点）负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。

第四节 贷款审查、审批

第三十二条 审查岗负责农户小额贷款业务的审查，在对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面内容进行认真审查后，就是否同意贷款以及贷款的额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。

第三十三条 审查岗对客户部门（营业网点）移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的农户小额贷款业务，可要求补充完善；对不符合国家政策、银行信贷政策的，可终止信贷业务办理程序，将有关材料及时退客户部门（营业网点）。

第三十四条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批农户小额贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

第五节 用信管理

第三十五条 经审批同意后，客户部门或营业网点根据有关规定与客户签订平舆玉川村镇银行农户小额贷款借款合同。

第三十六条 抵质押登记。采用抵押、质押贷款方式的，在贷款发放前，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

第三十七条 贷款发放。客户部门或网点负责人审核担保落实等情况后，客户经理填制借据。放款审核岗审核无误，签发放款通知单，

提交有权审批人审核签字后，送交柜面人员办理贷款发放。

第六节 贷后管理

第三十八条 积极发挥村委会、专业合作社、龙头企业等组织以及协贷员在组织农民生产经营、贷款资金监管、引导农民按时还款等方面的作用，提高贷后管理组织化程度，尽可能降低成本。

第三十九条 贷后管理应坚持有效性原则，综合考虑还款方式、检查成本确定检查频率。管户客户经理要积极利用信息科技手段，采取实地检查、电话访谈、检查还款交易记录等多种方式对贷款进行检查。

第四十条 农户小额贷款实行首次跟踪检查，管户客户经理可按还款方式不同采用不同的检查方式：

对采取利随本清、按季（月）结息到期还本还款方式的，每季度至少进行一次实地检查。

第四十一条 管户客户经理贷后检查（回访）主要检查以下内容： （一）重点检查借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。

（二）借款人的家庭情况、健康状况、生产经营、财产状况是否正常，主要产品的市场变化情况；

（三）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；

（四）担保人保证能力，抵（质）押物的完整性和安全性。抵押

物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

贷后检查（回访）发现有可能影响客户还款能力事项的、应及时补充担保物或增加担保人、提前收回贷款、终止用信等经济及法律措施控制风险。

第四十二条 客户部门要根据当地实际情况，对辖内农户小额贷款每年至少组织一次交叉检查，交叉检查方式和检查面由本行自行确定。

第四十三条 风险经理通过定期检查客户部门贷后管理情况，与客户部门紧密合作，共同控制辖内农户小额贷款风险。对监测、检查中发现风险或违规线索的，风险经理可以延伸至客户进行实地检查。

第四十四条 风险经理监测和监管的主要内容包括： （一）信贷制度执行情况。如信贷业务合规合法性，客户经理贷后管理情况，信贷档案资料管理情况，违规责任人落实和处理情况等。

（二）业务风险状况。如经营单位信贷业务运行情况、客户风险变化情况，新发生不良贷款情况及处臵情况等。

第四十五条 贷款到期前，客户经理应采取各种有效方式及时通知借款人按时归还贷款。对到期尚未归还的农户小额贷款，客户经理应按规定及时报告客户部门负责人及有关部门，列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书。在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后，应按规定及时提起诉讼。

第六章 经办机构、客户经理管理

第四十六条 从事农户小额贷款的信贷人员应热爱农村金融工作，具有良好的职业道德和一定的专业素质。客户经理的岗位应相对稳定，对特殊原因确需调整岗位或离岗的，要在明确接管双方责权利的前提下，落实专人接管其管理的贷款。

第四十七条 我行必须结合当地实际，对从事农户小额贷款业务的客户经理，建立授权营销和等级管理制度。要按照客户经理的个人品德、业务素质、风险控制能力、所管理贷款质量等情况，确定每名客户经理所管理的贷款户数和金额，授予客户经理不同级别，并根据客户经理经手的农户小额贷款业务量、贷款质量、风险调整后收益指标，实时动态调整。

第四十八条 客户经理应把向借款农户进行信用观念、风险意识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为经常性的工作，强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第七章 激励约束机制

第四十九条 农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体承办人为相应环节的责任人。

第五十条 农户小额贷款必须结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，实行“包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量、