?6．各种寿险保单比较 二、制定健康险规划方案

?（一）购买健康保险遵循的四个原则

?1．应根据经济条件选择合适的健康保险产品 ?2．购买健康保险宜早不宜迟

?3．根据需要选择补偿型和给付型的产品 ?4．选择期缴保费的方式

?（二）投保医疗保险应注意的问题 三、制定意外伤害保险规划方案

?东航包头空难，2004年东航“1121”空难使47名乘客和6名机组人员全部遇难。目前47名遇难乘客中只有25人购买了航空意外险，其中一人买了两份，每份保单保险金额40万元，共涉及保险金额1040万元。还有4位乘客曾买过中国平安人寿保险股份有限公司的保单。对于22位未买乘机保险的遇难乘客，按照未投保不能保险的原则，不在保险理赔责任范围之内。 四、制定家庭财产保险规划方案 注意事项

?一、怎么选择廉而合适的保险 ?第一，购买必需的保险产品 ?第二，要进行适当的产品组合 ?第三，要对同类产品进行比较 ?第四，看好条款 ?第五，选好公司

?二、选择保险公司应该考虑的因素 ?（一）保险公司的偿付能力 ?（二）保险公司的服务质量 ?（三）保险公司的机构网络 ?（四）保险公司的民调评价 ?（五）保险公司的经营特长

?三、获取理财保险业绩信息的方法

?1．来自保险公司和销售人员披露的信息 ?2．来自监管机构披露的信息 ?3．来自社会的监督信息

工作程序

第三单元 人寿保险信托 理论知识

?一、人寿保险信托的概念

?人寿保险信托，是委托人基于人寿保险中受领保险金的权力或保险金，以人寿保险金债权或

人寿保险金作为信托财产设立信托，指定受托人依据信托合同所规定，为受益人管理运用交付或直接交付保险金。 二、人寿保险信托的分类

?1．依据人寿保险信托委托人和受益人是否为同一人 ?自益人寿信托的委托人和受益人为同一人。

?他益人寿信托的委托人常为父母，受益人为其子女。 ?2．依据人寿保险信托主要目的的不同

?个人保险信托：是指为他人的利益，由个人所设定的信托。 ?事业保险信托，企业间设立，常见于管理层间所设信托。

?3．依信托设立的时点不同

?设立信托的同时建立寿险合同，保险事故发生时，由信托公司受领保险金。 ?设立信托之前已经订立寿险合同，将受托人变更为保险合同的受益人。 ?4．依受托人是否积极管理信托财产

?消极人寿保险信托的受托人不管理保险金，直接将保险金支付给受益人。 ?积极人寿保险信托的受托人在领到保险金后，并继续管理保险金。

?5．依保险费的来源

?无财源人寿保险信托中，寿险合同的保费由委托人（投保人）交。 ?有财源人寿保险信托中，寿险合同的保费由受托人（信托机构）交。 ?保费决定保险的效力，同时直接影响信托合同的效力。 ?6．依投保人是否可变更信托内容的区别

?可撤销的人寿保险合同中，保单由受托人保管，受益人一般也是受托人，但保单投保人仍可撤

销和变更相关的内容。

?不可撤销的人寿保险合同中，投保人将保单转移给受托人，投保人不能再变更保险合同的内容。

?三、人寿保险信托的功能和意义

工作要求——工作程序

?一、了解人寿保险信托的种类与形态 ?二、掌握人寿保险信托具体的功能与优点