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中国汽车消费信贷的保险风险管理探究

作者：陈思宇

来源：《环球市场》2018年第01期

摘要：汽车消费贷款可以拉动内需，促进消费，在国民经济发展中占有重要地位。但在汽车消费贷款不断增多的过程中，暴露出大量风险。只有对汽车消费贷款风险加强研究，才能及时制订针对性解决策略，防止遭受重大经济损失。本文首先指出了汽车消费贷款中存在的各种风险，接着提出了应对这些风险的策略，希望有利于推动汽车贷款业务的健康发展。 关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理

汽车消费信贷保险是汽车消费信贷的重要组成部分，其在拉动内需，增加国民经济收入方面发挥着重要作用。随着其业务的快速发展、贷款数量不断上升，推出了纷繁复杂的保险种类。同时，由于我国还不具备个人信用制度与针对此类保险的法律体系，在推广保险业务过程中产生了诸多风险，稍有不慎极易为保险公司带来重大的财产损失。我国国内当前大多保险公司每年都需支付大额赔偿金，引起了保监会的高度重视。为了实现我国汽车消费信贷保险业务的健康发展，及时对存在的风险进行研究并制订应对性解决策略具有非常重要的现实意义。 一、汽车消费贷款在我国的表现 （一）汽车消费贷款的发展

汽车消费贷款指的是借款人为了得到一定数量的贷款，而利用抵押、质押、投保、第三方保险等方法向汽车消费贷款业务指定的银行或金融公司提出申请，并将得到的贷款用来购买车辆，借款人依据贷款协议按时归还贷款与利息的行为。

2004年8月16日，中国人民银行与中国银监会共同颁布了《汽车贷款管理办法》，淘汰了1998年推出的《汽车消费贷款管理办法》。2006年，我国金融市场进一步加大开放力度，以《汽车金融公司管理办法》为依据，不包括商业银行，汽车贷款消费业务金融部门增添了外资汽车金融公司、国内汽车集团财务公司等。 （二）汽车消费贷款的功能

汽车消费贷款渗透率在提高l%的同时，汽车消费就会出现o.8%的增长。所以推动汽车贷款业务的快速发展可以引导我国公众的汽车消费，实现我国经济快速发展。汽车产业有着最长的产业链，其生产销售涉及多个产业，因此其在国民经济增长中具有重要地位。

推动汽车消费贷款的快速发展可以增加汽车销售量，推动汽车产业的健康发展，为国家带来可观的经济收益。依据资产负债管理原则，为了有效应对金融风险，金融资产可以进入不同物质形态方面。传统信贷经营制度下，商业银行只重视向大型企业提供贷款，一旦大型企业出